Verzekeringstechnisch risico

Wat is verzekeringstechnisch risico?

Het verzekeringstechnisch risico is het risico van verlies dat wordt gedragen door een onderschrijver. Bij verzekeringen kan het verzekeringstechnische risico voortkomen uit een onnauwkeurige inschatting van de risico’s die gepaard gaan met het opstellen van een verzekeringspolis of uit oncontroleerbare factoren. Als gevolg hiervan kunnen de kosten van de verzekeraar aanzienlijk hoger zijn dan de verdiende premies. 

Hoe het verzekeringstechnisch risico werkt

Een verzekeringscontract vertegenwoordigt een garantie van een verzekeraar dat hij zal vergoeden voor schade en verliezen veroorzaakt door gedekte gevaren. Het creëren van verzekeringspolissen of overnemen vertegenwoordigt doorgaans de belangrijkste bron van inkomsten van de verzekeraar. Door nieuwe verzekeringen af ​​te sluiten, int de verzekeraar premies en investeert de opbrengst om winst te genereren.

De winstgevendheid van een verzekeraar hangt af van hoe goed hij de risico’s begrijpt waartegen hij verzekert en hoe goed hij de kosten die gepaard gaan met het beheren van claims kan verminderen. Het bedrag dat een verzekeraar in rekening brengt om dekking te bieden, is een cruciaal aspect van het acceptatieproces. De premie moet voldoende zijn om verwachte claims te dekken, maar moet ook rekening houden met de mogelijkheid dat de verzekeraar toegang moet krijgen tot zijn kapitaalreserve, een aparte rentedragende rekening die wordt gebruikt om langlopende en grootschalige projecten te financieren.

In de effectensector ontstaat het verzekeringstechnisch risico meestal als een onderschrijver de vraag naar een onderschreven uitgifte overschat of als de marktomstandigheden plotseling veranderen. In dergelijke gevallen kan van de onderschrijver worden verlangd dat hij een deel van de uitgifte in zijn voorraad houdt of met verlies verkoopt.

Speciale overwegingen

De premiebepaling is ingewikkeld omdat elke verzekeringnemer een uniek risicoprofiel heeft. Verzekeraars evalueren historische verliezen op gevaren, onderzoeken het risicoprofiel van de potentiële polishouder en schatten de waarschijnlijkheid in dat de polishouder risico loopt en tot welk niveau. Op basis van dit profiel stelt de verzekeraar maandelijks een premie vast.

Als de verzekeraar de risico’s van het uitbreiden van de dekking onderschat, kan hij meer uitkeren dan hij ontvangt aan premies. Omdat een verzekering is een contract, kan de verzekeraar niet beweren dat ze zullen niet betalen vordering op grond dat ze misrekend de premie.

De hoogte van de premie die verzekeraars in rekening brengen, wordt mede bepaald door hoe concurrerend een specifieke markt is. In een concurrerende markt die uit verschillende verzekeraars bestaat, heeft elk bedrijf een verminderde mogelijkheid om hogere tarieven aan te rekenen vanwege de dreiging dat concurrenten lagere tarieven aanrekenen om een ​​groter marktaandeel veilig te stellen.

Vereisten voor verzekeringstechnisch risico

De toezichthouders van de staatsverzekeringen proberen de kans op catastrofale verliezen te beperken door verzekeraars te verplichten voldoende kapitaal aan te houden. Regelgeving voorkomt dat verzekeraars premies, die de aansprakelijkheid van de verzekeraar jegens polishouders vertegenwoordigen, beleggen in risicovolle of illiquide activaklassen. Deze voorschriften bestaan ​​omdat een of meer verzekeraars die insolvent worden omdat ze niet in staat zijn om claims te betalen, vooral claims als gevolg van een catastrofe, zoals een orkaan of een overstroming, een negatieve invloed kunnen hebben op de lokale economie.

Het verzekeringstechnisch risico is een integraal onderdeel van het bedrijf voor verzekeraars en investeringsbanken. Hoewel het onmogelijk is om het volledig te elimineren, is het verzekeringstechnisch risico een fundamentele focus voor risicobeperkende inspanningen. De winstgevendheid op lange termijn van een onderschrijver is rechtevenredig met zijn beperking van het verzekeringstechnische risico.