Wat is de beste leeftijd om een lijfrente te kopen?
Oorspronkelijk hadden lijfrentes maar één doel: een forfaitair kapitaal omzetten in een inkomstenstroom voor het leven of voor een bepaalde periode. Ze zijn bedoeld voor mensen die met pensioen gaan of anderszins een vast, gegarandeerd maandelijks inkomen nodig hebben.
Tegenwoordig zijn er verschillende soorten lijfrentes die kunnen worden gebruikt om kapitaal op te bouwen door middel van investeringen, naast een gegarandeerd inkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Lijfrenten bieden een vast maandelijks inkomen voor een bepaalde periode of voor de rest van uw leven.
- Het bedrag van de maandelijkse levenslange betalingen wordt bepaald door uw leeftijd bij aankoop en uw levensverwachting.
- Een lijfrente mag niet uw enige bron van pensioeninkomen zijn, aangezien inflatie in de loop van de jaren haar waarde vermindert.
Een veilige inkomstenstroom
Voor de meeste gepensioneerden is de grootste zorg een veilige inkomstenstroom voor de toekomst.
De beste leeftijd waarop u een lijfrente kunt krijgen, hangt af van een aantal factoren, waaronder iemands huidige omstandigheden en investeringen, risicotolerantie, langetermijnvooruitzichten en verwachte inkomensbehoeften bij pensionering. Gezien deze factoren is de beste leeftijd om een lijfrente te krijgen, wanneer u de voordelen ervan kunt optimaliseren voor uw individuele behoeften.
Naarmate mensen langer leven en zwaarder afhankelijk zijn van hun eigen kapitaal, heeft het idee om een deel van dat kapitaal om te zetten in een gegarandeerde inkomstenstroom zijn aantrekkingskracht.
Lijfrenten met een inkomen, ook wel lijfrenten met onmiddellijke betaling of lijfrenten met onmiddellijke betaling genoemd, werden voor dat doel ontworpen. Wanneer u een lijfrente koopt, gaat u een contract aan met een levensverzekeraar waarin de verzekeraar instemt met een vast maandelijks inkomen in ruil voor een eenmalige som geld. Dit type lijfrente betaalt inkomen uit zodra de polis is aangegaan, in tegenstelling tot een uitgestelde lijfrente, die pas jaren later begint uit te betalen.
Lijfrente-uitkeringen zijn gegarandeerd voor uw leven of voor een bepaald aantal jaren. De uitbetaling is iets minder voor een levenslange lijfrente omdat het een zekere mate van onzekerheid toevoegt.
Vaste versus variabele lijfrentes
Vaste lijfrentes garanderen een specifieke rentevoet voor het geld dat in het contract wordt geïnvesteerd, waarbij de verzekeringsmaatschappij de beleggingen kiest en beheert. De rente op variabele lijfrentes kan daarentegen fluctueren omdat deze is gebaseerd op de prestatie van de beleggingsportefeuille van de eigenaar voor de lijfrente. Vaste lijfrentes hebben dus meer voorspelbare rendementen dan variabele.
Hoe een lijfrente werkt
Het maandelijkse uitbetalingsbedrag is gebaseerd op een aantal factoren, waaronder uw leeftijd en geslacht, rentetarieven en het geïnvesteerde kapitaal.
Lijfrenten zijn bedoeld om aan het einde van een bepaalde periode het volledige bedrag aan hoofdsom en rente uit te betalen. Als u betalingen voor een periode van 10 jaar wilt, is het te betalen bedrag gebaseerd op de hoofdsom en de totale rente die tijdens de periode moet worden verdiend, onderverdeeld in 120 maandelijkse betalingen.
Als u een levenslang inkomen wilt, wordt het uitkeringsbedrag berekend op basis van het aantal maanden tussen uw huidige leeftijd en uw levensverwachting. Bent u 65 jaar en heeft u een levensverwachting van 80 jaar, dan is het uitkeringsbedrag gebaseerd op 180 maanden. Zelfs als u langer leeft dan uw levensverwachting, lopen de maandelijkse betalingen door.
Over het algemeen geldt dat hoe langer u wacht met het aflossen van uw kapitaal, hoe hoger uw maandelijkse betaling zal zijn.
Het wachten kan het waard zijn
Op basis van deze formule resulteert een kortere uitbetalingsperiode van de lijfrente in een hogere maandelijkse uitkering. Als u de gegarandeerde maandelijkse betaling wilt maximaliseren, is uw beste optie om zo lang mogelijk te wachten met annuïteiten van uw kapitaal.
Beschouw een persoon die op 65-jarige leeftijd $ 250.000 in een lijfrente investeert. Als de rente 2,5% is en de levensverwachting van de lijfrentetrekker 15 jaar is, zou de maandelijkse uitbetaling van de lijfrente $ 1.663,66 bedragen. Als ze nog vijf jaar wachten met annuïteiten, stijgt het maandelijkse uitbetalingsbedrag tot $ 2.353,54. Wacht tot de leeftijd van 75 jaar en het wordt $ 4.433,75 – levenslang gegarandeerd.
Factoren om te overwegen
Voor iemand met een redelijk gezonde levensstijl en goede familiegenen is het starten van een lijfrente op latere leeftijd duidelijk de beste optie.
Wachten tot een latere leeftijd gaat er natuurlijk van uit dat je blijft werken of andere inkomstenbronnen hebt, zoals een 401 (k) -plan of een pensioen, evenals sociale zekerheid.
Het is over het algemeen niet aan te raden om al – of zelfs het grootste deel – van uw bezittingen in een lijfrente vast te leggen, want zodra het kapitaal in inkomen is omgezet, behoort het toe aan de verzekeringsmaatschappij. Dat maakt het minder vloeibaar.
Hoewel een gegarandeerd inkomen zeer wenselijk kan zijn als verzekering tegen een lang leven, is het ook een vast inkomen, wat betekent dat het na verloop van tijd koopkracht zal verliezen door inflatie. Investeren in een lijfrente moet worden beschouwd als onderdeel van een algemene strategie die groeiactiva omvat die de inflatie gedurende uw hele leven kunnen helpen compenseren.
De meeste financiële adviseurs zullen u vertellen dat de beste leeftijd voor het starten van een lijfrente tussen 70 en 75 jaar is, waardoor de maximale uitbetaling mogelijk is. Alleen u kunt echter beslissen wanneer het tijd is voor een veilige, gegarandeerde inkomstenstroom.