Wat gebeurt er met mijn lijfrente nadat ik sterf?
Wat er met een lijfrente gebeurt na het overlijden van de eigenaar, hangt af van het soort lijfrente en het uitbetalingsplan. Er zijn verschillende soorten uitbetalingsplannen voor lijfrente. Bij sommige lijfrentes eindigen betalingen met het overlijden van de eigenaar van de lijfrente, de ” lijfrentetrekker ” genoemd, terwijl andere voorzien in de betalingen die jaren daarna aan een echtgenoot of andere begunstigde van de lijfrente worden gedaan.
De koper van de lijfrente neemt de beslissingen over deze opties op het moment dat het contract wordt opgesteld. De opties die de lijfrentetrekker kiest, zijn van invloed op de hoogte van de uitbetaling.
Belangrijkste leerpunten
- Wat er met het geld in een lijfrente gebeurt nadat de eigenaar overlijdt, hangt af van het soort lijfrente en de specifieke voorzieningen.
- Sommige lijfrentes stoppen de betalingen wanneer de eigenaar overlijdt, terwijl andere doorgaan met uitbetalen aan een echtgenoot of een andere begunstigde.
- De lijfrentetrekker beslist over de voorzieningen op het moment dat het contract wordt getekend.
Soorten lijfrentes en uitbetalingsplannen
Of een lijfrente een lijfrente met een vaste periode, een lijfrente of een variatie is, bepaalt wat er gebeurt als de eigenaar overlijdt. Dit zijn de twee belangrijkste opties, samen met een hybride type dat enkele van de kenmerken van beide combineert.
Lijfrente met vaste looptijd
Een lijfrente met een vaste periode of een bepaalde periode garandeert uitkeringen aan de lijfrentetrekker voor een bepaalde tijd. Enkele veel voorkomende opties zijn 10, 15 of 20 jaar. (Bij een lijfrente met een vast bedrag kiest de lijfrentetrekker daarentegen een bedrag dat elke maand wordt betaald voor het leven of totdat de uitkeringen zijn uitgeput.)
Als de lijfrentetrekker overlijdt voordat de betalingen beginnen, voorzien sommige plannen erin dat de resterende uitkeringen worden betaald aan een begunstigde die door de lijfrentetrekker is aangewezen. Deze functie is van toepassing als de volledige periode nog niet is verstreken of als er een saldo op de rekening blijft staan op het moment van overlijden, afhankelijk van het plan.
Als de lijfrentetrekker echter de vaste periode overleeft of de rekening voor overlijden uitgeput raakt, worden geen verdere betalingen gegarandeerd, tenzij het plan voorziet in de voortzetting van de uitkeringen. In dat geval worden de betalingen aan de begunstigde uitbetaald totdat de vooraf bepaalde periode is verstreken of het saldo van de rekening nul bereikt.
Lijfrente
Een andere veel voorkomende vorm van lijfrente is de lijfrente, die betalingen garandeert zolang de lijfrentetrekker leeft. Betalingen zijn gebaseerd op een aantal factoren, waaronder de leeftijd van de lijfrentetrekker, de geldende rentetarieven en het rekeningsaldo. Hoe langer de lijfrentetrekker zal leven, hoe lager de maandelijkse betalingen. Niettemin zijn de uitkeringen gegarandeerd, ongeacht hoe lang de lijfrentetrekker leeft.
Als de lijfrente zich echter nog in de opbouwfase bevindt op het moment dat de lijfrentetrekker overlijdt, wat betekent dat de uitkeringen nog niet zijn begonnen, bieden veel plannen de begunstigde een uitkering bij overlijden door lijfrente. Meestal is deze betaling ineens het hoogste bedrag van het rekeningsaldo of het totaal van alle betaalde premies, hoewel sommige plannen aanvullende opties bieden.
Als de lijfrente is gestructureerd als een gezamenlijke lijfrente, garandeert deze uitkeringen voor zowel de levensduur van de lijfrentetrekker als de echtgenoot van die persoon. Bij het overlijden van een echtgenoot zal de langstlevende levenslange uitkering blijven ontvangen. Die uitkeringen, of gezamenlijke uitbetalingen voor het leven, kunnen hetzelfde bedrag zijn dat de lijfrentetrekker tijdens zijn leven heeft ontvangen of een verlaagd bedrag, afhankelijk van de keuzes die de lijfrentetrekker heeft gemaakt bij het aangaan van het contract.
Als beide echtgenoten vroegtijdig overlijden, is het bij sommige lijfrentes mogelijk dat een derde begunstigde uitbetalingen ontvangt.
Een gezamenlijke lijfrente biedt zowel de lijfrentetrekker als de langstlevende een levenslang inkomen.
Leven met periodegebonden lijfrente
Nog een andere variatie, het leven met periodegebonden lijfrente, of periodegebonden plus lijfrente, combineert de kenmerken van lijfrenten met een vaste periode en lijfrentes. Bij dit type regeling is de lijfrentetrekker levenslang gegarandeerd, maar kan hij ook kiezen voor een vaste periode van gegarandeerde betaling.
Bijvoorbeeld, een leven plus periodegebonden lijfrente met een gekozen periode van 10 jaar betaalt de lijfrentetrekker levenslang uit. Als die persoon echter overlijdt binnen de eerste 10 jaar na inning van uitkeringen, garandeert het contract betalingen aan de begunstigde van de persoon voor de rest van de periode.
Dit type regeling biedt lijfrentetrekkers de verzekering van een inkomen voor het leven plus de garantie dat hun erfgenamen niet volledig zullen verliezen als ze te vroeg overlijden.
Het Advisor Insight
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas
Lijfrenten kennen twee verschillende stadia: accumulatie en distributie. Tijdens de accumulatie plaatst u geld in het lijfrentecontract met de bedoeling het in de loop van de tijd te laten groeien. Als u in deze periode overlijdt, gaat het opgebouwde vermogen naar de door u aangewezen begunstigden als er geen vertrouwen is om te dicteren hoe het geld moet worden toegewezen.
De distributiefase vindt plaats wanneer u tijdens uw leven geldstromen uit de lijfrente wilt opnemen, wat betekent dat u de activa annuïteit hebt gegeven in ruil voor een inkomstenstroom. Dit is een onherroepelijke beslissing.
De twee meest voorkomende zijn inkomen voor het leven of gezamenlijk inkomen voor het leven. Dit betekent dat wanneer de persoon overlijdt, of de laatste overlijdt met een gezamenlijk inkomen voor het leven, alle inkomsten stoppen en het contract afloopt.