Hele levensverzekering
Wat is een volledige levensverzekering?
Een volledige levensverzekering biedt dekking voor het leven van de verzekerde. Naast het betalen van een uitkering bij overlijden, bevat de levensverzekeringsverzekering ook een spaarcomponent waarin contante waarde kan worden opgebouwd. Deze polissen worden ook wel “permanente” of “traditionele” levensverzekeringen genoemd.
Levensverzekeringen zijn een soort permanente levensverzekering. Universeel leven, geïndexeerd universeel leven en variabel universeel leven zijn andere. Een hele levensverzekering is de oorspronkelijke levensverzekering, maar een hele levensverzekering is niet hetzelfde als een permanente levensverzekering.
Belangrijkste leerpunten
- Een volledige levensverzekering duurt het leven van een polishouder, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, die voor een bepaald aantal jaren geldt.
- De volledige levensverzekering wordt uitbetaald aan een begunstigde of begunstigden bij overlijden van de verzekeringnemer, op voorwaarde dat de premiebetalingen werden gehandhaafd.
- Een hele levensverzekering keert een uitkering bij overlijden uit, maar heeft ook een spaarcomponent waarin geld kan worden opgebouwd.
- De spaarcomponent kan worden belegd; Bovendien heeft de verzekeringnemer toegang tot het geld terwijl hij leeft, door het op te nemen of te lenen, indien nodig.
Inzicht in hele levensverzekeringen
Een volledige levensverzekering garandeert de betaling van een uitkering bij overlijden aan de begunstigden in ruil voor regelmatige, regelmatige premiebetalingen. De polis omvat naast de uitkering bij overlijden een spaargedeelte, de “contante waarde” genoemd. In de spaarcomponent kan rente worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. Het verhogen van de contante waarde is een essentieel onderdeel van levensverzekeringen.
Om contante waarde op te bouwen, kan een verzekeringnemer meer betalingen doen dan de geplande premie. Bovendien kunnen dividenden worden herbelegd in de contante waarde en rente opleveren. gelijkheid. Om toegang te krijgen tot de kasreserves, vraagt de verzekeringnemer om een opname van geld of een lening. Over leningen met tarieven die per verzekeraar verschillen wordt rente in rekening gebracht. De eigenaar kan ook belastingvrij geld opnemen tot maximaal de waarde van de totale betaalde premies. Bij onbetaalde leningen wordt de uitkering bij overlijden verminderd met het uitstaande bedrag. Opnames verlagen de contante waarde, maar niet de uitkering bij overlijden.
Een volledige levensverzekering is anders dan een overlijdensrisicoverzekering, die doorgaans slechts voor een bepaald aantal jaren beschikbaar is, in plaats van voor het leven, en die alleen een uitkering bij overlijden uitkeert.
De uitkering bij overlijden is doorgaans een vast bedrag van het poliscontract. Sommige polissen komen in aanmerking voor dividendbetalingen, en de polishouder kan ervoor kiezen om de dividenden extra uitkeringen bij overlijden te laten kopen, waardoor ruiters aan die de uitkering bij overlijden beschermen voor het geval de verzekerde invalide of ernstig of terminaal ziek wordt. Typische ruiters zijn onder meer een uitkering bij overlijden door ongeval en vrijstelling van premium ruiters.
De genoemde begunstigden hoeven het geld dat ze hebben ontvangen uit een uitkering bij overlijden niet toe te voegen aan hun bruto inkomen. Soms kan de eigenaar echter aangeven dat de fondsen van de polis op een rekening worden gehouden en in toewijzingen worden verdeeld. Rente die op de tegoedrekening wordt verdiend, is belastbaar en moet door de begunstigde worden opgegeven. Als de verzekeringspolis is verkocht vóór het overlijden van de eigenaar, kan er ook belasting worden geheven over de opbrengst van die verkoop.
Zoals het geval is met elk soort permanent beleid, is het belangrijk om alle bedrijven die worden overwogen grondig te onderzoeken om er zeker van te zijn dat ze tot de beste levensverzekeringsmaatschappijen behoren die momenteel actief zijn.
Voorbeeld van een hele levensverzekering
Voor verzekeraars vermindert de accumulatie van contante waarde hun nettobedrag aan risico. ABC Insurance geeft bijvoorbeeld een levensverzekeringspolis van $ 25.000 af aan S. Smith, de eigenaar van de polis en de verzekerde. Na verloop van tijd loopt de contante waarde op tot $ 10.000. Bij het overlijden van de heer Smith zal ABC Insurance de volledige uitkering bij overlijden van $ 25.000 betalen. Het bedrijf zal echter slechts een verlies van $ 15.000 realiseren vanwege de opgebouwde contante waarde van $ 10.000. Het nettobedrag van het betrokken risico was $ 25.000, maar bij het overlijden van de verzekerde was het $ 15.000.
De meeste levensverzekeringspolissen hebben een opnameclausule, waardoor de verzekeringnemer de dekking kan opzeggen en een afkoopwaarde in contanten kan ontvangen.
Geschiedenis van hele levensverzekeringen
Vanaf het einde van de Tweede Wereldoorlog tot het einde van de jaren zestig was levensverzekeringen het populairste verzekeringsproduct. Polissen zorgden voor inkomen voor gezinnen in het geval van vroegtijdig overlijden van de verzekerde en hielpen bij het subsidiëren van pensioenplanning. Na het aannemen van de Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) in 1982 werden veel banken en verzekeringsmaatschappijen rentegevoeliger. Individuen woog de voordelen van de aankoop hele leven verzekering tegen het investeren in de aandelenmarkt, waarbij rendement op jaarbasis tarieven voor de S & P 500 waren, gecorrigeerd voor inflatie, 14,76% in 1982 en 17,27% in 1983. De meerderheid van de individuen begon toen investeren in de aandelenmarkt en overlijdensrisicoverzekeringen, in plaats van in levensverzekeringen.