Uw schuld-inkomen-ratio (DTI) is een persoonlijke financiële maatstaf die het bedrag van uw schuld vergelijkt met uw bruto-inkomen. U kunt uw schuld-inkomen-ratio berekenen door uw totale terugkerende maandelijkse schuld te delen door uw bruto maandinkomen
Waarom moet u dit nummer weten? Omdat kredietverstrekkers het gebruiken als een maatstaf voor uw vermogen om het geleende geld terug te betalen of om extra schulden aan te gaan – zoals een hypotheek of een autolening. Het is ook een handig nummer voor u om te weten wanneer u bedenkt of u überhaupt een grote aankoop wilt doen. Dit artikel zal u door de stappen leiden die u moet nemen om uw schuld / inkomen-ratio te bepalen.
Belangrijkste leerpunten
- Om uw schuld-inkomenratio (DTI) te berekenen, telt u al uw maandelijkse schuldverplichtingen bij elkaar op, deelt u het resultaat vervolgens door uw bruto (vóór belastingen) maandelijks inkomen en vermenigvuldigt u dat aantal met 100 om een percentage te krijgen.
- Als u uw schuld / inkomen-ratio berekent voordat u een grote aankoop doet, zoals een nieuwe woning of auto, kunt u zien of u het zich kunt veroorloven.
- Het aflossen van schulden, het vermijden van het aangaan van nieuwe schulden en het verhogen van uw inkomen zijn de enige manieren om uw DTI te verlagen.
Hoe u uw DTI kunt berekenen
Om uw schuld-inkomenverhouding te berekenen, begint u met het optellen van al uw terugkerende maandelijkse schulden. Naast uw hypotheek zijn er andere terugkerende schulden die u moet opnemen:
- Autoleningen
- Studiefinanciering
- Minimale creditcardbetalingen
- Kinderalimentatie en alimentatie
- Eventuele andere maandelijkse schuldverplichtingen
Bepaal vervolgens uw bruto (voor belasting) maandinkomen, inclusief:
- Lonen
- Salarissen
- Fooien en bonussen
- Pensioen
- Sociale zekerheid
- Kinderalimentatie en alimentatie
- Elk ander aanvullend inkomen
Verdeel nu uw totale terugkerende maandschuld door uw bruto maandinkomen. Het quotiënt is een decimaal; vermenigvuldig met 100 om uw schuld / inkomen-ratio als een percentage uit te drukken.
Uw schuld-inkomenverhouding, samen met uw kredietscore, is een van de belangrijkste factoren die kredietverstrekkers in overweging nemen wanneer u een lening aanvraagt.
Kunt u zich die grote aankoop veroorloven?
Als u een grote acquisitie overweegt, moet u rekening houden met de nieuwe aankoop bij het berekenen van uw schuld / inkomen. U kunt er zeker van zijn dat elke kredietverstrekker die uw aanvraag in overweging neemt, dit zal doen.
Met een online calculator kunt u bijvoorbeeld een schatting maken van het bedrag van de maandelijkse hypotheekbetaling of nieuwe autolening die u overweegt.
Het vergelijken van uw schuld / inkomen-verhouding “voor” en “na” is een goede manier om u te helpen bepalen of u die huisaankoop of nieuwe auto nu aankunt.
Wanneer u schulden aflost – een studielening of een creditcard – laat het herberekenen van uw schuld / inkomen-ratio zien hoeveel u uw financiële status hebt verbeterd.
In de meeste gevallen geven kredietverstrekkers bijvoorbeeld de voorkeur aan een verhouding tussen schuld en inkomen van minder dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar de aflossing van uw hypotheek gaat. Om een gekwalificeerde hypotheek te krijgen, mag uw maximaleschuld / inkomen-ratio niet hoger zijn dan 43%. Laten we eens kijken hoe dat zich zou kunnen vertalen in een situatie uit het echte leven.
36%
De meeste kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een schuld / inkomen-ratio van niet meer dan 36%.
Voorbeeld van een DTI-berekening
Hier is een voorbeeld van een berekening van de schuld-inkomensverhouding.
Mary heeft de volgende terugkerende maandelijkse schulden:
- Hypotheek van $ 1.000
- $ 500 autolening
- $ 200 studielening
- $ 200 minimale creditcardbetalingen
- $ 400 andere maandelijkse schuldverplichtingen
Mary’s totale terugkerende maandelijkse schuld is gelijk aan $ 2.300.
Ze heeft het volgende bruto maandinkomen:
- $ 4.000 salaris van haar primaire baan
- $ 2.000 van haar bijbaan
Mary’s bruto maandelijks inkomen is gelijk aan $ 6.000.
Mary’s schuld-inkomen-ratio wordt berekend door haar totale terugkerende maandelijkse schuld ($ 2.300) te delen door haar bruto maandelijks inkomen ($ 6.000). De wiskunde ziet er als volgt uit:
Verhouding schuld / inkomen = $ 2.300 / $ 6.000 = 0,38
Vermenigvuldig nu met 100 om het uit te drukken als een percentage:
0,38 x 100 = 38%
Mary’s schuld-inkomen ratio = 38%
Minder schulden of een hoger inkomen zou Mary een lagere, en dus betere, schuld / inkomen-ratio opleveren. Stel dat ze erin slaagt haar studieleningen en autoleningen af te betalen, maar dat haar inkomen hetzelfde blijft. In dat geval zou de berekening zijn:
Totale terugkerende maandelijkse schuld = $ 1.600
Bruto maandelijks inkomen = $ 6.000
Mary’s nieuwe verhouding tussen schulden en inkomen = $ 1.600 / $ 6.000 = 0,27 x 100 = 27%.