Wat zijn de basisvereisten om in aanmerking te komen voor een betaaldaglening?
Betaaldagleningen, ook wel contante voorschotten genoemd, zijn kortlopende leningen met een laag saldo en een hoge rente, doorgaans tegen woekerrentes. Ze worden zo genoemd vanwege de neiging dat het geld wordt geleend op basis van een post-gedateerde cheque of autorisatie voor het opnemen van een rekening die van kracht is op de aanstaande betaaldag van de lener.
Deze leningen zijn bedoeld om snel en over het algemeen gemakkelijk in aanmerking te komen als de sollicitant een baan heeft. Ze zijn bedoeld om consumenten te helpen snel wat contant geld te krijgen om ze vast te houden tot hun volgende salaris, vandaar de naam ‘flitskrediet’. Betaaldagleningen worden ook contante voorschotleningen, uitgestelde depositoleningen, achteraf gedateerde chequenleningen of cheque-voorschotten genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- De basisvereisten voor een persoonlijke lening zijn een bron van inkomsten, een lopende rekening en een geldige identificatie. Leners moeten minimaal 18 jaar oud zijn
- De aanvraag voor een persoonlijke lening kan binnen enkele minuten worden goedgekeurd, maar de leningen komen met extreem hoge rentetarieven die veel mensen in een spiraal van oplopende schulden vangen.
- Recente CFPB-regelgeving heeft een belangrijke bepaling van de oorspronkelijke betaaldagleningsregel uit 2017 verwijderd en een andere behouden.
Basisvereisten voor flitskredieten
Volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) van de overheid vereisen de meeste betaaldagleners alleen dat leners:
- Minimaal 18 jaar oud zijn;
- Heb een actieve betaalrekening; en
- Geef een bewijs van inkomen en een geldig legitimatiebewijs.
De lening kan in slechts 15 minuten worden goedgekeurd. In de meeste gevallen schrijft de lener een cheque uit voor het geleende bedrag plus een uitleenvergoeding en houdt de uitlener de cheque vast tot een vooraf bepaalde vervaldatum.
De meeste flitskredieten worden voor slechts een paar weken verlengd. Wanneer de lening opeisbaar is, betaalt de lener de lening af of stelt hij de kredietgever in staat de post-gedateerde cheque te incasseren of anderszins geld op te nemen van de rekening van de lener.
Recente CFPB-regelgeving
De CFPB vaardigde een laatste regel uit op 7 juli 2020, die een vereiste verwijdert van een Obama-regeringsregel uit 2017 die voorschrijft dat betaaldagleners het vermogen van een lener beoordelen om een lening terug te betalen en een Obama-vereiste laat gelden die herhaalde pogingen van betaaldagleners om geld te innen de bankrekening van een lener.1
In de aanloop naar de regel van 7 juli publiceerde de regering-Trump in februari 2019 voorgestelde regels om de verplichte acceptatiebepaling van de regel van 2017 in te trekken en om de implementatie van die regel op 19 augustus 2019 uit te stellen. gevolgd door een laatste regel van 6 juni 2019 die de nalevingsdatum van augustus 2019 vertraagt.
Het risico van betaaldagleningen
Veel leners komen in financiële problemen met dit soort leningen als ze ze niet kunnen afbetalen op het moment dat ze opeisbaar zijn. Elke keer dat de lener de lening verlengt, worden er meer kosten in rekening gebracht. Payday-geldschieters brengen volgens de CFPB een vergoeding van $ 10 tot $ 30 in rekening voor elke geleende $ 100. Een vergoeding van $ 15 komt neer op ongeveer 400% per jaar.
Betaaldagleningen zijn toegankelijk voor consumenten met een slechte kredietwaardigheid en vereisen doorgaans geen kredietcontrole. Volgens de Pew Charitable Trust gebruiken ongeveer 12 miljoen Amerikanen elk jaar flitskredieten en de meesten van hen hebben geen toegang tot een creditcard of spaarrekening.
Betaaldagleningen zijn riskant, waardoor de lener vaak in een veel slechtere financiële toestand verkeert. Ze zijn in veel staten verboden.
Rentetarieven voor betaaldagleningen
Leningvereisten zouden niet de enige overweging moeten zijn voor mensen die aan een flitskrediet denken. In termen van jaarlijkse percentages is het niet ongebruikelijk dat flitskredieten meer dan 500% of zelfs 1.000% bedragen. Hoewel bedrijfsmodellen en regelgeving de omvang en de looptijd van flitskredieten beperken, zijn dit soort leningen nog steeds een duur alternatief en moeten ze met zorg worden benaderd.
Vanwege de hoge rentetarieven zijn flitskredieten de duurste manier om geld te lenen. Sommige staten hebben wetten die regelen hoeveel betaaldagleners kunnen lenen en hoeveel ze in rekening kunnen brengen voor leningen, terwijl andere staten, zoals New York, de praktijk van betaaldagleningen helemaal verbieden. In de staten waar de praktijk is verboden, omzeilen geldschieters vaak de voorschriften door samen te werken met banken in andere staten.
Betaaldagleningen
In aanmerking komende leningsbedragen variëren afhankelijk van het inkomen van de lener en de uitlener van de betaaldag, hoewel de meeste staten wetten hebben die maximale bedragen voor flitskredieten vaststellen. Sommige staten beperken zelfs het vermogen van leners om meerdere uitstaande flitskredieten te hebben in een poging te voorkomen dat consumenten grote bedragen lenen tegen extreem hoge rentetarieven. Leningbedragen kunnen variëren van $ 50 tot $ 1.000, afhankelijk van de staatswet.