9 Tekenen dat u financieel niet in orde bent om met pensioen te gaan
Klaar zijn om met pensioen te gaan, betekent meer dan klaar zijn om te stoppen met wakker worden om 6.00 uur om lange uren te besteden aan een baan waar je niet blij mee bent. Als het zo simpel was, zouden de meesten van ons op 25-jarige leeftijd met pensioen gaan. Wat er echt voor nodig is om met pensioen te gaan, is een goed begrip van uw budget, een zorgvuldig overwogen investerings- en bestedingsplan voor uw spaargeld, schulden die onder controle zijn en een plan voor u ‘ ben enthousiast over hoe u uw dagen zult doorbrengen. Met dat in gedachten zijn hier 10 tekenen dat u misschien nog niet klaar bent om met pensioen te gaan.
Belangrijkste leerpunten
- Uw financiële situatie moet stabiel zijn voordat u besluit met pensioen te gaan.
- Een gedetailleerde projectie van uw pensioeninkomen en -uitgaven is essentieel.
- Begrijp hoe belastingen, inflatie en gezondheidszorg uw nestei beïnvloeden.
- Als u nog steeds met plezier werkt, laat dan niet een willekeurige leeftijd bepalen wanneer u met pensioen gaat.
1. Worstelend om lopende rekeningen te betalen
Het behoeft geen betoog dat als je moeite hebt om je rekeningen te betalen met een salaris van je werk, met pensioen gaan het er niet gemakkelijker op maakt.
Als algemene regel geldt dat gepensioneerden ongeveer 75% van hun inkomen bij vervroegd pensioen nodig hebben om van een comfortabel pensioen te genieten. Dat inkomen komt meestal uit sociale zekerheid, pensioenen, 401 (k) s, IRA’s en andere besparingen. Zullen die bronnen u voldoende inkomen opleveren om aan uw verplichtingen te voldoen en van uw vrije tijd te genieten?
“De kosten voor woon-werkverkeer en stomerij zullen afnemen, maar entertainment en reizen kunnen toenemen”, zegt Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ®, en chief executive officer van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Maryland. rekening houden met belastingen en ziektekosten ”, zegt ze.
Uw socialezekerheidscontrole is mogelijk belastbaar, afhankelijk van uw totale inkomen. De meeste pensioenen zijn belastbaar. Opnames van 401 (k) s en traditionele IRA’s worden ook belast.3 En zonder baan heb je geen toegang tot een door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering tegen gunstige groepstarieven. Als u 65 jaar of ouder bent, kunt u zich inschrijven voor Medicare, maarMedicare is niet helemaal gratis.5
2. Hoge schuldenlast
“Grote schulden zullen uw spaargeld ernstig onder druk zetten als u met pensioen gaat”, zegt David Walters, een gecertificeerd financieel planner en portefeuillebeheerder bij het kantoor van Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. “Als je kunt, verminder of schrap dan creditcardbetalingen en autoleningen. Afhankelijk van je situatie kan het afbetalen van je hypotheek of inkrimping op de lange termijn ook helpen”, zegt hij.
Schulden afbetalen voordat je met pensioen gaat, kan betekenen dat je meer jaren moet werken dan je zou willen, maar het is waarschijnlijk de moeite waard vanwege het gemak dat je krijgt als je niet al die maandelijkse betalingen boven je hoofd hebt hangen. Het wegwerken van schulden, inclusief uw hypotheek, betekent ook het wegwerken van rentebetalingen die een negatieve invloed kunnen hebben op uw langetermijnfinanciën.
Dat gezegd hebbende, is het moeilijk om te weten wat het beste gebruik van uw geld is als u voor de keuze staat tussen dat geld op uw pensioenrekening zetten of schulden afbetalen.
Voor elke lening met een rentepercentage dat gelijk is aan of hoger is dan wat u waarschijnlijk op de markt zult verdienen, bijvoorbeeld 6–8%, krijgt u het beste rendement, en een gegarandeerd rendement, door uw schuld af te betalen.. Als het een keuze is tussen het betalen van 3% aan hypotheekrente (die mogelijk fiscaal aftrekbaar is als u specificeert) en meer sparen voor pensioen, is de laatste waarschijnlijk de slimmere optie, tenzij u een slechte staat van dienst op het gebied van beleggen heeft.
