Welke schuld kan niet worden afgelost bij het aanvragen van faillissement?
Faillissement biedt mensen die overweldigd zijn door schulden een kans op een nieuwe start via liquidatie ( hoofdstuk 7 ) of reorganisatie ( hoofdstuk 13 ). In beide gevallen kan de faillissementsrechtbank ontladen bepaalde schulden. Zodra een schuld is kwijtgescholden, kan de schuldeiser geen actie meer ondernemen tegen de schuldenaar, zoals een poging om de schuld te innen of beslag te leggen op een onderpand. Niet alle schulden kunnen echter worden kwijtgescholden, en sommige zijn erg moeilijk kwijt te schelden.
Belangrijkste leerpunten
- Als u een faillissement van hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 aanvraagt, kan de rechtbank een deel van uw schulden kwijtschelden.
- Kwijtschelding betekent dat u niet langer verantwoordelijk bent voor het aflossen van de schuld en dat de schuldeiser niet langer kan proberen om bij u te innen.
- Sommige schulden komen echter niet in aanmerking voor kwijting, en sommige kunnen slechts in zeldzame gevallen worden kwijtgescholden.
Hoofdstuk 7 versus hoofdstuk 13
Hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 zijn de twee meest voorkomende vormen van persoonlijk faillissement.
In een hoofdstuk 7 faillissement zal een curator die door de faillissementsrechtbank is aangesteld, veel van uw bezittingen liquideren (verkopen) en de opbrengst gebruiken om uw schuldeisers een deel van wat u hen verschuldigd bent, te betalen. Bepaalde activa zijn vrijgesteld van liquidatie. Die omvatten meestal een deel van het eigen vermogen in uw huis en auto, kleding, alle gereedschappen die u nodig heeft voor uw werk, pensioenen en socialezekerheidsuitkeringen.
Uw niet-vrijgestelde activa die door de curator kunnen worden verkocht, omvatten eigendommen (behalve uw primaire woning), een tweede auto of vrachtwagen, recreatievoertuigen, boten, verzamelingen of andere waardevolle voorwerpen, en bank- en investeringsrekeningen.
In hoofdstuk 7 worden uw schulden normaal gesproken ongeveer vier maanden na het indienen van uw faillissementsaanvraag voldaan, volgens het administratiekantoor van de Amerikaanse rechtbanken. (Faillissement valt onder de federale wetgeving en wordt gecontroleerd door federale faillissementsrechtbanken, hoewel sommige regels van staat tot staat verschillen.)
In een hoofdstuk 13 faillissement , daarentegen, verbindt u zich ertoe een afgesproken deel van uw schulden terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar. Zolang u aan de voorwaarden van de overeenkomst voldoet, mag u uw anderszins niet-vrijgestelde activa behouden. Aan het einde van de periode worden uw resterende schulden kwijtgescholden.
Over het algemeen kiezen mensen met minder financiële middelen voor hoofdstuk 7. Om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 7 moet u zich in feite onderwerpen aan een inkomensonderzoek, waaruit blijkt dat u uw schulden niet kunt terugbetalen. Anders kan de rechtbank bepalen dat hoofdstuk 13 uw enige optie is.
Schulden die in faillissement nooit zijn afgelost
Hoewel het doel van zowel hoofdstuk 7 als hoofdstuk 13 faillissement is om je schulden achter je te laten zodat je verder kunt met je leven, komen niet alle schulden in aanmerking voor kwijting.
De US Bankruptcy Code somt 19 verschillende categorieën schulden op die niet kunnen worden voldaan in hoofdstuk 7, hoofdstuk 13 of hoofdstuk 12 (een meer gespecialiseerde vorm van faillissement voor familiebedrijven en visserij). Hoewel de details enigszins verschillen tussen de verschillende hoofdstukken, zijn de meest voorkomende voorbeelden van niet-terugbetaalbare schulden:
- Alimentatie en kinderbijslag.
- Bepaalde onbetaalde belastingen, zoals belastingrecht. Sommige federale, staats- en lokale belastingen kunnen echter in aanmerking komen voor kwijting als ze meerdere jaren oud zijn.
- Schulden voor opzettelijk en opzettelijk letsel aan een andere persoon of eigendom. “Opzettelijk en kwaadaardig” betekent hier opzettelijk en zonder gerechtvaardigde reden. In hoofdstuk 13 faillissement geldt dit alleen voor persoonlijk letsel; schulden voor materiële schade kunnen worden kwijtgescholden.
