VantageScore
Wat is VantageScore?
VantageScore is een kredietratingproduct voor consumenten datin 2006 isontwikkeld door FICO-score, gecreëerd door de Fair Isaac Corporation in 1989.1
Belangrijkste leerpunten
- VantageScore is een kredietratingproduct voor consumenten dat een score tussen 300 en 850 genereert. Het is een alternatief voor de veelgebruikte FICO-score die wordt gegenereerd door de Fair Isaac Corporation.
- VantageScore is ontwikkeld door dezelfde drie kredietbeoordelaars – Equifax, TransUnion en Experian – die door FICO worden gebruikt om haar scores te ontwikkelen.
- VantageScore beweert “machine learning” -technieken te gebruiken om een nauwkeuriger beeld te krijgen van het krediet van een consument.
VantageScore begrijpen
VantageScore 4, de meest recente versie, is een kredietscore die wordt berekend op basis van gemiddeld vijf gewogen factoren:
- Totaal kredietgebruik, saldo en beschikbaar krediet
- Kredietmix en ervaring
- Betaalgeschiedenis
- Nieuwe rekeningen geopend
- Leeftijd kredietgeschiedenis
Het maakt gebruik van geavanceerde algoritmen en machine learning-technieken waarvan het beweert dat het nauwkeuriger is dan een FICO-score. Talloze andere mogelijke factoren worden genegeerd, “inclusief ras, huidskleur, religie, nationaliteit, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd, salaris, beroep, werkgever, arbeidsverleden, waar u woont, [en] totale activa.”
Vroege versies gebruikten een scorebereik van 501 tot 990 met overeenkomstige letterclassificaties van A tot F en gewogen factoren anders. VantageScore 3 schakelde echter over naar hetzelfde scorebereik als FICO, 300 tot 850, en elimineerde de lettercijfers, net als VantageScore 4.
FICO-scores blijven de meest populaire kredietscore, in dienst van ongeveer 90% van alle kredietverstrekkers. Het gebruik van VantageScore neemt echter toe en groeit sinds juni 2015 met ongeveer 20% per jaar, op basis van onderzoeken uitgevoerd door adviesbureau Oliver Wyman. Het meest recente beschikbare onderzoek, kijkend naar het jaar van 1 juli 2018 tot 30 juni 2019, toonde aan dat ongeveer 12,3 miljard VantageScores werden gebruikt door meer dan 2500 gebruikers. De uitgevers van creditcards waren de meest productieve gebruikers van VantageScore, gevolgd door banken.
Hoe hoger uw VantageScore, hoe lager uw kredietrisico.
Hoe VantageScore werkt
Zowel VantageScore als de FICO-score werken op gegevens die zijn opgeslagen in dossiers van consumentenkredieten die worden bijgehouden door de drie nationale kredietbureaus. De modellen voeren vervolgens een statistische analyse uit op de gegevens om de kans te voorspellen dat een consument een lening niet kan aflossen. Zowel VantageScore- als FICO-modellen vertegenwoordigen het risico van wanbetaling van een lening in de vorm van scores van drie cijfers, waarbij hogere scores een lager risico aangeven.
Iedereen met een VantageScore van 600 of minder wordt geacht een slechte of zeer slechte kredietwaardigheid te hebben. Een gemiddelde of redelijke kredietwaardigheid ligt ergens tussen 601 en 660. Tussen 661 en 780 wordt als een goede kredietscore beschouwd, en alles boven de 780 wordt als uitstekend beschouwd.
De componenten van een VantageScore worden als volgt gewogen:
- Totaal kredietgebruik, saldo en beschikbaar krediet (zeer invloedrijk)
- Kredietmix en ervaring (zeer invloedrijk)
- Betalingsgeschiedenis (matig invloedrijk)
- Nieuwe accounts geopend (minder invloedrijk)
- Age of Credit History (minder invloedrijk)
Totaal kredietgebruik, saldo en beschikbaar krediet kijken naar de kredietgebruiksratio van een consument. Als u bijvoorbeeld in één maand een kredietlijn van $ 10.000 heeft en u van die lijn $ 5.000 hebt getrokken, zou uw ratio 50% zijn.
Kredietmix en ervaring hebben betrekking op de soorten krediet die u hebt, waarbij een combinatie van doorlopend krediet, zoals creditcards, en krediet op afbetaling, zoals een hypotheek of een autolening, als de beste wordt beschouwd. De betalingsgeschiedenis kijkt of u uw rekeningen consequent op tijd hebt betaald of niet. Bij nieuwe accounts gaat het om het aantal verzoeken om nieuw krediet dat u hebt ingediend, en de leeftijd van de kredietgeschiedenis is hoe lang u uw kredietrekeningen bijhoudt.
Een VantageScore synthetiseert informatie van alle drie kredietbureaus en is hetzelfde voor elk bureau, terwijl een FICO-score alleen informatie van één kredietbureau gebruikt en specifiek is voor dat bureau.
Verschillen tussen FICO-scores en VantageScores
Er zijn verschillende punten van verschil tussen FICO en VantageScore. FICO maakt een enkele bureauspecifieke score voor elk van de drie kredietbureaus, waarbij alleen informatie van dat bureau wordt gebruikt. Het resultaat is dat het eigenlijk drie scores zijn, niet één, en dat ze enigszins kunnen variëren, aangezien elk bureau verschillende informatie over een consument heeft.
Een VantageScore is een enkele score van drie bureaus, die informatie van alle drie kredietbureaus combineert en door elk van hen wordt gebruikt. FICO-scores vereisen een kredietgeschiedenis van ten minste zes maanden, maar VantageScores kunnen worden berekend voor personen met een kredietgeschiedenis die minder dan zes maanden oud is, waardoor het ongeveer 40 miljoen mensen meer kan beoordelen dan de FICO-score.
Harde vragen kunnen een negatieve invloed hebben op kredietscores, omdat ze een teken zijn dat het individu mogelijk op de haak is voor meer krediet. FICO biedt een venster van 45 dagen voor studieleningen, autoleningen en hypotheekvragen, terwijl VantageScore een venster van 14 dagen heeft voor alle soorten leningen. Dit betekent dat als er meerdere vragen binnen het venster worden gedaan, deze als één enkele aanvraag worden behandeld. Als u bijvoorbeeld een persoonlijke lening afsluit, een creditcard aanvraagt en binnen een periode van 14 dagen een hypotheek afsluit, behandelt VantageScore de drie aanvragen voor uw kredietscore als één. FICO behandelt ze echter als drie onderzoeken, omdat het alleen uitzonderingen biedt voor bepaalde soorten leningen.