Spaar- en kredietbedrijven versus commerciële banken: wat is het verschil?
Spaar- en kredietinstellingen – ook wel S & L’s, spaarbanken, spaarbanken of spaarinstellingen genoemd – bieden klanten veel van dezelfde diensten als commerciële banken, waaronder deposito’s, leningen, hypotheken, cheques en betaalpassen. S & L’s leggen echter een sterkere nadruk op woninghypotheken, terwijl commerciële banken de neiging hebben zich te concentreren op het werken met grote bedrijven en op ongedekte kredietdiensten (zoals creditcards).
Commerciële banken kunnen worden gecharterd op staats- of federaal niveau. Hetzelfde geldt voor S & L’s. Het Office of the Comptroller of the Currency (OCC) is belast met het toezicht op alle nationaal gecharterde commerciële banken en S & L’s.
Belangrijkste leerpunten
- Spaar- en leninginstellingen – ook wel S & L’s, spaarbanken, spaarbanken of spaarinstellingen genoemd – bieden veel van dezelfde diensten aan klanten als commerciële banken, waaronder deposito’s, leningen, hypotheken, cheques en betaalpassen.
- S & L’s zijn oorspronkelijk opgericht om meer economische kansen te bieden, zoals woningkredieten, die beschikbaar zijn voor meer Amerikanen (met name leden van de middenklasse).
- Veel commerciële banken voeren veel van hun activiteiten uitsluitend online uit.
- Sommige regels voor kredietverlening verschillen tussen S & L’s en commerciële banken, hoewel een uitspraak van het Office of the Comptroller of the Currency (OCC) in 2019 meer flexibiliteit bood aan de kredietverleningspraktijken van S & L’s.
- Historisch gezien waren S & L’s privé-entiteiten en wederzijds eigendom van hun klanten; Sommige zijn echter beursgenoteerde bedrijven.
Commerciele banken
Commerciële banken zijn eigendom van en worden beheerd door een raad van bestuur die is geselecteerd door aandeelhouders. Veel commerciële banken zijn grote multinationals.
Eind 2018 waren er 691 spaar- en kredietmaatschappijen verzekerd door de FDIC .
In tegenstelling tot de beperktere focus van de S&L op woninghypotheken, bieden commerciële banken doorgaans een breder scala aan financiële aanbiedingen, vaak inclusief creditcards, vermogensbeheer en investeringsbankdiensten. Hoewel commerciële banken woninghypotheken verstrekken, richten ze zich meestal op leningen die zijn gericht op de bouw- en uitbreidingsbehoeften van regionale, nationale en internationale bedrijven.
In het elektronische tijdperk maken veel klanten online gebruik van commerciële bankdiensten. In het verleden boden fysieke commerciële banken echter vaak persoonlijke klantenservice via een balie of bankdirecteur en boden ze klanten diensten aan zoals geldautomaten en kluisjes. Sommige filialen van deze commerciële banken boden zelfs voorzieningen aan hun klanten, zoals het verstrekken van koffie of water aan wachtende klanten.
Spaar- en kredietbedrijven
Het oorspronkelijke doel van S & L’s was om meer Amerikanen uit de middenklasse in staat te stellen hun eigen huis te kopen door meer betaalbare hypotheekopties aan te bieden. In de 21ste eeuw blijven deze instellingen zich richten op deze dienst, maar bieden ook betaal en spaarrekeningen aan. In dit opzicht lijken ze op commerciële banken.
S & L’s zijn anders eigendom van en worden gecharterd dan commerciële banken. Een groter deel van hun klantenbestand wordt meestal lokaal aangetrokken. S & L’s kunnen op twee manieren eigendom zijn. Volgens wat bekend staat als het model van wederzijds eigendom, kan een S & L eigendom zijn van zijn spaarders en leners. Als alternatief kan een S & L ook worden opgericht door een consortium van aandeelhouders die een controlerend aandeelhouderschap hebben (zoals uitgegeven in een S & L-charter).
Volgens de wet waren S & L’s voorheen onderworpen aan enkele beperkingen waaraan commerciële banken niet onderworpen waren. Een definitieve uitspraak van de OCC – het bestuursorgaan van S & L’s en kringloopbanken – uitgegeven op 24 mei 2019 en effectief op 1 juli 2019, geeft echter de macht om enkele van deze beperkingen te wijzigen en S & L’s meer operationele flexibiliteit te geven.
Met deze uitspraak werd een bepaling in werking gesteld die het voor S & L’s en kringloopbanken die verzekerd zijn door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mogelijk maakt om als gedekte spaarverenigingen te opereren. Dit geeft federale spaarverenigingen de mogelijkheid om met nationale bankbevoegdheden te werken (zonder hun oorspronkelijke charters te wijzigen). Met andere woorden, S & L’s en kringloopbanken kunnen ervoor kiezen om actief te zijn in de meeste activiteiten die zijn toegestaan voor nationale commerciële banken.
Vóór deze uitspraak konden S & L’s slechts tot 20% van hun activa uitlenen voor commerciële leningen, en slechts de helft daarvan kan worden gebruikt voor leningen voor kleine bedrijven. Bovendien was voor de kredietgoedkeuring van de Federal Home Loan Bank een S&L vereist om aan te tonen dat 65% van de activa was geïnvesteerd in woninghypotheken en andere consumentgerelateerde activa.
Als gevolg van deze bepaling kunnen deze beperkingen worden opgeheven voor in aanmerking komende S & L’s.