Onderverzekering
Wat is onderverzekering?
Onderverzekering verwijst naar een onvoldoende verzekering. Hoewel een goede verzekering de calamiteiten van het leven niet kan voorkomen, moet het de financiële gevolgen wel draaglijker maken. Onderverzekering kan de ingeschreven persoon echter aansprakelijk stellen voor grote financiële kosten als zich een ernstige gebeurtenis voordoet. Of het nu gaat om een huis dat is beschadigd door een orkaan of brand, of een verzekerde die een ernstige ziekte of een ongeval doormaakt, de verzekering zou idealiter voldoende kosten moeten dekken zodat de verzekeringnemer het verschil kan opvangen.
Belangrijkste leerpunten:
- Onderverzekering is onvoldoende verzekeringsdekking waardoor de polishouder verantwoordelijk blijft voor een groot percentage van het totale verlies of de totale kosten en kan leiden tot financiële problemen.
- Als een huiseigenaar onderverzekerd is en er is aanzienlijke schade aan een woning, is de uitkering van de verzekering mogelijk niet voldoende om reparaties of vervanging te dekken. Evenzo kan een ontoereikende dekking van de ziektekostenverzekering leiden tot medische schulden en zelfs tot faillissement als zich een ernstige ziekte of een ongeval voordoet.
- De tarieven voor de verzekering van huiseigenaren stijgen. Winkelen voor concurrerende biedingen kan u geld besparen.
- Zet geld opzij om te voldoen aan de eigen risico’s en copays van de ziektekostenverzekering, zodat u de benodigde zorg om financiële redenen niet uitstelt.
Wat er gebeurt als u onderverzekerd bent
U kunt onderverzekerd zijn als uw polis hiaten of uitsluitingen bevat waardoor u geen dekking hebt. Of het kan zijn dat uw claim hoger is dan het maximale bedrag dat door de verzekering kan worden uitgekeerd. Een polis met lagere uitkeringen lijkt misschien aantrekkelijk omdat u lagere maandelijkse verzekeringspremies betaalt. Maar als de polis u onderverzekerd laat, kan het verlies als gevolg van een claim de marginale besparing op verzekeringspremies ver overtreffen.
Onderverzekering kan een ernstige financiële crisis veroorzaken, afhankelijk van het verzekerde actief en de omvang van het verzekeringstekort.
Onderverzekering en woonverzekeringen
De verzekeringskosten voor woningen en huurwoningen nemen toe. Gemiddeld zijn ze de afgelopen 10 jaar met bijna 60% gestegen. Dit weerspiegelt deels de stijgende bouwkosten en een toename van zware weersgerelateerde schade. Hogere tariefstijgingen hebben plaatsgevonden in Californië, Nebraska en Illinois, om maar drie staten te noemen, vanwege pieken in brand en stormschadeclaims. Burgerlijke onlusten kunnen ook resulteren in een groot aantal claims en daaropvolgende tariefverhogingen.
Onderverzekering voor uw woning kan een ernstige financiële crisis veroorzaken, afhankelijk van de omvang van de schade en de omvang van het tekort aan verzekeringen. Denk bijvoorbeeld aan een huis en de inboedel ervan die voor $ 250.000 tegen alle risico’s verzekerd zijn met een eigen risico van $ 20.000. Het huis wordt vervolgens door brand verwoest en de kosten om de woning en de inhoud ervan te vervangen, bedragen $ 350.000. Daarvoor moet de huiseigenaar het verschil van $ 100.000 – plus het aftrekbare bedrag van $ 20.000 – met eigen middelen aanvullen.
Hoe u onderverzekering kunt voorkomen
- Als u een sterke tariefstijging ervaart, kijk dan eens rond. Mogelijk kunt u een goedkopere optie vinden die nog steeds voldoende dekking biedt.
- Wilt u bij uw huidige verzekeraar blijven, vraag dan een offerte aan voor een polis met een hoger eigen risico die een goede dekking behoudt. Een hoger eigen risico zou lagere premies moeten betekenen en kan de moeite waard zijn als de vermindering aanzienlijk is.
- Controleer de uitsluitingen van het beleid. Schade door bijvoorbeeld aardbevingen en overstromingen wordt meestal niet meegerekend.
Als u geen polis kunt kopen omdat u in een gebied met een hoog risico woont, overweeg dan om er een te kopen via een FAIR-programma (Fair Access to Insurance Requirement), dat in veel staten beschikbaar is.