3. Geen plan voor toekomstige grote uitgaven
“Je wilt niet wachten tot je met pensioen bent om grote, voorzienbare uitgaven aan te pakken, zoals het vervangen van je dak, het herstellen van je oprit, het kopen van een vakantiehuis of het kopen van een nieuwe auto”, zegt Pedro M. Silva, financieel adviseur. en een beëdigd adviseur voor pensioenplanning bij Provo Financial Services in Shrewsbury, Massachusetts. “Deze hogere kosten kunnen oplopen, vooral wanneer fondsen worden opgenomen van belastbare rekeningen en belastingen moeten worden betaald over elke dollar.”
“We moedigen klanten aan om grote uitgaven aan te pakken voordat ze met pensioen gaan, omdat de impact op hun portefeuille aanzienlijk kan zijn”, zegt hij. Stel dat u een nieuw dak ($ 7.000), een nieuwe oprit ($ 4.000) en een nieuwe auto ($ 10.000 naar beneden en $ 300 per maand) nodig hebt.”Deze aankopen, die vooraf $ 21.000 vereisen, betekenen dat je bijna $ 28.000 aan opnames vóór belastingen van je pensioenrekening moet opnemen als je in de federale belastingschijf van 24% zit”, legt Silva uit. Bovendien kost de autobetaling van $ 300 per maand u $ 400 per maand in dollars vóór belastingen, en dat zou een aanzienlijk deel van uw maandelijkse socialezekerheidsinkomen kunnen vertegenwoordigen.
4. Een onbekende socialezekerheidsuitkering
Hoewel u misschien niet op de sociale zekerheid vertrouwt om de meeste van uw uitgaven te dekken, moet u dit ook niet negeren.
Als u net als de meeste mensen bent en nog niet hebt ingeschat hoeveel uw uitkering zal zijn, biedt de socialezekerheidsadministratie een handig hulpmiddel om u te helpen bij het maken van die berekening.
Walters voegt eraan toe dat als u de volledige pensioenleeftijd voor sociale zekerheid nog niet hebt bereikt – de leeftijd waarop u uw maximale maandelijkse socialezekerheidsuitkering kunt innen – u uw pensioen misschien wilt uitstellen tot u dat wel doet.
Als u al op 62-jarige leeftijd aanspraak maakt op sociale zekerheid, zijn uw maandelijkse controles 30% kleiner dan wanneer u wacht tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als u die vier of vijf extra jaren blijft werken, ontvangt u niet alleen elke maand een grotere uitkering alleen al voor het wachten, maar kunt u uw betaling verder verhogen door meer hoogverdienende jaren toe te voegen aan uw uitkeringsberekening.910 Je hebt natuurlijk ook nog een paar jaar salaris om weg te eekhoorns met pensioen.
5. Geen maandelijks financieel plan
“Als je eenmaal met pensioen gaat, komen er geen loonstroken meer binnen, maar blijven er rekeningen verschijnen”, zegt Walters. U moet uw maandelijkse cashflow in kaart brengen voordat u met pensioen gaat, voegt hij eraan toe.
Door uw maandelijkse cashflow te plannen, moet u overwegen wanneer u socialezekerheidsuitkeringen gaat opnemen en hoeveel u ontvangt, naast hoeveel u van uw persoonlijke pensioenrekeningen zult opnemen en in welke volgorde.
Als u bijvoorbeeld zowel een traditionele IRA als een Roth IRA heeft, moet u nadenken over de belastingen envereiste minimale uitkeringen (RMD’s) op uw traditionele IRA-opnames en hoe dat uw Roth IRA-opnames beïnvloedt, die niet zullen worden belast en zijn niet onderworpen aan RMD’s.
Het hebben van een maandelijks plan betekent ook dat je een goed beeld hebt van je uitgaven, zegt gecertificeerd financieel planner Kevin Smith, executive vice-president vermogensbeheer voor Smith, Mayer & Liddle (een divisie van Janney) in York, Pa. Idealiter zou je er twee moeten hebben. tot drie jaar werkelijke bestedingsgeschiedenis, samengevat per categorie, en u moet elke categorie analyseren om te bepalen hoe deze tijdens uw pensionering zou kunnen veranderen. “Sommige uitgaven kunnen dalen, zoals schulden die binnenkort worden terugbetaald, terwijl andere, zoals kosten voor gezondheidszorg of reis- en recreatiekosten, kunnen stijgen”, zegt Smith.
