Inzicht in saldooverdrachten per creditcard
De 0% inleidende rente op saldo overdrachten is een gemeenschappelijk kenmerk van vele creditcards gericht op consumenten met een goede tot uitstekende kredietwaardigheid. Hoewel dit aanbod er op het eerste gezicht geweldig uitziet, kunnen mensen die ervan profiteren, onverwachte rentelasten krijgen.
Het probleem is dat de overdracht van een evenwicht middel met een maandelijkse balans, en het dragen van een maandelijkse balans zelfs een met een 0% rente-kan betekenen verlies van de credit card van de aflossingsvrije periode en het betalen van verrassing rentelasten op nieuwe aankopen. Dit is wat u moet weten over deze mogelijke situatie en hoe u deze kunt vermijden.
Saldooverdrachten Wijzig de respijtperiode
De aflossingsvrije periode is de tijd tussen het moment dat je credit card facturering cyclus eindigt en wanneer uw creditcard factuur verschuldigd is, waarin je niet hoeft te betalen rente op uw aankopen. Volgens de wet moet het minimaal 21 dagen zijn. U krijgt alleen de uitstelperiode als u geen saldo op uw creditcard heeft staan. Wat veel consumenten niet beseffen, is dat het hebben van een tegoed van het overboeken van een promotietegoed – niet alleen van het doen van aankopen – kan betekenen dat de respijtperiode voor nieuwe aankopen met de kaart verloren gaat.
Als u zonder uitstelperiode aankopen doet met uw nieuwe creditcard nadat u uw saldo heeft overgeboekt, worden er rentekosten over die aankopen in rekening gebracht vanaf het moment dat u ze doet. Wanneer dat gebeurt, gaat een deel van het geld dat u spaart door een rentetarief van 0% op de saldooverdracht te hebben, direct weer uit uw zak.
De enige manier om de respijtperiode terug op uw kaart te krijgen en te stoppen met het betalen van rente, is door de volledige saldooverdracht en al uw nieuwe aankopen af te betalen. Als je genoeg geld had gespaard om dat te doen, had je de saldooverdracht waarschijnlijk niet in de eerste plaats gedaan.
Belangrijkste leerpunten
- Saldotransfers kunnen u helpen schulden af te betalen en voorkomen dat u rente moet betalen tijdens een promotieperiode, maar er kunnen ook overdrachtskosten en onverwachte kosten aan verbonden zijn.
- Tenzij de nieuwe creditcard waarnaar de saldi worden overgemaakt een 0% APR-aanbieding heeft voor aankopen, kunnen consumenten hun respijtperiode voor nieuwe aankopen verbeuren.
- Als de nieuwe kaart geen APR van 0% heeft op aankopen, is het waarschijnlijk het beste om het gebruik voor nieuwe aankopen te vermijden totdat het overgedragen saldo is afbetaald.
Saldo Transfer Math
Een overboeking kan u geld besparen…
Stel dat u een saldo van $ 5.000 op een creditcard heeft met een APR van 20%. Het dragen van dat saldo kost u in dit tempo $ 1.000 per jaar. Vervolgens krijgt u een aanbieding voor saldooverdracht van 0% op een nieuwe creditcard. U kunt uw saldo van $ 5.000 naar de nieuwe kaart verplaatsen en u heeft een heel jaar de tijd om het zonder rente af te betalen. U hoeft alleen maar 3% kosten te betalen om het saldo over te maken, wat neerkomt op $ 150. (Kosten voor saldooverdracht variëren doorgaans van 3% tot 5% van het overgemaakte bedrag.)
Zelfs na de vergoeding kom je ver vooruit door een jaar lang geen rente te betalen, zolang je maar ongeveer $ 415 per maand besteedt aan je saldo van $ 5.000, zodat het aan het einde van de promotieperiode volledig is betaald.
… Tenzij u iets anders op die kaart koopt
Stel dat u $ 150 moet uitgeven aan toiletpapier, papieren handdoeken en andere huishoudelijke benodigdheden tijdens een gewone winkeltrip en u dit afboekt op uw nieuwe kaart, dezelfde kaart waarnaar u het saldo hebt overgeschreven.
U gaat ervan uit dat als u de $ 150 betaalt wanneer uw rekening binnen drie weken moet worden betaald, u geen rente verschuldigd bent over de aankoop – u hebt het tenslotte net gehaald. En je weet dat je het geld hebt, want je financiële situatie is verbeterd sinds je dat saldo van $ 5.000 hebt verzameld. Je was toen werkloos; je hebt nu een baan en je gaat geen nieuwe schulden aan, maar ruim het verleden op. U heeft de aankoop voor het gemak zojuist van uw kaart afgeschreven.
Maar wanneer uw creditcardafschrift arriveert, merkt u dat er 15% APR – de rente van uw nieuwe kaart voor aankopen – in rekening is gebracht voor uw aankoop van $ 150. Het is een klein bedrag, maar wat als u het collegegeld van uw kind voor het semester had aangerekend? Bovendien is er het principe van het ding: als u rente of vergoedingen gaat betalen aan een creditcardmaatschappij, wilt u dit bewust doen, niet omdat het bedrijf u overrompeld heeft.
