Wat zijn de belangrijkste categorieën schulden?
De meeste Amerikanen hebben in hun leven te maken met een vorm van schulden. Niet alle schulden worden echter gelijk gecreëerd en sommige worden als beter beschouwd dan andere. Hoewel schulden in verschillende vormen voorkomen, kunnen alle persoonlijke schulden (geen bedrijfs- of overheidsschulden) worden onderverdeeld in een paar hoofdtypen, waaronder gedekte schulden, ongedekte schulden, doorlopende schulden en hypotheken.
Gedekte schuld
Gedekte schuld is elke schuld die wordt gedekt door een actief voor onderpanddoeleinden. Een kredietwaardigheidscheck is nodig om de kredietgever te laten beoordelen hoe op verantwoorde wijze met schulden is omgegaan in het verleden, maar het actief wordt verpand aan de kredietgever voor het geval de kredietnemer de lening niet terugbetaalt. Als de lening niet wordt terugbetaald, heeft de geldschieter de mogelijkheid om beslag te leggen op het actief.
Belangrijkste leerpunten
- De belangrijkste soorten persoonlijke schulden zijn gedekte schulden, ongedekte schulden, doorlopende schulden en hypotheken.
- Gedekte schuld vereist een vorm van onderpand, terwijl ongedekte schuld uitsluitend gebaseerd is op de kredietwaardigheid van een persoon.
- Een creditcard is een voorbeeld van een ongedekte doorlopende schuld en een kredietlijn voor het eigen vermogen is een gedekte doorlopende schuld.
- Hypotheken zijn woningleningen met een looptijd van 15 of 30 jaar, waarbij het onroerend goed als onderpand dient.
Een autolening is een voorbeeld van een gedekte schuld. Een geldschieter geeft u het geld dat nodig is om het voertuig te kopen, maar plaatst ook een pandrecht of eigendomsaanspraak op de titel van het voertuig. In het geval dat de autokoper niet betaalt, kan de geldschieter de auto terug in bezit nemen en verkopen om het geld terug te krijgen. Dergelijke gedekte leningen hebben een redelijk redelijke rente, die doorgaans is gebaseerd op kredietwaardigheid en de waarde van het onderpand.
Ongedekte schuld
Ongedekte schulden hebben geen onderpand. Wanneer een geldschieter een lening verstrekt zonder activa die als onderpand worden gehouden, doet hij dit alleen op basis van het vertrouwen in het vermogen van de lener en de belofte om de lening terug te betalen. De lener is door een contractuele overeenkomst gebonden om het geld terug te betalen, en als er een wanbetaling is, kan de geldschieter naar de rechter stappen om het verschuldigde geld terug te vorderen. Dit brengt echter hoge kosten met zich mee voor de geldschieter, en om deze reden wordt voor ongedekte schulden doorgaans een hogere rente gevraagd. Enkele voorbeelden van ongedekte schulden zijn creditcards, handtekeningleningen, lidmaatschapscontracten voor sportscholen en medische rekeningen.
Doorlopende schuld
Doorlopende schuld is een overeenkomst tussen een kredietverstrekker en een consument die de consument in staat stelt om periodiek een bedrag tot een maximum te lenen. Een kredietlijn of een creditcard zijn voorbeelden van doorlopende schulden. Een creditcard heeft een kredietlimiet en de consument is vrij om elk bedrag onder de limiet uit te geven totdat de limiet is bereikt. Betalingsbedragen voor doorlopende schulden variëren op basis van het bedrag aan geld dat momenteel wordt uitgeleend. Doorlopende schuld kan ongedekt zijn, zoals in het geval van een creditcard of gedekt, zoals op een kredietlijn voor eigen vermogen.
Hypotheken
Hypotheken zijn de meest voorkomende en grootste schuld die veel consumenten hebben. Hypotheken zijn leningen die worden verstrekt om woningen te kopen, waarbij het onderwerp onroerend goed als onderpand dient. Een hypotheek heeft doorgaans het laagste rentetarief van alle consumentenleningen, en de rente is vaak fiscaal aftrekbaar voor degenen die hun belastingen specificeren. Hypotheekleningen worden meestal uitgegeven met een looptijd van 15 of 30 jaar om de maandelijkse betalingen voor huiseigenaren betaalbaar te houden.