Wat gebeurt er met een 401 (k) nadat u uw baan hebt verlaten?
Nadat u uw baan hebt verlaten, zijn er verschillende opties voor uw 401 (k). Mogelijk kunt u uw account laten staan waar deze zich bevindt. Als alternatief kunt u het geld van de oude 401 (k) overboeken naar een nieuwe rekening bij uw nieuwe werkgever, of het naar een individuele pensioenrekening (IRA) rollen, maar u moet eerst zien wanneer u in aanmerking komt om deel te nemen aan de nieuwe rekening. plan. U kunt ook een deel of al het geld opnemen, maar dat heeft ernstige fiscale gevolgen.
Zorg ervoor dat u de bijzonderheden van de beschikbare opties begrijpt voordat u beslist welke route u moet nemen.
Belangrijkste leerpunten
- 401 (k) -plannen zijn een geweldige manier om te sparen voor uw pensioen terwijl u werkt, maar wat gebeurt er als u uw baan verlaat?
- Als u van bedrijf verandert, kunt u uw pensioenplan doorschuiven naar de 401 (k) van uw nieuwe werkgever of een individuele pensioenrekening (IRA).
- Als u met pensioen gaat, kunt u beginnen met het opnemen van uitkeringen vanaf de leeftijd van 59½ jaar en moet u beginnen met het doen van minimale opnames op de leeftijd van 72.
Laat het bij uw voormalige werkgever
Als u meer dan $ 5.000 heeft geïnvesteerd in uw 401 (k), kunt u bij de meeste plannen het laten staan waar het is nadat u zich van uw werkgever hebt gescheiden. “Als het minder dan $ 1.000 is, kan het bedrijf het geld dwingen door u een cheque uit te geven”, zegt Bonnie Yam, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York. “Als het tussen $ 1.000 en $ 5.000 ligt, moet het bedrijf u helpen bij het opzetten van een IRA om het geld te hosten als ze u dwingen te vertrekken.”
Als u een aanzienlijk bedrag hebt gespaard en uw planportefeuille leuk vindt, kan het een goed idee zijn om uw 401 (k) bij een vorige werkgever achter te laten. Als u het account waarschijnlijk vergeet of niet erg onder de indruk bent van de investeringsopties of vergoedingen van het plan, overweeg dan enkele van uw andere opties.
“Wanneer je je baan verlaat en je hebt een 401 (k) -plan dat wordt beheerd door je werkgever, heb je de standaardoptie om niets te doen en het geld te blijven beheren zoals je eerder deed”, zegt Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. “Dit is echter meestal geen goed idee, omdat deze plannen zeer beperkte keuzes hebben in vergelijking met het IRA-aanbod dat bij de meeste makelaars beschikbaar is.”
Het specificeren van een directe rollover is belangrijk. Dat betekent dat het geld rechtstreeks van de financiële instelling naar de financiële instelling gaat en niet meetelt als een belastbaar feit.
Rol het over naar uw nieuwe werkgever
Als u van baan bent veranderd, kijk dan of uw nieuwe werkgever een 401 (k) biedt en wanneer u in aanmerking komt om deel te nemen. Veel werkgevers eisen van nieuwe werknemers dat ze een bepaald aantal dagen in dienst zijn voordat ze zich kunnen inschrijven voor een pensioenspaarplan.
Als u eenmaal bent ingeschreven voor een plan bij uw nieuwe werkgever, kunt u eenvoudig directe overboeking genoemd, gemaakt van bewaarder naar bewaarder, en het bespaart uelk risico op het verschuldigd zijn van belasting of het missen van een deadline.
U kunt er ook voor kiezen om het saldo van uw oude rekening in de vorm van een cheque aan u te laten uitbetalen. U moet het geld echter binnen 60 dagen op uw nieuwe 401 (k) storten om te voorkomen dat u inkomstenbelasting over het volledige saldo moet betalen. Zorg ervoor dat uw nieuwe 401 (k) -account actief is en klaar om bijdragen te ontvangen voordat u uw oude account liquideert.
“Het consolideren van oude 401 (k) -accounts in het 401 (k) -programma van een huidige werkgever is logisch als het 401 (k) -programma van je huidige werkgever goed gestructureerd en kosteneffectief is, en het geeft je één ding minder om bij te houden”, zegt Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. “Door de zaken nu eenvoudig voor u te houden, worden de zaken ook eenvoudig voor uw erfgenamen als ze later moeten ingrijpen om uw zaken te regelen.”
Een ander punt als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert: geld in de 401 (k) van uw huidige werkgever is niet onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen (RMD). Geld in andere 401 (k) -plannen en traditionele IRA’s is onderworpen aan RMD’s.
Fondsen in een 401 (k) bij uw huidige werkgever zijn niet onderworpen aan de vereiste minimale uitkeringen.