Weten wat uw uitgaven waarschijnlijk zullen zijn, betekent weten hoeveel inkomen u nodig heeft. Als u eenmaal weet hoeveel inkomen u elke maand nodig heeft, kunt u beoordelen of uw nestei groot genoeg is om met pensioen te gaan, of dat u moet blijven werken en sparen en / of uw verwachte pensioenuitgaven moet verlagen.
6. Geen financieel plan op lange termijn
“U moet begrijpen hoe lang uw spaargeld zal duren en welk bestedingsniveau u de komende decennia kunt behouden”, zegt Walters. “Niemand weet precies hoe lang ze zullen leven, maar door de langere levensduur en de steeds hogere kosten van langdurige zorg zal uw portefeuille langer meegaan en verder moeten reiken dan u ooit dacht.”
Er is een discussie over hoeveel u elk jaar uit uw portefeuille moet opnemen. Volgens de populaire 4% -regel, die zegt dat u elk jaar 4% van uw pensioenvermogen kunt aanboren, wordt verwacht dat uw geld in de meeste scenario’s ten minste 30 jaar meegaat.
En u moet plannen dat uw pensioen 30 jaar of langer duurt, zegt Smith.”Op basis van actuariële statistieken is er voor een stel dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, een kans van 50% dat ten minste één op 92-jarige leeftijd zal leven en een kans van 25% dat ten minste één op 97-jarige leeftijd in leven zal zijn.”
Sommigen zeggen dat de 4% -regel niet langer veilig is omdat het beleggingsrendement nu lager is dan toen de regel werd ontwikkeld in 1994. Ze suggereren een lager tarief, zoals 2,8%, als een veilig opnamepercentage om te voorkomen dat het geld voortijdig opraakt..
Afhankelijk van uw gezondheidstoestand, uw portefeuillesamenstelling en uw risicotolerantie, moet u een plan opstellen voor het percentage van uw vermogen dat u elk jaar zult besteden. Dit kan betekenen dat u hulp moet krijgen van een professionele financiële planner.
7. Geen rekening houden met inflatie
De inflatie heeft invloed op uw dagelijkse uitgaven en op de waarde van uw spaargeld.
Een inflatie van 3%, zegt Smith, zou betekenen dat uw uitgaven in minder dan 25 jaar zullen verdubbelen – ruimschoots binnen een typische pensioenperiode. Het over het hoofd zien van de effecten van inflatie is een van de meest voorkomende fouten bij pensioenplanning en kan ernstige gevolgen op de lange termijn hebben als er niet naar behoren rekening mee wordt gehouden, zegt hij.
Met een gemiddelde levensduur die veel langer is dan vroeger, moet u uw geld zorgvuldig beheren om de inflatie bij te houden of te overtreffen om uw kansen om uw spaargeld te overleven te verkleinen. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) beschermen uw kapitaal door voldoende rente te betalen om de inflatie bij te houden en worden als uiterst veilig beschouwd omdat ze worden gesteund door de Amerikaanse overheid.
Om beleggingsrendementen te behalen die de inflatie overtreffen, kijkt u naar aandelen. Houd er rekening mee dat een jaarlijks rendement van 8% in feite slechts een jaarlijks rendement van 5% is na een inflatie van 3%. Bewaar niet te veel van uw nestei in contanten en kasequivalenten, zoals cd’s en geldmarktfondsen. Hun rentetarieven zijn zo laag dat u geld verliest. Op korte termijn merk je het misschien niet, maar op lange termijn zou je geld eerder kunnen opraken dan je had verwacht.
8. Uw portefeuille niet in evenwicht brengen
Een passieve benadering van beleggen kan werken als u jonger bent en genoeg jaren hebt om eventuele marktdalingen die uw portefeuille schaden, goed te maken. Maar naarmate u nadert en met pensioen gaat, kan het slim zijn om uw portefeuille jaarlijks opnieuw in evenwicht te brengen om u te concentreren op het genereren van inkomsten en vermogensbescherming.
