25 juni 2021 4:53
Levensverzekeringen kunnen ervoor zorgen dat uw gezinsleden de middelen hebben die ze nodig hebben om uw inkomen te vervangen als u overlijdt. Maar hoe koop je dekking? En wat kunt u doen om het best mogelijke tarief te krijgen? Als u het proces voor het afsluiten van een levensverzekering begrijpt, kunt u de dekking krijgen die u nodig hebt tegen een betaalbare prijs.
Belangrijkste leerpunten
- Bij de meeste levensverzekeringen moet u medische vragen beantwoorden en zich onderwerpen aan een medisch onderzoek.
- Er zijn beleidsregels voor ‘geen examen’, maar die kosten meestal meer en hebben een lagere nominale waarde.
- Het is belangrijk dat u de waarheid vertelt tijdens het aanvraagproces, anders wordt uw begunstigden mogelijk een uitkering bij overlijden geweigerd.
Bepalen van uw levensverzekeringsbehoeften
Er zijn twee hoofdcategorieën levensverzekeringen: permanente levensverzekeringen, die dekking bieden voor uw hele leven, en overlijdensrisicoverzekeringen, die dekking bieden voor een bepaalde periode. Een lokale verzekeringsmakelaar kan u helpen meer te weten te komen over uw opties.
Als u besloten heeft een levensverzekering aan te schaffen, moet u uw dekkingsbedrag bepalen door te overwegen hoeveel uw begunstigden nodig zullen hebben nadat u bent overleden, en hoeveel u al hebt gedekt door middel van persoonlijke bezittingen of een collectieve overlijdensrisicoverzekering (zoals een polis die wordt aangeboden). door uw werkgever).
De hoeveelheid levensverzekeringsdekking die u nodig heeft, is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de leeftijd van uw gezinsleden, het verdienvermogen van uw echtgenoot, eventuele schulden en uw gecombineerde financiële middelen.
Medische vragen over de levensverzekeringsaanvraag
U moet een levensverzekering aanvragen. De applicatie vraagt om basisgegevens zoals uw naam, adres en werkgever. Het zal ook om de volgende persoonlijke informatie vragen:
- Hoogte
- Gewicht
- Geboortedatum
- Leefstijlgewoonten (bijv. Roken, drinken, lichaamsbeweging)
- Financiële informatie, inclusief uw jaarinkomen en nettowaarde
Hoewel het verleidelijk kan zijn om te liegen over uw gewicht of andere gezondheidsproblemen, is het belangrijk om de waarheid te vertellen. Als het bedrijf ontdekt dat u hebt gelogen over een gezondheidstoestand of levensstijl, kan het uw premie verhogen, uw polis opzeggen en / of de aanspraak van een begunstigde op de uitkering bij overlijden weigeren.
Sommige verzekeringsmaatschappijen accepteren uw antwoorden op gezondheidsgerelateerde vragen, zoals welke medicijnen u gebruikt of eventuele operaties die u heeft gehad, op de aanvraag. Deze levensverzekeringen zonder examen – zoals levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte en levensverzekeringen met vereenvoudigde uitgifte – zijn meestal duurder en hebben een lagere nominale waarde dan verzekeringen waarvoor een medisch onderzoek vereist is.
Het medische examen voor levensverzekeringen
De meeste bedrijven en beleidslijnen vereisen een persoonlijk medisch onderzoek. Een levensverzekeringsagent zorgt ervoor dat een paramedicus (een erkende zorgverlener die door de verzekeringsmaatschappij is gecontracteerd) u bij u thuis, op kantoor of in een door de verzekeringsmaatschappij geselecteerde kliniek ontvangt.
Tijdens het examen zal de paramedicus waarschijnlijk:
- Neem uw medische geschiedenis (inclusief medische aandoeningen, operaties en voorgeschreven medicijnen)
- Vraag naar de medische geschiedenis van uw naaste familie
- Neem uw bloeddruk op
- Luister naar je hartslag
- Controleer uw lengte en gewicht
- Trek een bloedmonster
- Haal een urinemonster
- Vraag naar leefgewoonten die van invloed kunnen zijn op uw gezondheid (bijv. Lichaamsbeweging, roken, drinken, recreatief drugsgebruik, veel reizen, risicovolle hobby’s)
Er kunnen aanvullende tests zijn die u moet ondergaan, afhankelijk van uw leeftijd, het type polis dat u wilt en de hoeveelheid dekking die u aanvraagt. Aanvullende tests kunnen een ECG, een röntgenfoto van de borstkas en / of een loopbandtest zijn.
Vervolgens zal een underwriter bij de verzekeringsmaatschappij de resultaten van uw aanvraag en medisch onderzoek beoordelen. Ze kunnen medische dossiers bij uw arts bestellen om meer te weten te komen over eventuele medische aandoeningen die u heeft en over eventuele behandelingen die u heeft ondergaan. Deze informatie helpt hen te bepalen welk risico u financieel voor het bedrijf vormt en hoeveel u voor dekking in rekening moet brengen.
Als u liegt over een medische aandoening, kan de verzekeringsmaatschappij u niet alleen de dekking weigeren, maar u ook “alarmeren”, wat betekent dat andere verzekeraars zullen weten dat u de dekking werd geweigerd omdat u loog.
Nadat uw aanvraag en medisch onderzoek zijn beoordeeld, zal het bedrijf uw verzoek om dekking te kopen goedkeuren of weigeren. Dat proces kan dagen of weken duren, afhankelijk van of u een volledige aanvraag heeft ingediend, hoe lang het duurt voordat u laboratoriumresultaten ontvangt, of het bedrijf uw arts om informatie vraagt, enzovoort.
