Wachtperiode
Wat is een wachttijd?
Een wachttijd is de hoeveelheid tijd die een verzekerde moet wachten voordat zijn of haar dekking geheel of gedeeltelijk ingaat. De verzekerde ontvangt mogelijk geen uitkering voor claims die tijdens de wachttijd worden ingediend. Wachttijden worden ook wel eliminatieperioden en kwalificatieperioden genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Wachttijden, ook wel kwalificatieperioden genoemd, is de tijd (bijvoorbeeld drie maanden) voordat de verzekeringsdekking begint.
- Verschillende verzekeringen kunnen wachttijden hebben, waaronder verzekering voor huiseigenaren, autoverzekeringen en kortdurende arbeidsongeschiktheid.
- Wachttijden worden vaak gebruikt door bedrijven met een hoog verloop.
- Veel ziektekostenverzekeringen hebben langere wachttijden, zoals voor kanker of kraamzorg.
Hoe een wachttijd werkt
De wachttijd of eliminatieperiode voordat de verzekerde claims kan indienen, verschilt per verzekeraar, polis en type verzekering. Voor langere wachttijden voordat de dekking actief is, kunnen de kosten van een premie enigszins dalen. Bij zorgverzekeringen zijn er verschillende soorten wachttijden.
Een wachttijd van een werkgever vereist dat een werknemer een bepaalde periode wacht, bijvoorbeeld drie maanden, voordat hij door het bedrijf gesubsidieerde gezondheidsdiensten kan ontvangen. Vaak is een dergelijke voorziening getroffen voor een bedrijf dat een hoge omloopsnelheid van werknemers verwacht. Zodra een werknemer zich inschrijft, kan hij een extra wachttijd hebben voordat hij aanspraak kan maken op de dekking.
Organisaties voor gezondheidsonderhoud (HMO) hebben wachttijden voor aansluiting. De Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) regelt de wachttijden voor aansluiting en staat niet toe dat deze langer zijn dan drie maanden.
Een reeds bestaande uitsluitingsperiode voor aandoeningen varieert van één tot 18 maanden. Deze wachttijden verwijzen naar specifieke gezondheidsproblemen die een persoon kan hebben in de zes maanden voordat hij zich inschrijft voor een ziektekostenverzekering. De dekking kan beperkt of uitgesloten zijn voor de reeds bestaande aandoening. Als de verzekerde echter een ononderbroken verzekering kan aantonen voorafgaand aan het wijzigen van polissen, kan die dekking meetellen voor de reeds bestaande uitsluiting van de aandoening. Met vrijstellingen kunnen degenen die ten minste één jaar collectieve ziektekostenverzekering hebben voor één baan en een periode van niet meer dan 63 dagen, deze bepaling vermijden.
Veel ziektekostenverzekeringen hebben lange verplichte wachttijden voor bepaalde soorten dekking:
- Kanker- en cardiovasculaire zorg kunnen wachttijden hebben van maximaal twee jaar.
- De wachttijd voor kraamzorg kan 10 tot 12 maanden duren, maar is gewoonlijk 30 tot 90 dagen.
- De wachttijd voor tandheelkundige zorg is doorgaans 6 tot 12 maanden. Sommige verzekeringsmaatschappijen leggen ook beperkingen of extra wachttijden op die bepalen hoe vaak de verzekerde specifieke tandheelkundige behandelingen mag ondergaan. Het vervangen van een kunstgebit kan bijvoorbeeld worden beperkt tot eens in de vijf jaar.
Polishouders moeten bij het kiezen van de wachttijd voor een polis rekening houden met hun vermogen om onkosten te betalen.
Soorten wachttijden
De wachttijden van de huiseigenaarverzekering duren meestal 30 tot 90 dagen voordat de dekking van kracht is. Nadat de wachttijd is verstreken, kunnen polishouders claims tegen de polis indienen. Wachttijden variëren per verzekeringsmaatschappij. Ook zal in sommige regio’s, zoals kustgebieden, wanneer een genoemde storm in het gebied is, nieuw beleid pas van kracht worden nadat de storm voorbij is.
Sommige staten kunnen wachttijden opleggen aan andere verzekeringsproducten. Texas zal bijvoorbeeld een wachttijd van 60 dagen plaatsen voor een nieuwe autoverzekering. Deze periode geeft de aanbieder de kans om te beslissen of de bestuurder past binnen zijn risicoprofiel. Gedurende de periode van 60 dagen kan het bedrijf de autopolis opzeggen als ze zich zorgen maken over het risicoprofiel of niet-openbaar gemaakte problemen.
De dekking voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn kan wachttijden hebben van slechts enkele weken, maar deze polissen zullen hogere premies hebben. De meeste kortetermijnpolissen wachten 30 tot 90 dagen op dekking. Wachttijden voor langdurige arbeidsongeschiktheid kunnen tussen de 90 dagen en een heel jaar liggen. Net als bij andere verzekeringsproducten, worden er tijdens de proeftijd geen vergoedingen uitgekeerd. Voor sociale zekerheid geldt ook voor invaliditeitsuitkeringen een wachttijd van vijf maanden.