- Schulden wegens overlijden of persoonlijk letsel veroorzaakt door het besturen van een motorvoertuig door de schuldenaar onder invloed van alcohol of andere substanties.
- Schulden die u niet hebt vermeld in uw faillissementsaanvraag.
Als u een Chapter 7-faillissement aanvraagt, blijft u ook eventuele condominium- of coöperatieve verenigingsvergoedingen verschuldigd, samen met alle andere schulden die niet in een eerder faillissement zijn kwijtgescholden. U kunt uw auto meestal behouden door uw autolening opnieuw te bevestigen en door te gaan met betalen. Evenzo kunt u meestal uw huis behouden als u failliet gaat, zelfs als u er geld over schuldig bent, zolang u doorgaat met het doen van de betalingen en niet meer eigen vermogen hebt dan volgens de staats- en federale faillissementswetgeving is toegestaan.
Belangrijk
Als je inkomstenbelasting of studieleningen hebt, kun je misschien onderhandelen over een werkbaar terugbetalingsplan zonder faillissement aan te vragen.
Schulden die moeilijk te betalen zijn in faillissementen
Studieleningen zijn notoir moeilijk af te lossen door faillissement;het is alleen mogelijk als u uzelf of uw gezinsleden buitensporig ontberingen kunt tonen, zoals het niet kunnen handhaven van een minimale levensstandaard. In sommige gevallen kan een rechtbank een deel, maar niet alle, van uw studielening kwijtschelden. Als de schuld van een studielening een belangrijke reden is waarom u een faillissement overweegt, neem dan eerst contact op met uw leningsdienst en kijk of het mogelijk is om een terugbetalingsplan te bedingen dat voor u zou werken. In het geval van federale studieleningen zijn er bijvoorbeeld verschillende terugbetalingsplannen beschikbaar.
U kunt geen inkomstenbelastingschulden laten betalen zonder een speciale vrijstelling, die alleen kan worden verkregen door een verzoekschrift in te dienen bij de faillissementsrechtbank en uit te leggen waarom u aftrek verdient. Dus als u inkomstenbelastingschulden heeft die u niet kunt terugbetalen, kunt u, voordat u het faillissement aanvraagt, beter een belastingadvocaat raadplegen om uw mogelijkheden te bespreken.
In het geval van federale belastingen kan de Internal Revenue Service bijvoorbeeld verschillende alternatieven bieden aan mensen die niet kunnen betalen wat ze verschuldigd zijn. Een daarvan is een compromisaanbod, waarbij de IRS ermee instemt een lager bedrag te accepteren. De IRS kan ook zorgen voor een betalingsplan of een termijnovereenkomst waarmee u uw belastingen gedurende een langere periode kunt betalen.
Het is vermeldenswaard dat uw schuldeisers enig vermogen hebben om te voorkomen dat bepaalde schulden worden kwijtgescholden. Ze kunnen de rechtbank ook vragen om vrijstelling van de automatische schorsing die hen verhindert om incasso-activiteiten uit te voeren. Het kwijtingsproces verloopt dus niet altijd zo snel of soepel als debiteuren zouden hopen.
Alternatieven voor schuldverlichting voor faillissementen
Faillissement heeft ernstige gevolgen. Een hoofdstuk 7-faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapporten staan en een hoofdstuk 13 blijft zeven jaar. Dat kan het duurder of zelfs onmogelijk maken om in de toekomst geld te lenen, zoals voor een hypotheek of autolening, of om een creditcard te krijgen. Het kan ook van invloed zijn op uw verzekeringstarieven.
Dus voordat u faillissement aanvraagt, is het de moeite waard om andere soorten schuldverlichting te onderzoeken. Schuldenverlichting houdt doorgaans in dat u onderhandelt met uw schuldeisers om uw schulden beter beheersbaar te maken, zoals het verlagen van de rentetarieven, het kwijtschelden van een deel van de schuld of het langer aflossen van u. Schuldenverlichting werkt vaak ook in het voordeel van de schuldeiser, omdat deze waarschijnlijk meer geld uit de regeling haalt dan wanneer u failliet zou gaan.
U kunt zelf onderhandelen of een gerenommeerd schuldverlichtingsbedrijf inhuren om u te helpen. Net als bijkredietherstel, zijn er oplichters die zich voordoen als experts op het gebied van schuldverlichting, dus zorg ervoor dat u elk bedrijf bekijkt dat u overweegt. Investopedia publiceert een regelmatig bijgewerkte lijst van de beste schuldverlichtingsbedrijven.