De belangrijkste soorten lijfrentes gemakkelijk gemaakt
Lijfrenten zijn contracten die worden verkocht door verzekeringsmaatschappijen die de koper een toekomstige uitbetaling beloven in regelmatige termijnen, meestal maandelijks en vaak voor het leven. Binnen die brede definitie zijn er echter verschillende soorten lijfrentes die zijn ontworpen om verschillende doelen te dienen. De belangrijkste soorten zijn vaste en variabele lijfrentes en directe en uitgestelde lijfrentes.
Belangrijkste leerpunten
- Een vaste lijfrente garandeert de betaling van een vast bedrag voor de duur van de overeenkomst. Het kan niet naar beneden (of naar boven) gaan.
- Een variabele annuïteit fluctueert met het rendement op de onderlinge fondsen waarin wordt belegd. De waarde kan stijgen (of dalen).
- Een onmiddellijke lijfrente begint uit te betalen zodra de koper een eenmalige uitkering aan de verzekeraar doet.
- Een uitgestelde lijfrente begint met uitbetalingen op een toekomstige datum die door de koper is vastgesteld.
Het doel van lijfrentes
Mensen kopen meestal lijfrentes om hun andere pensioeninkomen aan te vullen, zoals pensioenen en sociale zekerheid. Een lijfrente die een gegarandeerd inkomen voor het leven biedt, verzekert hen ook dat zelfs als ze hun andere activa uitputten, ze nog steeds wat extra inkomen zullen ontvangen.
Vaste versus variabele lijfrentes
Lijfrenten kunnen vast of variabel zijn. Elk type heeft zijn voor- en nadelen.
Vaste lijfrentes
Met een vaste lijfrente garandeert de verzekeringsmaatschappij de koper een bepaalde uitkering op een bepaalde datum in de toekomst – mogelijk tientallen jaren in de toekomst of, in het geval van een onmiddellijke lijfrente, meteen. Om dat rendement te behalen, belegt de verzekeraar geld in veilige vehikels, zoals bedrijfsobligaties met een hoge rating.
Hoewel deze investeringen veilig en voorspelbaar zijn, leveren ze ook een onspectaculair rendement op. Bovendien kunnen de uitbetalingen op vaste lijfrentes door de jaren heen koopkracht verliezen door inflatie, tenzij de koper extra betaalt voor een lijfrente die rekening houdt met inflatie. Toch kunnen vaste lijfrentes geschikt zijn voor mensen die een lage risicotolerantie hebben en geen risico willen nemen met hun regelmatige maandelijkse uitbetalingen.
Variabele lijfrentes
Bij een variabele annuïteit belegt de verzekeraar in een door de koper gekozen portefeuille van onderlinge fondsen. De prestaties van die fondsen zullen bepalen hoe het account groeit en hoe groot een uitbetaling de koper uiteindelijk zal ontvangen. Uitbetalingen met variabele lijfrente kunnen worden vastgesteld of variëren, afhankelijk van de prestaties van het account.
Mensen die kiezen voor variabele lijfrentes zijn bereid een zeker risico te nemen in de hoop grotere winsten te genereren. Variabele lijfrentes zijn over het algemeen het beste voor ervaren beleggers, die bekend zijn met de verschillende soorten beleggingsfondsen en de risico’s die ze met zich meebrengen.
Als een lijfrentekoper getrouwd is, kunnen ze een lijfrente kiezen die het inkomen aan hun echtgenoot zal blijven betalen als ze het eerst overlijdt.
Onmiddellijke versus uitgestelde lijfrenten
Lijfrenten kunnen ook onmiddellijk of uitgesteld zijn, afhankelijk van het moment waarop ze beginnen met betalen. De fundamentele vraag die kopers moeten overwegen, is of ze nu of in de toekomst een regelmatig inkomen willen.
Net als bij vaste en variabele lijfrentes, zijn er enkele afwegingen.
Een uitgestelde betaling geeft het geld op de rekening meer tijd om te groeien. En net als een 401 (k) of een IRA, blijft de lijfrente belastingvrij inkomsten opbouwen totdat het geld wordt opgenomen. Na verloop van tijd kan dat oplopen tot een aanzienlijk bedrag en resulteren in grotere betalingen. In annuïtair jargon wordt dit de opbouwfase of opbouwperiode genoemd.
Een onmiddellijke lijfrente is precies zoals het klinkt. De uitbetalingen beginnen zodra de koper een eenmalige betaling doet aan de verzekeringsmaatschappij.
Uitgestelde lijfrentes en directe lijfrentes kunnen zowel vast als variabel zijn.
aanvullende overwegingen
Er zijn enkele andere belangrijke beslissingen die u moet nemen bij het kopen van een lijfrente, afhankelijk van uw omstandigheden. Deze omvatten het volgende:
- De duur van de betalingen. Kopers kunnen betalingen regelen voor 10 of 15 jaar, of voor de rest van hun leven. Een kortere periode betekent een hogere maandelijkse uitkering, maar het betekent ook dat het inkomen op een gegeven moment niet meer binnenkomt. Dat kan bijvoorbeeld logisch zijn als de belegger een inkomensboost nodig heeft terwijl hij de laatste jaren van een hypotheek aflost.
- Echtelijke dekking.Als de koper van de lijfrente getrouwd is, kunnen ze een lijfrente kiezen die de rest van hun leven of de rest van het leven van hun echtgenoot betaalt, afhankelijk van welke periode het langst is. Dit laatste wordt vaak een lijfrente genoemd. Kiezen voor de optie joint and survivor betekent over het algemeen een iets lagere betaling, maar het beschermt beide partners, wat er ook gebeurt.