Rol het over in een IRA
Als u niet naar een nieuwe werkgever verhuist, of als uw nieuwe werkgever geen pensioenplan aanbiedt, heeft u nog steeds een goede optie. U kunt uw oude 401 (k) in een IRA rollen.
U opent de rekening zelf via de financiële instelling van uw keuze. De mogelijkheden zijn vrijwel onbeperkt. Dat wil zeggen, u bent niet langer beperkt tot de opties die door een werkgever worden aangeboden.
“Het grootste voordeel van het rollen van een 401 (k) in een IRA is de vrijheid om te investeren hoe je wilt, waar je wilt en in wat je wilt”, zegt John J. Riley, AIF, oprichter en hoofdinvesteringsstrateeg van Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. “Er zijn weinig limieten voor een IRA-rollover.”
“Een punt dat u misschien in overweging wilt nemen, is dat u in sommige staten, zoals Californië, midden in een rechtszaak zit of denkt dat er een mogelijkheid is voor een toekomstige claim tegen u, dat u uw geld in een 401 (k) in plaats van het in een IRA te rollen ”, zegt financieel adviseur Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Californië. “Er is meer bescherming tegen schuldeisers in Californië met 401 (k) s dan bij IRA’s. Met andere woorden, het is moeilijker voor schuldeisers / eisers om aan het geld in uw 401 (k) te komen dan aan het geld in uw IRA. “
59½
De leeftijd waarop u kunt beginnen met het nemen van gekwalificeerde uitkeringen van een 401 (k)
Neem distributies
U kunt beginnen met het nemen van gekwalificeerde uitkeringen vanaf elke 401 (k), oud of nieuw, na de leeftijd van 59½ jaar. Dat wil zeggen, u kunt beginnen met het opnemen van wat geld zonder een belastingboete van 10% te betalen voor vervroegde opname.
Als u met pensioen gaat, is dit misschien het juiste moment om uw spaargeld op te nemen voor uw maandelijks inkomen.
Als u een traditionele 401 (k) heeft, moet u inkomstenbelasting betalen tegen uw normale tarief over alle uitkeringen die u ontvangt. Als u een aangewezen Roth-rekening heeft, zijn uitkeringen die u ontvangt na de leeftijd van 59½ jaar belastingvrij zolang u de rekening minimaal vijf jaar heeft aangehouden. Als u niet aan de vereiste van vijf jaar voldoet, wordt alleen het inkomensgedeelte van uw uitkeringen belast.
Als u met pensioen gaat vóór de leeftijd van 55 jaar of van baan verandert vóór de leeftijd van 59½ jaar, kunt u nog steeds uitkeringen ontvangen van uw 401 (k). U moet echter, naast de inkomstenbelasting, een boeterbelasting van 10% betalen over het belastbare deel van uw uitkering, dat mogelijk alles is. De boete van 10% is niet van toepassing op degenen die met pensioen gaan na de leeftijd van 55 maar vóór de leeftijd van 59½ jaar.
Zodra u de leeftijd van 72 bereikt, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen van uw 401 (k). Uw RMD-bedrag wordt bepaald door uw verwachte levensduur en uw rekeningsaldo. De IRS heeft een handig werkblad om u te helpen bij het berekenen van het bedrag dat u moet opnemen.
Verzilver het
Natuurlijk kun je gewoon het geld pakken en rennen. Hoewel niets u ervan weerhoudt om een oude 401 (k) te liquideren en een forfaitaire uitkering aan te nemen, waarschuwen de meeste financiële adviseurs er sterk voor. Het vermindert uw pensioenspaargeld onnodig en bovendien wordt u over het hele bedrag belast.
Als u een groot bedrag op een oude rekening heeft staan, is de belastingdruk van een volledige opname misschien niet de meevaller waard. Bovendien bent u waarschijnlijk onderworpen aan de boete van 10% voor vervroegde opname.
“Afgezien van het betalen van reguliere inkomstenbelasting en een belastingboete van 10% vóór de leeftijd van 55 (geen kleine overwegingen), beschouwen maar weinig mensen de tijdswaarde van (in dit geval uitgestelde belasting) geld dat al is bespaard,” zegt Jane B. Nowak, CFP, Southbridge Advisors, Atlanta, Georgia. “Door een volledige opname te nemen, creëren ze de behoefte ‘helemaal opnieuw te beginnen’ te sparen voor hun pensioen. Over het algemeen is het een veel beter idee om het geld over te laten om uitgestelde belastingen op een pensioenrekening te laten groeien en geen opname te doen. “
Het komt neer op
Misschien vat Riley het beste samen wat je zou willen doen met het geld in het 401 (k) -plan van een voormalige werkgever: “Je moet echt naar alle voor- en nadelen kijken voordat je besluit wat je met 401 (k) geld gaat doen.”