De regels voor dit proces worden uiteengezet in de kleine lettertjes. Creditcardmaatschappijen gebruikten om routinematig betalingen eerst toe te passen op de saldi met de laagste rente, in welk geval elk bedrag boven de minimale betaling naar het saldo-overboekingsbedrag zou gaan, en eventuele aankoopsaldi daar zouden blijven staan en rente tegen de hogere rente opbouwen totdat ze werden betaald uit. Met de komst van de Credit Card Act van 2009 moeten emittenten echter eerst betalingen toepassen boven het minimumbedrag vanwege het hoogste rentesaldo.
Misleidende marketing
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zegt dat veel kaartuitgevers deze voorwaarden niet duidelijk maken in hun aanbiedingen, en dat het van plan is door te gaan met hardhandig optreden tegen kaartuitgevers. Het verzuim van kaartuitgevers om het verlies van de respijtperiode duidelijk bekend te maken, noemt het “bedrieglijk” en mogelijk “beledigend”.
Creditcarduitgevers zijn verplicht om consumenten te vertellen hoe de respijtperiode werkt in marketingmateriaal, in toepassingsmateriaal, op rekeningafschriften en met saldooverdracht of contante voorschotcontroles, stelt de CFPB. Er staat dat sommige uitgevers dit niet doen op een manier die consumenten gemakkelijk kunnen begrijpen. In feite wordt in de kleine lettertjes misschien niet eens de term ‘uitstelperiode’ gebruikt. Het zou iets kunnen zeggen als ‘rente op aankopen vermijden’.
Houd er ook rekening mee dat veel aanbiedingen voor saldooverdracht niet garanderen dat u daadwerkelijk een saldooverdracht van 0% ontvangt voor het maximale aantal maanden in de introductieperiode. Uw kredietscore bepaalt wat u daadwerkelijk krijgt. Tenzij u een uitstekende kredietwaardigheid heeft, zou u kunnen eindigen met een laagrentende saldooverdracht voor een fractie van de tijd die u had verwacht.
Voorwaarden voor respijtperiode decoderen
Hier is een realistisch voorbeeld van Discover dat aangeeft dat u rente betaalt over nieuwe aankopen, zonder uitstelperiode, als u profiteert van een aanbieding voor saldooverdracht:
“U kunt rente op nieuwe aankopen die u doet, vermijden als u uw volledige saldo elke maand volledig betaalt. Dit betekent dat je, tenzij je een introductieaankoop- APR van 0%hebt, rente over nieuwe aankopen betaalt als je het saldo dat je onder deze aanbieding overmaakt niet volledig betaalt op de eerste vervaldatum. “
Citi zegt het zo:
“Als u een saldo overmaakt, wordt er rente over uw aankopen in rekening gebracht, tenzij u uw volledige saldo (inclusief eventuele saldooverdrachten) elke maand op de vervaldatum betaalt of als u een promotionele APR van 0% op aankopen heeft.”
Wells Fargo is iets duidelijker – en gebruikt in ieder geval de term ‘uitstelperiode’:
“Als u verschuldigde bedragen overmaakt aan een andere schuldeiser en een saldo op deze creditcardrekening aanhoudt, komt u niet in aanmerking voor toekomstige respijtperiodes voor nieuwe aankopen, zolang er een saldo op deze rekening blijft staan.”
Houd rekening met de waarschuwing van het CFPB dat consumenten de informatie die ze nodig hebben mogelijk niet kunnen vinden in de kleine lettertjes. Soms staan deze verklaringen niet eens in het creditcardaanbod zelf, maar elders op de website van de creditcardmaatschappij, zoals in een help, FAQ- of klantenservicegebied.
De valstrik voor saldooverdracht vermijden
Als de voorwaarden van de respijtperiode voor aankopen nadat u een saldo heeft overgeboekt, voor u onduidelijk zijn, heeft u drie opties:
1. Geef het aanbod door en zoek er een met duidelijkere voorwaarden.
2. Neem de aanbieding voor 0% saldo-overdracht, maar gebruik de kaart pas voor aankopen als u de saldo-overdracht volledig hebt betaald.
3. Kies een creditcard die een inleidende APR van 0% biedt voor hetzelfde aantal maanden voor zowel saldooverdrachten als nieuwe aankopen. Er wordt op de markt veel van dergelijke aanbiedingen geadverteerd.
Het komt neer op
Als u een aanbod voor saldooverdracht wilt accepteren, ga er dan niet vanuit dat de enige kosten de kosten voor het overboeken van het saldo zijn plus de eventuele rente die op het overgedragen saldo in rekening wordt gebracht. Als u de kaart gebruikt om nieuwe aankopen te doen, moet u er rekening mee houden dat u vanaf de dag dat u ze doet rente kunt oplopen over die kosten, in plaats van de renteloze respijtperiode te krijgen die u normaal ontvangt wanneer u uw aankopen volledig, op of vóór de vervaldatum van de facturering.
Het feit is dat niet alle creditcards gelijk zijn gemaakt en dat sommige saldooverdrachtskaarten beter zijn dan andere. Het is het beste om geen nieuwe creditcard aan te vragen met als doel de promotie voor saldooverdracht te gebruiken totdat u precies weet hoe saldooverdrachten werken bij de uitgever en of de overboeking de respijtperiode voor nieuwe aankopen zal elimineren.