Wat te doen voordat je gaat trouwen: studentenschuld
De schulden van studentenleningen zijn misschien wel het grootste financiële probleem waarmee jonge volwassenen tegenwoordig worden geconfronteerd. Bijna 70% van de pas afgestudeerden heeft een studentenschuld, en aangezien hetcollegegeld en andere kosten blijven stijgen, is het vaak onvermijdelijk om geld te moeten lenen om een diploma te behalen.
Hoewel het afsluiten van studieleningen voor een undergraduate of graduate school meestal alleen de persoon die het diploma behaalt en mogelijk zijn ouders inhoudt, is het een ander verhaal om uit te zoeken hoe je die leningen kunt afbetalen als je eenmaal getrouwd bent.
Hier is advies om verloofde stellen te helpen bij het plannen van hun studieschuld.
Belangrijkste leerpunten
- Beoordeel wat u allemaal verschuldigd bent en hoe u van plan bent om met uw financiën om te gaan.
- Ontwikkel een strategie voor schuldbeheer.
- Voordat u studieleningen consolideert, vergelijkt u de implicaties hiervan terwijl u nog steeds vrijgezel bent versus na het huwelijk.
- Overweeg een huwelijkscontract of een postnota om de verantwoordelijkheid voor schulden die u hebt opgelopen als u eenmaal getrouwd bent, te verduidelijken.
Zoek uit waar u (allebei) staat
Veel afgestudeerden met een studentenschuld weten niet precies hoeveel ze verschuldigd zijn, wat de rentetarieven van hun leningen zijn of welke aflossingsplannen voor hen beschikbaar zijn. Dus de eerste stap voor jullie twee is om je schuld te vergroten. Maak een lijst van wat u verschuldigd bent en aan wie u het verschuldigd bent, en maak uzelf vertrouwd met de rentetarieven en terugbetalingsvoorwaarden van elke lening.
Praat over uw plan
Terwijl sommige stellen hun financiën gewoon samenvoegen wanneer ze trouwen, kunnen anderen besluiten om sommige delen gescheiden te houden. Beide benaderingen kunnen verschillende gevolgen hebben. Als u bijvoorbeeld een gezamenlijke federale belastingaangifte indient waarin uw gecombineerde inkomen wordt vermeld, kan uw maandelijkse betaling in een op inkomen gebaseerd terugbetalingsplan voor een federale lening toenemen. Het gezamenlijk indienen van uw belastingen heeft echter andere financiële voordelen die het misschien nog steeds uw beste optie maken.
Echtgenoten zijn over het algemeen niet verantwoordelijk voor enige studentenschuld die de andere echtgenoot vóór hun huwelijk heeft opgelopen.
Het maakt niet uit hoe u en uw partner van plan zijn uw financiën te beheren, het is belangrijk dat u beiden op dezelfde lijn zitten als het gaat om uw algemene strategieën voor sparen, uitgeven en schuldenbeheer. Meer of minder verdienen of verdienen dan uw partner; plannen om vrij te nemen, terug naar school te gaan of van loopbaan te veranderen; en / of het zorgen voor kinderen kan de zaken nog ingewikkelder maken. Bespreek deze kwesties dus en probeer tot een plan te komen waar u beiden zich prettig bij voelt.
Als je moeite hebt om dingen uit te zoeken, overweeg dan om een gecertificeerde financiële planner (CFP) te raadplegen voor wat emotieloos advies. Uw bank biedt mogelijk ook gratis hulp bij financiële planning, hoewel zij u misschien probeert te sturen in de richting van haar eigen financiële producten. En natuurlijk is er veel gratis advies beschikbaar op Investopedia en andere gerenommeerde websites.
Strategieën voor het afbetalen van studentenschulden
Of het nu gaat om studieleningen of andere soorten schulden, zoals creditcards, de volgende stappen kunnen u helpen prioriteiten te stellen en ze efficiënt af te betalen.
- Betaal eerst de leningen met de hoogste rente af. Ongeacht wie wat verschuldigd is, als u uw inspanningen richt op de leningen met de hoogste rentetarieven, worden uw totale betalingen als gezin verminderd.