Onderverzekering en ziektekostenverzekering
Het percentage Amerikaanse volwassenen zonder ziektekostenverzekering daalde van 20% in 2010 naar 12% in 2018. Het percentage volwassenen datonderverzekerd is, is echter gestegen van 16% in 2010 naar 23% in 2018.
Wanneer individuen en gezinnen onderverzekerd zijn, moeten ze mogelijk schulden aangaan om eigen risico’s en medische rekeningen te betalen. Ze kunnen de benodigde zorg uitstellen, zoals niet naar de dokter gaan als ze ziek zijn, een test of behandeling overslaan die door een arts wordt aanbevolen, geen specialist bezoeken of geen recept invullen vanwege de kosten.
Een persoon wordt als onderverzekerd beschouwd als zijn eigen zorgkosten tussen 5% en 10% van zijn jaarinkomen bedragen, of als zijn gezondheidsplan meer dan 5% van zijn jaarinkomen aftrekbaar is, volgens het Commonwealth Fund. Een kwart van de Amerikanen met een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering was in 2020 onderverzekerd
Bij het kiezen van een ziektekostenverzekering moet vaak een evenwicht worden gevonden tussen lagere maandelijkse premieniveaus (wat vaak een Medigap ) -beleid en Medicare Part D geneesmiddelen op recept.
In een bronzen verzekering met een lagere premie bij healthcare.gov bent u bijvoorbeeld verantwoordelijk voor 40% van uw zorgkosten en betaalt de verzekeraar ongeveer 60%. Bij de platinaplannen met de hoogste premie betaalt u 10% en betaalt de verzekeraar 90% van uw zorgkosten.
Gezondheidsplannen op korte termijn en onderverzekering
Gezondheidsplannen voor de korte termijn werden traditioneel op de markt gebracht aan mensen met tijdelijke lacunes in de dekking. Deze plannen zijn minder duur dan de plannen op het laagste niveau op healthcare.gov en kunnen dekking voor reeds bestaande aandoeningen weigeren of beperken. In 2017 heeft de Trump-regering de voorschriften gewijzigd zodat iedereen zich kan aanmelden voor een kortetermijnplan en de duur van de verlenging van deze plannen kan worden verlengd.
Kortetermijngezondheidsplannen zijn niet vereist om het pakket van 10 essentiële voordelen te dekken die worden vermeld in de Affordable Care Act (ACA). Deze plannen hebben geen betrekking op kraamzorg en vele hebben geen betrekking op de behandeling van middelenmisbruik, ambulante geneesmiddelen op recept of diensten voor geestelijke gezondheidszorg.
Mensen met kortetermijngezondheidszorgplannen hebben meer kans op tekorten in de dekking. Wanneer services worden gedekt, kan de kostendeling erg hoog zijn. Een studie van het Commonwealth Fund uit mei 2020 berekende bijvoorbeeld de contante kosten voor COVID-19-patiënten met kortetermijnplannen in Georgia, Louisiana en Ohio. Voor patiënten met een matig geval van het virus varieerden de patiëntkosten van $ 14.600 tot $ 17.750. Voor een ernstig geval van COVID varieerden de patiëntkosten van $ 28.600 tot $ 35.000.
Hoe u onderverzekering kunt voorkomen
- Zet geld opzij om aan eigen risico en copays te voldoen, zodat economische overwegingen u er niet van weerhouden om de benodigde zorg te zoeken. En zorg ervoor dat het plan een hoge bovengrens heeft, zodat u verzekerd bent voor onverwachte noodsituaties.
- Als u in goede gezondheid verkeert en regelmatig medische zorg hebt ontvangen, kunt u misschien geld besparen door te kiezen voor een plan met een lage premie en een hoog eigen risico.
- Als u een chronische aandoening heeft of geen reguliere medische zorg heeft gehad, kunt u het beste kiezen voor een plan met een hogere dekking.
- Houd er bij het kiezen uit op de werkgever gebaseerde ziektekostenverzekeringen rekening mee dat u bij sommige mogelijk onderverzekerd bent. Zoek naar het meest uitgebreide plan dat u zich kunt veroorloven.
- Kortlopende ziektekostenverzekeringen kunnen u onderverzekerd maken. Ze zijn niet verplicht om alle essentiële gezondheidsdiensten te dekken en hebben mogelijk hoge eigen risico’s en kostendeling.