Als uw dekking wordt geweigerd
Als u voor het medisch onderzoek “faalt” en de verzekeringsmaatschappij weigert u te vergoeden – of als zij aanbiedt u tegen een hoger tarief te vergoeden vanwege de resultaten van uw examen – heeft u een paar opties. U kunt een collectieve overlijdensrisicoverzekering afsluiten via uw werkgever, waarvoor vaak geen medisch onderzoek nodig is, vraag uw verzekeringsmakelaar of er een bedrijf is dat met uw medische status werkt, of probeer een niet-examenpolis. Als u een polis krijgt aangeboden maar niet tevreden bent met het tarief, kunt u deze nu af en toe aanschaffen en vervolgens vragen om op een later tijdstip opnieuw te worden geëvalueerd (en uw gezondheid gedurende die tijd te verbeteren). En u kunt natuurlijk bij meer dan één verzekeringsmaatschappij navraag doen om de best mogelijke levensverzekering voor uw omstandigheden te vinden.
Manieren om uw levensverzekeringspremie te verlagen
Hoewel u niets kunt doen aan twee van de drie belangrijkste factoren die van invloed zijn op uw verzekeringspremie (leeftijd en medische familiegeschiedenis), zijn er stappen die u kunt nemen met betrekking tot de derde: levensstijl. U kunt uw verzekeringspremie verlagen als u:
- Stoppen met roken. Als niet-roker zult u waarschijnlijk langer leven, wat betekent dat de levensverzekeringsmaatschappij meer jaren de tijd heeft om uw premiebetalingen te innen voordat u mogelijk moet uitbetalen op de polis als u overlijdt.
- Verlies gewicht. Gewichtsverlies leidt vaak tot een lager cholesterolgehalte, een lagere bloeddruk en een lager risico op het ontwikkelen van chronische ziekten zoals diabetes. Al deze verbeteringen aan uw gezondheid kunnen u een beter verzekeringsrisico opleveren.
- Verminder of stop uw alcoholgebruik. Drinken kan een potentieel gezondheidsrisico vormen. Levensverzekeringsmaatschappijen zullen uw aanvraag, rijbewijs en medisch onderzoek controleren om een beeld te krijgen van uw drinkgewoonten. Door minder alcohol te drinken of helemaal te stoppen, loopt u minder risico voor het bedrijf en wordt u daarom waarschijnlijk beloond met een lagere premie.
- Verbeter uw rijstijl. Verzekeringsmaatschappijen kunnen uw premie verhogen als u meerdere verhuisovertredingen heeft.
Andere niet-levensstijlgerelateerde manieren om uw premie te verlagen, zijn onder meer:
- Overstappen van permanente naar overlijdensrisicoverzekeringen. Afhankelijk van uw leeftijd en hoe lang u naar verwachting een levensverzekeringsdekking nodig heeft, kunt u overwegen om over te schakelen naar een termijnpolis. Controleer het annuleringsbeleid voor uw huidige dekking voordat u een wijziging aanbrengt.
- Overstappen van verzekeraar. Mogelijk kunt u voor minder geld een vergelijkbare of betere dekking krijgen.
- Ruiters uitschakelen. Rijders zijn optionele polisbepalingen die extra geld aan u of uw begunstigden betalen. Soorten ruiters zijn onder meer: Uitkering bij overlijden bij ongeval ruiter – betaalt uw begunstigden als uw overlijden het gevolg was van een ongeval
- Overlijdensrisicoverzekering voor kinderen – wordt betaald als een kind dat onder uw levensverzekering valt, overlijdt
- Ontheffing van premium rijder betaalt uw polispremie als u permanent en volledig arbeidsongeschikt wordt
- Ruiter van levensonderhoud – betaalt een deel van uw uitkering bij overlijden vooraf als bij u een terminale ziekte wordt vastgesteld of als u langdurige zorg of verpleeghuisdiensten nodig heeft
- Betaler berijder – ziet af van premies als u overlijdt of arbeidsongeschikt wordt voordat een gedekt ten laste komend kind een bepaalde leeftijd bereikt
- Op zoek naar beleid voor “niet laden” of “laag laden”. Deze polissen zijn vaak minder duur omdat verzekeringsagenten een vast bedrag in rekening brengen in plaats van een hoge commissie.
- Vragen over betalingskortingen. Mogelijk krijgt u korting als u uw rekening jaarlijks volledig betaalt in plaats van maandelijks. Verzekeraars kunnen ook een korting geven als uw betaling automatisch van uw lopende rekening wordt afgeschreven.
- Uw kredietrapport bekijken. Verzekeringsmaatschappijen kunnen uw kredietrapport bekijken bij het bepalen van uw premie. Als u uw rekeningen op tijd betaalt, wat in uw rapport wordt vermeld, weet het bedrijf dat u uw premie waarschijnlijk op tijd en volledig zal betalen.
- Een bedrijf kiezen dat ervaring heeft met het behandelen van mensen met uw aandoening. Als u een medische aandoening heeft, kan een makelaar u helpen een bedrijf te vinden dat waarschijnlijk met u samenwerkt en wellicht een beter tarief kan bieden.
- Uw dossier van het medisch informatiebureau inzien.Verzekeraars delen informatie over de medische toestand van sollicitanten via het Medical Information Bureau (MIB). Vraag een gratis kopie van uw bestand aan op de MIB-website en bekijk het;onjuiste informatie kan een negatieve invloed hebben op uw premie.