Hypotheekverzekering vooraf (UFMI)
Wat is een hypotheekverzekering vooraf (UFMI)?
Een hypotheekverzekering vooraf is een verzekeringspremie die wordt geïnd, meestal op leningen van de Federal Housing Administration (FHA), op het moment dat de lening voor het eerst wordt verstrekt. Hoewel vergelijkbaar, is het niet helemaal hetzelfde als een particuliere hypotheekverzekering (PMI), die elke maand wordt geïnd door een conventionele particuliere hypotheekverstrekker wanneer de aanbetaling van een koper voor een huis minder dan 20% van de aankoopprijs bedraagt. Hypotheekpremies vooraf worden toegevoegd aan een pool van geld die wordt gebruikt om entiteiten, zoals de FHA, te helpen bij het verzekeren van leningen voor bepaalde leners.
belangrijkste leerpunten
- Hypotheekverzekering vooraf (UFMI) is een aanvullende verzekeringspremie van 1,75% die wordt geïnd op leningen van de Federal Housing Administration (FHA).
- Dit verzekeringsgeld beschermt de kredietgever voor het geval de kredietnemer zijn hypotheekbetalingen niet nakomt.
- UFMI kan worden betaald op het moment dat de lening wordt afgesloten of in de hypotheekbetalingen wordt opgenomen. Het is een aanvulling op de lopende premiebetalingen voor hypotheekverzekeringen.
Inzicht in up-front hypotheekverzekering (UFMI)
Net als PMI is het doel van een FHA-hypotheekverzekering om de geldschieter te beschermen. Wanneer leners een minimaal eigen vermogen in huis hebben, is het risico (voor de geldgever) dat de lener in gebreke blijft groter, omdat de lener niet zoveel te verliezen heeft door weg te lopen en de bank te laten uitsluiten. Met een hypotheekverzekering, als u stopt met het betalen van uw hypotheek en wegloopt van uw huis, zal de verzekeraar uw geldschieter helpen zijn verliezen terug te verdienen.
FHA-leningen hebben lagere aanbetalingsvereisten – zo laag als 3,5% van het prijskaartje van een huis – en minder strenge inkomen en kredietvereisten dan conventionele leningen. Voor deze leningen is dus de betaling van een hypotheekverzekering vooraf vereist, die wordt geïnd op het moment van afsluiten.
Sinds 2015 bedraagt het tarief voor hypotheekverzekeringen vooraf 1,75% van de basisleningprijs. Voor FHA Streamline-herfinancieringsleningen wordt een UFMIP van 0,55% in rekening gebracht. U heeft de mogelijkheid om dit bedrag contant te betalen bij het afsluiten van uw lening, maar de meeste mensen kiezen ervoor om het in hun totale hypotheekbedrag te laten aflossen.
Als u het zich in het begin kunt veroorloven om het bedrag van de hypotheekverzekering vooraf (UFMI) te betalen, is het een goed idee om dat te doen. Als u besluit het in uw lening te integreren, wordt het op de lange termijn een stuk duurder.
Naast de UFMI moeten kredietnemers doorlopende lening / waarde-ratio hoog genoeg is, dat wil zeggen totdat u een bepaald bedrag van uw hypotheek heeft afbetaald. Als uw eigen vermogen hoog genoeg is (in het geval van een FHA-lening is het percentage 22% ), is er minder risico voor de kredietverstrekker als u wegloopt van de lening. Op dit moment is de verzekering niet meer nodig. Degenen met leningen van meer dan 15 jaar zijn verplicht om gedurende vijf jaar maandelijkse hypotheekverzekeringen te betalen. Is uw hypotheek korter dan 15 jaar, dan is de enige vereiste de 78% loan-to-value-ratio.
Vooruitbetaalde premies voor hypotheekverzekeringen worden rechtstreeks ingediend bij het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) en geïnd door de geautomatiseerde incassoservice van het Amerikaanse ministerie van Financiën. Ze gaan op een geblokkeerde rekening.
HUD gebruikt een beveiligd internetverzamelingsportaal om verzamelingen elektronisch te verwerken. Deze geautomatiseerde incassoservice:
- Voldoet aan de vraag van bureaus en zakenpartners naar elektronische alternatieven door de mogelijkheid te bieden om formulieren in te vullen, betalingen te doen en vragen elektronisch in te dienen via internet.
- Biedt zakenpartners en consumentengebruikers toegang tot hun betaalrekeningen vanaf elke computer met internettoegang.
- Stelt federale agentschappen in staat om collecties op een efficiënte en tijdige manier te verkrijgen en te verwerken
Speciale overwegingen
Veel mensen realiseren zich niet dat premies voor hypotheekverzekeringen vooraf meestal naar rato kunnen worden terugbetaald als ze alles in één keer hebben betaald en vervolgens hun huis binnen de eerste vijf tot zeven jaar van eigendom verkopen. Met andere woorden, ze kunnen zelfs jaren later nog recht hebben op een aanzienlijke terugbetaling.
Als een huiseigenaar zijn FHA-lening vóór juni 2013 heeft ontvangen, komt hij na vijf jaar in aanmerking voor terugbetaling en annulering van zijn vooruitbetaalde hypotheekverzekeringspremie. Een huiseigenaar moet 22% eigen vermogen in het onroerend goed hebben en alle betalingen moeten op tijd zijn gedaan. Huiseigenaren met FHA-leningen die na juni 2013 zijn uitgegeven, moeten herfinancieren in een conventionele lening en hebben een huidige loan-to-value van 80% of meer.
Tips om te voorkomen dat u vooraf een hypotheekverzekering (UFMI) moet betalen
Er zijn een paar manieren waarop huizenkopers kunnen voorkomen dat ze vooraf een hypotheekverzekering moeten betalen:
- Vraag een conventionele hypotheeklening aan. Hypotheekverstrekkers hebben geen hypotheekverzekering vooraf nodig voor conventionele leningen met een lening van 80% of minder. Deze drempel geldt zowel voor originele woningaankopen als voor herfinanciering.
- Doe een aanbetaling van 20%. Een hypotheekverstrekker zal minder risico dragen als een aanbetaling voor een woning gelijk is aan 20% of meer; daarom wordt van een huizenkoper niet verwacht dat hij betaalt voor een hypotheekverzekering.
- Krijg een tweede hypotheek. Een aanbetaling van 5% zou een tweede hypotheek van 15% vereisen, en een aanbetaling van 10% zou een tweede hypotheek van 10% vereisen, om de 20% te verantwoorden die nodig is om een hypotheekverzekering te vermijden.
- Vraag de verkoper om hulp. Een verkoper met eigen vermogen kan ervoor kiezen om een deel van de koopsom te financieren via een tweede hypotheek. Uw aanbetaling van 10% die is gekoppeld aan de 10% tweede hypotheek van de verkoper, helpt u om een hypotheekverzekering te vermijden.