Wat zijn de voordelen van een vermogende verzekering?
Vermogende particulieren (HWNI’s) staan voor unieke verzekeringsuitdagingen en neigen naar verschillende verzekeringsproducten. Rijke gezinnen hebben relatief meer gecompliceerde behoeften op het gebied van risicobeheer en relatief minder voor de hand liggende behoeften aan catastrofale verzekeringsdekking. Het echte risico is wellicht te veel verzekerd tegen kleine bedreigingen en onderverzekerd tegen grote bedreigingen. De voordelen van een vermogende verzekering zijn grotendeels gericht op het gladstrijken van de relatie tussen behoeften en dekking.
Risico en onderverzekerd
HNWI’s hebben vaak dure bezittingen en hobby’s – wijncollecties, kunst, renpaarden, jachten en oude auto’s – die je gemakkelijk vergeet te verzekeren. Zelfs als ze verzekerd zijn, doen de meesten niet het beenwerk om erachter te komen wat de werkelijke marktwaarde van een bezit is; de verzekering past niet bij het bezit.
Een goede vermogende verzekeringsagent noteert ijverig alle moeilijk te vervangen bezittingen, vindt een manier om ze nauwkeurig te taxeren en biedt een verzekeringsoplossing die de juiste risico’s dekt.
Goede vermogende verzekeringen kunnen bescherming bieden tegen schoonmaakongevallen of diefstal door het schoonmaakpersoneel. HNWI’s willen misschien hun vermogen dekken tegen een rechtszaak van een werknemer of een servicebureau. Dit staat bekend als de dekking van de aansprakelijkheid voor arbeidsomstandigheden, of, meer informeel, de dekking van nanny.
Onroerende voorheffing
De meeste vermogende vervoerders bieden geen levensverzekeringen aan. Veel HNWI’s geloven niet echt dat ze een levensverzekering nodig hebben; Immers, als ze overlijden, is hun vermogen waarschijnlijk groot genoeg om hun kinderen en echtgenoot financieel te beschermen.
Het is gemakkelijk om de voor de hand liggende voordelen over het hoofd te zien. Het niet zo voor de hand liggende voordeel van levensverzekeringen is dat het helpt te besparen op successierechten. Voor een HNWI kan het honderdduizenden of miljoenen dollars besparen.
De vermogensbelasting voor de rijken is ongelooflijk hoog. Standaardtarieven bedragen maximaal 40% van het nettovermogen, en degenen die hun bezittingen op een verkeerde manier beschermen of begunstigden niet noemen, kunnen veel meer verliezen dan dat.
Als bijvoorbeeld een persoon in 2016 stierf met $ 10 miljoen aan activa zonder enige levensverzekering, was het hele saldo mogelijk onderworpen aan successierechten. Vijf miljoen dollar of meer liepen gevaar. Volgens de federale wetgeving kon de helft echter belastingvrij worden doorgegeven aan de echtgenoot of kinderen. In dit geval zou alleen de resterende $ 5 miljoen zijn onderworpen aan successierechten van 50%. Dit had de HNWI $ 2,5 miljoen aan belastingen kunnen besparen. De Tax Cut and Jobs Act 2017 verhoogde het uitsluitingsbedrag tot meer dan $ 11 miljoen tot 2025 en verlaagde de hoogste belastingschijf tot 40%. Daarom zou tegen de huidige tarieven de volledige $ 10 miljoen aan activa belastingvrij kunnen worden doorgegeven aan de echtgenoot of kinderen.1
Hoogwaardige verzekering voor huiseigenaren
Zelfs voor een HNWI is het huis meestal het meest waardevolle bezit en het belangrijkste om te dekken. In de meeste staten bevat de verzekeringsdekking voor huiseigenaren met een hoge waarde een vergoeding voor sieraden of andere verloren waardevolle spullen. HNWI’s zouden hun voordelen waar mogelijk moeten maximaliseren binnen minder verzekeringsproducten, al was het maar voor de eenvoud.
Degenen met meerdere woningen in meerdere markten zouden waarschijnlijk voor elke woning een individuele dekking moeten vinden. Staats- en plaatselijke verordeningen, voorschriften en verenigingen van huiseigenaren hebben allemaal invloed op de mogelijke en noodzakelijke voordelen die vereist zijn in een polis.