Beveiligde versus ongedekte kredietlijnen: wat is het verschil?
Beveiligde versus ongedekte kredietlijnen: een overzicht
Een kredietlijn (LOC) is een lening van onbepaalde duur die voor elk doel kan worden gebruikt. Het is een doorlopende lening, vergelijkbaar met een creditcard. Dat wil zeggen, de klant kan herhaaldelijk op de kredietlijn tikken en het geld herhaaldelijk terugbetalen. Het heeft een maximale limiet, maar geen vaste vervaldatum. Kredietlijnen kunnen al dan niet gedekt zijn, en er zijn aanzienlijke verschillen tussen beide.
Belangrijkste leerpunten
- Een beveiligde kredietlijn wordt gegarandeerd door een actief dat onderpand wordt genoemd, zoals een huis of een auto.
- Een ongedekte kredietlijn wordt niet gegarandeerd door een actief, bijvoorbeeld een creditcard.
- Ongedekt krediet komt altijd met hogere rentetarieven omdat het riskanter is voor kredietverstrekkers.
Beveiligde kredietlijn
Wanneer een lening is gedekt, heeft de financiële instelling een pandrecht gevestigd op een actief dat toebehoort aan de lener. Dit actief wordt onderpand en kan in geval van wanbetaling door de geldschieter in beslag worden genomen of geliquideerd.
Een bekend voorbeeld is een hypotheek op een woning of een nieuwe autolening. De bank stemt ermee in om het geld te lenen terwijl ze onderpand krijgt in de vorm van het huis of de auto.
Zowel beveiligde als ongedekte kredietlijnen kunnen flexibel en herhaaldelijk worden gebruikt, met lage minimumbetalingen en geen eisen om volledig te betalen. Maar beveiligd krediet is gemakkelijker te krijgen en goedkoper.
Evenzo kan een bedrijf of persoon een gedekte kredietlijn krijgen door activa als onderpand te gebruiken. Als de lener in gebreke blijft met de lening, kan het onderpand in beslag worden genomen en door de bank worden verkocht om het verlies terug te verdienen.
Omdat de bank er zeker van is dat ze haar geld terugkrijgt, heeft een beveiligde kredietlijn doorgaans een hogere kredietlimiet en een aanzienlijk lagere rente dan een ongedekte kredietlijn.
Een veelgebruikte versie van een beveiligde LOC is de eigen vermogen in de woning.
Ongedekte kredietlijn
De leningverstrekkende instelling neemt een groter risico bij het verstrekken van een ongedekte kredietlijn. Geen van de activa van de lener kan bij wanbetaling in beslag worden genomen.
Het is niet verrassend dat ongedekte kredietlijnen moeilijker te krijgen zijn voor zowel bedrijven als particulieren. Een bedrijf wil bijvoorbeeld een kredietlijn openen om zijn expansie te financieren. Het geld moet worden terugbetaald uit toekomstige bedrijfsopbrengsten.
Dergelijke leningen komen alleen in aanmerking als het bedrijf een gevestigde waarde heeft en een uitstekende reputatie heeft. Zelfs dan compenseren kredietverstrekkers het verhoogde risico door het bedrag dat kan worden geleend te beperken en door hogere rentetarieven in rekening te brengen.
Creditcards zijn in wezen onbeveiligde kredietlijnen. Dat is een van de redenen waarom de rentetarieven erop zo hoog zijn. Als de kaarthouder in gebreke blijft, is er niets aan de credit card uitgever kan grijpen in compensatie.
Speciale overwegingen
Zowel gedekte als ongedekte kredietlijnen hebben voordelen ten opzichte van andere soorten leningen. Ze kunnen flexibel en herhaaldelijk worden gebruikt (of niet gebruikt), met lage minimumbetalingen en geen eisen om volledig te betalen, zolang de betalingen up-to-date zijn.