Variabele lijfrente - KamilTaylan.blog
25 juni 2021 3:17

Variabele lijfrente

Wat is een variabele lijfrente?

Een variabele lijfrente is een soort lijfrentecontract waarvan de waarde kan variëren op basis van de prestaties van een onderliggende portefeuille van subrekeningen. Subrekeningen en onderlinge fondsen zijn conceptueel identiek, maar subrekeningen hebben geen tickersymbolen die beleggers gemakkelijk voor onderzoeksdoeleinden in een fondstracker kunnen typen. Onder vaste lijfrentes, die een specifiek en gegarandeerd rendement bieden.

Belangrijkste leerpunten

  • De waarde van een variabele lijfrente is gebaseerd op de prestaties van een onderliggende portefeuille van subrekeningen die door de eigenaar van de lijfrente zijn geselecteerd.
  • Vaste lijfrentes bieden daarentegen een gegarandeerd rendement.
  • Variabele lijfrentes bieden de mogelijkheid van een hoger rendement en een hoger inkomen dan vaste lijfrentes, maar er is ook een risico dat de rekening in waarde daalt.

Inzicht in variabele lijfrentes

Er zijn twee elementen die bijdragen aan de waarde van een variabele lijfrente: de hoofdsom, dat is het bedrag dat u aan de lijfrente betaalt, en het rendement dat de onderliggende beleggingen van uw lijfrente in de loop van de tijd op die hoofdsom opleveren.

Het meest populaire type variabele lijfrente is een uitgestelde lijfrente. Vaak gebruikt voor pensioenplanningsdoeleinden, is het bedoeld om een ​​regelmatige (maandelijkse, driemaandelijkse, jaarlijkse) inkomstenstroom te bieden, beginnend op een bepaald punt in de toekomst. Er zijn ook onmiddellijke lijfrentes, die meteen inkomen beginnen uit te betalen.

U kunt een lijfrente kopen met een eenmalige som of een reeks betalingen, en de waarde van de rekening zal dienovereenkomstig toenemen. Bij uitgestelde lijfrenten wordt dit vaak de opbouwfase genoemd. De tweede fase treedt in werking wanneer de lijfrente-eigenaar de verzekeraar vraagt ​​om de inkomstenstroom op gang te brengen, ook wel de uitbetalingsfase genoemd. Bij de meeste lijfrentes kunt u geen extra geld van de rekening opnemen zodra de uitbetalingsfase is begonnen.

Variabele lijfrentes moeten als langetermijninvesteringen worden beschouwd, vanwege de beperkingen op opnames. Meestal staan ​​ze één opname per jaar toe tijdens de accumulatiefase. Echter, als je een opname gedurende de contractperiode nemen  overgave periode, dat kan zo lang als 15 jaar, zult u hebben over het algemeen een te betalen uitstapkosten.  Zoals bij de meeste opties voor pensioenrekeningen, zullen opnames vóór de leeftijd van 59½ jaar resulteren in een belastingboete van 10%.

Variabele lijfrentes versus vaste lijfrentes

Variabele lijfrentes werden in de jaren vijftig geïntroduceerd als alternatief voor vaste lijfrentes, die een gegarandeerde – maar vaak lage – uitkering bieden tijdens de lijfrentefase. (De uitzondering is de vastrentende lijfrente, die een matige tot hoge uitbetaling heeft die stijgt naarmate de lijfrentetrekker ouder wordt).

Variabele lijfrentes gaven kopers de kans om te profiteren van stijgende markten door te beleggen in een menu van onderlinge fondsen aangeboden door de verzekeraar. Het voordeel was de mogelijkheid van een hoger rendement tijdens de opbouwfase en een hoger inkomen tijdens de uitbetalingsfase. De keerzijde was dat de koper was blootgesteld aan marktrisico’s, wat tot verliezen kon leiden. Bij een vaste lijfrente daarentegen neemt de verzekeringsmaatschappij het risico om het beloofde rendement te leveren.

Voordelen en nadelen met variabele lijfrente

Om te beslissen of u geld in een variabele lijfrente wilt stoppen in plaats van een ander type investering, is het de moeite waard om deze voor- en nadelen af ​​te wegen.

Voordelen

  • Uitgestelde groei

  • Inkomstenstroom afgestemd op jouw behoeften

  • Gegarandeerde uitkering bij overlijden

  • Fondsen zijn verboden voor schuldeisers

Nadelen

  • Risicoir dan vaste lijfrentes

  • Afkoopkosten en boetes voor vervroegde opname

  • Hoge vergoedingen

Hieronder vindt u enkele details voor elke zijde.

Voordelen

  1. Variabele lijfrentes worden uitgesteld van belasting, dus u hoeft geen belasting te betalen over investeringswinsten totdat u inkomsten begint te ontvangen of geld opneemt.  Dit geldt natuurlijk ook voor pensioenrekeningen, zoals traditionele IRA’s en 401 (k) s.
  2. U kunt de inkomstenstroom afstemmen op uw behoeften.
  3. Als u overlijdt vóór de uitbetalingsfase, kunnen uw begunstigden een gegarandeerde overlijdensuitkering ontvangen.
  4. De fondsen in een lijfrente zijn verboden terrein voor schuldeisers en andere incassobureaus. Dit geldt over het algemeen ook voor pensioenregelingen.

Nadelen

  1. Variabele lijfrentes zijn risicovoller dan vaste lijfrentes omdat de onderliggende beleggingen waarde kunnen verliezen.
  2. Als u vanwege een financiële noodsituatie geld van de rekening moet opnemen, kunt u met afkoopkosten worden geconfronteerd. Op alle opnames die u doet vóór de leeftijd van 59½ jaar, kan ook een belastingtarief van 10% worden opgelegd.
  3. De vergoedingen voor variabele lijfrentes kunnen behoorlijk hoog zijn.

Het komt neer op

Voordat beleggers een variabele annuïteit kopen, dienen beleggers het prospectus zorgvuldig te lezen om te proberen de kosten, risico’s en formules voor het berekenen van beleggingswinsten of -verliezen te begrijpen. Lijfrenten zijn ingewikkelde producten, dus dat is misschien makkelijker gezegd dan gedaan.

Houd er rekening mee dat tussen de vele vergoedingen – zoals vergoedingen voor beleggingsbeheer, overlijdensrisicovergoedingen en administratiekosten – en kosten voor eventuele extra rijders, de kosten van een variabele lijfrente snel kunnen oplopen. Dat kan uw rendement op lange termijn negatief beïnvloeden in vergelijking met andere soorten beleggingen.

 

Related Posts