De algemeen aanvaarde wijsheid over hoe gepensioneerden hun portefeuilles moeten beheren, bestaat uit diversificatie, het behouden van kapitaal, het verdienen van inkomen en het vermijden van risico’s. Door te diversifiëren over een verscheidenheid aan activaklassen (obligaties, aandelen, enz.) En industriële sectoren (gezondheidszorg, technologie, enzovoort), wordt de waarde van uw portefeuille beschermd wanneer de markt daalt, aangezien het ene instrument of de ene activaklasse het goed zou kunnen doen als een andere ‘t.
Kapitaalbehoud betekent het kiezen van investeringen die niet te volatiel zijn, zodat de waarde van uw portefeuille niet enorm fluctueert. Dividenden van aandelen van grote, gevestigde bedrijven die een lange staat van dienst hebben op het gebied van goede prestaties (of dividenden van een indexfonds of een beursgenoteerd fonds dat uit dergelijke bedrijven bestaat) kunnen een betrouwbare inkomstenstroom opleveren. En als u gediversifieerd bent en wegblijft van volatiele beleggingen, heeft u gezorgd voor de doelstelling om risico’s te vermijden.
9. Pensioen maakt u zorgen
“Zelfs als je portefeuille in topvorm is, ben je misschien mentaal niet klaar om je werkende leven los te laten”, zegt Walters. “Werken kost veel energie, en sommige mensen zijn misschien eerder angstig dan opgewonden om maanden en jaren van ongestructureerde tijd vooruit te denken.”
Als dit klinkt zoals jij, denk er dan over na om een ”tweede bedrijf” -onderneming na te streven, parttime te werken of vrijwilliger te worden voor een organisatie waar je om geeft, zegt Walters. “Als u echter net met pensioen gaat zonder plan, kunt u te veel geld uitgeven om verveling tegen te gaan en uw spaargeld sneller doorlopen dan gepland.”
Cheng beveelt aan om met pensioen te gaan om een idee te krijgen van hoeveel geld u nodig heeft en waar u zich op uw gemak voelt. Gezien uw pensioenspaargeld en huidige kosten van levensonderhoud is het misschien niet haalbaar om met pensioen te gaan in een dure stad. Maar u kunt uzelf versterken door duidelijkheid te krijgen over uw bronnen van pensioeninkomen en door uw cashflow te begrijpen.
10. Je houdt nog steeds van je baan
Er is niets dat zegt dat u met pensioen moet gaan, alleen omdat u de definitie van de sociale zekerheid van de volledige pensioenleeftijd hebt bereikt. Kijk maar naar Warren Buffett, die nog steeds bijna 90 is en geen plannen heeft om met pensioen te gaan. Hij doet het omdat hij ervan houdt om aandelen te plukken – niet om zijn miljarden aan nettowaarde op te vullen. Als je zin hebt om ’s ochtends op te staan en naar je werk te gaan, blijf dat dan doen.
Werken heeft voordelen die verder gaan dan financieel. Een baan die je leuk vindt, boeit je geest, biedt sociale interactie, geeft je dagen een doel en creëert een gevoel van voldoening. Al deze dingen kunnen u helpen gezond en gelukkig te blijven naarmate u ouder wordt. U kunt mogelijk ook op het gezondheidsplan van uw werkgever blijven en mogelijk een betere dekking krijgen dan via Medicare.
Het komt neer op
“Het belangrijkste teken dat je niet in orde bent om met pensioen te gaan, is wanneer je de vraag ‘Kan ik met pensioen gaan? ‘ ”, Zegt Smith. “Pensioen is een ingrijpende transitie in het leven die een uitgebreide voorbereiding en planning vereist.”
Als u gaat zitten met een financiële planner voor alleen vergoedingen, kunt u de financiële aspecten van de pensioenvraag beantwoorden, uw portefeuille opnieuw in evenwicht brengen en, indien nodig, een plan opstellen om schulden af te betalen en uw uitgaven opnieuw te evalueren. Het kan je zelfs helpen om enkele emotionele aspecten van de vraag te beantwoorden. Ervaren pensioenplanners kunnen inzichten bieden op basis van hun ervaring met het werken met tientallen klanten die voor dezelfde beslissing stonden.
Uiteindelijk is de beslissing aan jou.