Pensioen zonder spaargeld?
Hoe zou pensioen zonder spaargeld eruit zien? Dat is niet zo’n gekke vraag als het misschien klinkt. Een onderzoek uit 2019 van Northwestern Mutual wees uit dat 22% van de volwassenen in de VS minder dan $ 5.000 heeft gespaard voor hun pensioen, terwijl nog eens 15% helemaal geen pensioenspaargeld heeft. Uit hetzelfde onderzoek bleek dat mensen gemiddeld denken dat er een kans van 45% is dat ze hun spaargeld zullen overleven.1 Dat is duidelijk geen ideaal scenario.
Belangrijkste leerpunten
- Omdat uw pensioen mogelijk 20 jaar of langer duurt, is sparen belangrijker dan ooit.
- Een gebrek aan pensioensparen kan betekenen dat u uw levensstijl moet inkrimpen of uw huis moet verkleinen.
- Veel senioren zonder voldoende pensioenfondsen zullen een deeltijdbaan moeten aannemen, als ze fysiek in staat zijn.
Wat gebeurt er als u niet spaart voor uw pensioen?
Met pensioen gaan betekent het einde van een vast inkomen, daarom is het hebben van een nestei zo belangrijk. Het kan zijn dat u tot 80% van uw prepensioeninkomen nodig heeft als u stopt met werken. Dus als uw jaarinkomen bijvoorbeeld $ 100.000 was toen u werkte, dan heeft u tot $ 80.000 per jaar nodig om uw levensstijl te behouden wanneer u niet meer werkt. Zonder spaargeld of een pensioenregeling (die zeldzaam zijn), zou u ofwel door moeten gaan met geld verdienen of ver moeten bezuinigen op uw uitgaven.
Voor veel mensen die met pensioen gaan zonder enig gespaard geld, is hun enige bron van inkomsten uiteindelijk de sociale zekerheid. Het Centrum voor budget- en beleidsprioriteiten meldt dat het voor de helft van de senioren zorgt voor 50% of meer van hun inkomen, terwijl ongeveer 20% hiervan voor 90% of meer van hun inkomen afhankelijk is.
Voorheen veel werknemers zich op collectieve pensioenregelingen voor de financiering van (of ten minste gedeeltelijk fonds) hun pensioen. Die plannen worden echter steeds zeldzamer. Sommige overheidsbanen hebben nog steeds een pensioen, maar het is belangrijk op te merken dat op de inkomsten voor die banen mogelijk geen socialezekerheidsbelasting is ingehouden, en daarom uw socialezekerheidsuitkering kan verlagen.
Meestal leven van sociale zekerheid
Met de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering van $ 1.476 vanaf november 2020, kan het een grote schok zijn voor senioren die gewend waren veel meer binnen te halen. Gemiddeld vervangt de sociale zekerheid slechts 40% van het vervroegd pensioen van een gepensioneerde. Medicare premies, basiskosten voor levensonderhoud, zoals voedsel en huisvesting, persoonlijke schulden en andere financiële verplichtingen die veel senioren met zich meebrengen, is het duidelijk waarom alleen (of grotendeels) leven van sociale zekerheid misschien niet werkt.
$ 1.476
De gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering in 2020.
Mogelijk moet u uw levensstijl verkleinen
Zonder spaargeld zal het moeilijk zijn om na uw pensionering dezelfde levensstijl te behouden als in uw werkende jaren. Mogelijk moet u aanpassingen doen, zoals verhuizen naar een kleinere woning of appartement; afzien van extra’s zoals kabeltelevisie, een iPhone of lidmaatschap van een sportschool; of het besturen van een goedkopere auto.
Voor veel senioren is inkrimpen naar een kleinere woning niet voldoende. Ze moeten hun huis verkopen en bij hun volwassen kinderen intrekken. Zonder een nieuw huis om te kopen, kan de verkoop van een huis, naar men hoopt, een goed nestei opleveren.
Het kan nodig zijn om een kamergenoot aan te nemen
Senioren die niet extra hebben gespaard voor hun pensioen, en toch een eigen huis hebben, kunnen als bron van inkomen terecht. Voor sommigen kan dit betekenen dat ze een deel van hun ruimte als apart appartement moeten huren. Voor anderen kan het resulteren in het aannemen van een kamergenoot. Beide kunnen risico’s met zich meebrengen.
Huisbaas zijn is prima als je het niet erg vindt om ruimte te delen, maar als je het type gepensioneerde bent dat rust en stilte waardeert en niet graag deelt, kan het huren van een kamer een bittere pil zijn om te slikken. Een andere optie is om een omgekeerde hypotheek op een huis af te sluiten, hoewel dit kostbaar en gecompliceerd kan zijn.
Misschien moet u parttime blijven werken
Om uw basisuitgaven bij pensionering bij te houden, heeft u wellicht een extra inkomstenstroom nodig. Dit kan betekenen dat je weer aan het werk moet of een parttime baan krijgt. Internet maakt het voor senioren gemakkelijker dan ooit om op afstand te werken. Winkeliers zijn ook meer dan bereid om gepensioneerden in dienst te nemen, omdat ze over het algemeen betrouwbaar en loyaal zijn. Werken is echter niet voor alle senioren haalbaar, vooral niet voor degenen met een slechte gezondheid.
Pensioen staat misschien niet eens op tafel
Als u geen geld hebt gespaard voor uw pensioen en niet bereid bent uw levensstijl te herzien, dan is pensioen misschien helemaal geen optie voor u, vooral als de sociale zekerheid niet voldoende is om van te leven. Veel mensen zien af van hun pensioen en werken zo lang mogelijk, vooral omdat ze niet genoeg gespaard hebben.
Het komt erop neer: kunt u met pensioen gaan zonder te sparen?
Met pensioen gaan zonder spaargeld vereist veel opofferingen. De sociale zekerheid biedt de meeste mensen niet genoeg geld om hun levensstijl vóór pensionering in stand te houden, dus als u daarmee met pensioen gaat als uw enige bron van inkomsten, zijn er grote veranderingen nodig. Voor sommige mensen zal het doorvoeren van die veranderingen en zelfs parttime blijven werken hun voldoende zijn om te overleven. Voor anderen betekent een gebrek aan pensioenspaargeld helemaal afzien van hun pensioen.