- Voer regelmatige betalingen uit, hoe klein ook. Deze regelmatige betalingen, zelfs als ze slechts het minimaal verschuldigde bedrag zijn, zorgen ervoor dat u een goede reputatie behoudt bij uw leningsmaatschappij en kunnen u een hefboomeffect geven als u over uw betalingen wilt onderhandelen. Hoewel het bedrag dat u betaalt belangrijk is, is het ook belangrijk om te laten zien dat u een consistente en betrouwbare klant bent.
- Als u de betalingen niet kunt betalen, neem dan de telefoon op.Er zijn vaak veelaflossingsopties beschikbaar die verder gaan dan het traditionele 10-jarige betalingsplan. Nogmaals, communiceren met uw geldschieter brengt u veel verder dan van de kaart af te komen. U zult niet het eerste paar zijn dat met schulden worstelt, en u zult ook niet het laatste zijn. Merk op dat er speciale opties zijn voor het vergeven van een lening.
Studentenschuld overnemen na het huwelijk
Noch u, noch uw echtgenoot is aansprakelijk voor de studielening die de ander heeft opgebouwd voordat u trouwde, tenzij u er toevallig voor heeft getekend. Als een van jullie een nieuwe lening afsluit, zou dat wel kunnen.
Door leningen te consolideren kunnen echtgenoten aansprakelijk worden gesteld voor elkaars schulden, zelfs als de oorspronkelijke leningen vóór het huwelijk werden afgesloten.
Om die reden is het belangrijk om alle voorwaarden te kennen in elke leningsovereenkomst die een van jullie in de toekomst zou kunnen overwegen. Hoewel de wet van staat tot staat verschilt, bestaat de kans dat u aansprakelijk bent voor de schuld van uw echtgenoot voor studieleningen. Dit kan gebeuren als de leningen zijn verstrekt tijdens het huwelijk (en afhankelijk van of een deel van het geld is gebruikt voor levensonderhoud) en u gaat scheiden of uw echtgenoot overlijdt. In een common law-staat bent u mogelijk niet aansprakelijk voor een lening als alleen de naam van uw echtgenoot erop staat;misschien bent u in een staat van gemeenschapseigendom.
Over het algemeen worden federale leningen niet doorgegeven aan een echtgenoot in geval van overlijden, maar een particuliere lening is vaak het geval als deze is ontstaan tijdens het huwelijk en / of als de langstlevende echtgenoot als medeondertekenaar van de lening heeft gediend. Als u overweegt om studieleningen te herfinancieren bij een particuliere geldschieter om een lagere rente te krijgen, zorg er dan voor dat u de federale bescherming begrijpt die u of uw partner hierdoor kan verliezen.
Wat meer is, zelfs als u niet verantwoordelijk bent voor de schuld van uw partner, kan het elke keer dat u samen een krediet aanvraagt, een rol spelen, zoals een gedeelde creditcard of een hypotheek op uw woning.
Paren die van plan zijn te trouwen, kunnen een huwelijkse voorwaarden overwegen waarin staat welke persoon verantwoordelijk is voor welke schulden die tijdens het huwelijk zijn ontstaan, mocht u later scheiden. Hoewel een huwelijkscontract misschien niet als romantisch wordt beschouwd, is het een legaal hulpmiddel dat u en uw partner kan helpen beschermen tegen onverwachte financiële gevolgen. Al getrouwd? Er bestaan ook huwelijkse voorwaarden en deze kunnen net zo juridisch bindend zijn. Zorg er wel voor dat u een plaatselijke familierechtadvocaat krijgt die kan helpen bij het onderhandelen over een overeenkomst die standhoudt in de rechtbank.
Het komt neer op
Net zoals geen twee huwelijken hetzelfde zijn, is er geen one-size-fits-all strategie voor huwelijksschuld. Bij het omgaan met studentenschulden is het, net als bij andere belangrijke financiële beslissingen, van essentieel belang dat u en uw toekomstige echtgenoot eerlijk communiceren en proberen om het eens te worden over een te ondernemen actie. Dit kan ook een goed voorbeeld zijn van hoe u andere financiële uitdagingen samen zult aanpakken als u eenmaal deze belangrijke overgang in uw leven heeft gemaakt.