Kunt u een 403 (b) overzetten naar een IRA als u niet langer in dienst bent?
Als u niet langer samenwerkt met de werkgever die uw 403 (b) -account heeft opgezet, kunt u uw 403 (b) -saldo naar een traditionele individuele pensioenrekening (IRA) rollen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u van baan verandert of met pensioen gaat, kunt u het saldo van uw 403 (b) -rekening doorschuiven naar een traditionele individuele pensioenrekening (IRA).
- Als u naar een nieuwe baan gaat die een 401 (k) -spaarplan biedt, kunt u mogelijk het saldo van uw 403 (b) -rekening erop overboeken.
- Zorg er bij het doorrollen van uw geld altijd voor dat het rechtstreeks wordt verzonden, dwz dat het geld rechtstreeks naar de IRA-bewaarder gaat.
- Vaak is een ondertekend bijdrageformulier het enige item dat nodig is om het geld in een IRA te storten.
Hoe u uw account kunt omrollen
Over het algemeen is alleen een ondertekend bijdrageformulier vereist door de bewaarder / trustee van de individuele pensioenrekening (IRA) om het geld in een IRA te storten. U dient echter uw IRA- bewaarder te raadplegen over hun beleid en procedures om onnodige vertragingen te voorkomen.
U dient ook uw 403 (b) planbeheerder / vervoerder te raadplegen om ervoor te zorgen dat het juiste papierwerk is voltooid. Mogelijk moet u een aanvraagformulier voor distributie invullen om de activa te laten verdelen. De beheerder kan ook een acceptatiebrief van uw IRA-bewaarder nodig hebben. De brief dient als bevestiging dat de activa zullen worden gestort in een in aanmerking komende pensioenregeling.
Als u niet langer samenwerkt met de werkgever die uw 403 (b) -account heeft opgezet, kunt u uw 403 (b) -saldo naar een individuele pensioenrekening (IRA) rollen. U kunt ook een 403 (b) -plan doorrollen als u een baan verlaat en de nieuwe werkgever een 401 (k) biedt in plaats van een 403 (b).
Individuen kunnen overwegen om een 403 (b) -saldo over te hevelen naar een IRA om meer investeringsopties te krijgen, aangezien de keuzes in een 403 (b) -plan soms beperkt zijn in reikwijdte.
Omrollen van een 403 (b)
Over het algemeen is alleen een ondertekend bijdrageformulier vereist door de IRA-bewaarder of trustee om het geld in een IRA te storten. U dient echter uw IRA- bewaarder te raadplegen over hun beleid en procedures om onnodige vertragingen te voorkomen.
U dient ook uw 403 (b) planbeheerder of vervoerder te raadplegen om ervoor te zorgen dat het juiste papierwerk is voltooid. Mogelijk moet u een aanvraagformulier voor distributie invullen om de activa te laten verdelen. De beheerder kan ook een acceptatiebrief van uw IRA-bewaarder nodig hebben. De brief dient als bevestiging dat de activa zullen worden gestort in een in aanmerking komende pensioenregeling.
Zorg er ten slotte voor dat de transactie wordt verwerkt als een ” directe rollover “. Dit betekent dat alle gedistribueerde gelden betaalbaar worden gesteld aan uw IRA-bewaarder en rechtstreeks naar hen worden verzonden. Als het geld aan u betaalbaar wordt gesteld, is de 403 (b) -administrateur doorgaans verplicht om ten minste 20% van het totale bedrag aan federale belastingen in te houden.
Hoe een 403 (b) werkt
Een 403 (b) -plan is een pensioenrekening voor werknemers van openbare scholen en belastingvrije organisaties. Het 403 (b) -plan is vergelijkbaar met een 401 (k). De premielimieten voor 2020 en 2021 voor 403 (b) -plannen zijn $ 19.500.
De inhaalbijdrage voor 50-plussers is $ 6.500 voor 2020 en 2021. Net als een 401 (k), kan een 403 (b) ook een Roth-optie hebben, en individuen hebben mogelijk toegang tot zowel een 401 (k) en een 403 (b) -plan, hoewel dit zeldzaam is.
Met name 403 (b) -plannen kunnen ook passende bijdragen bieden. Deze plannen hebben de neiging om sneller onvoorwaardelijk te worden dan 401 (k) -fondsen. In bepaalde gevallen kunnen deelnemers aan het 403 (b) -plan extra inhaalbijdragen doen als ze al meer dan 15 jaar met non-profitorganisaties of overheidsinstanties werken.
In termen van opnames, gelden voor opnames van fondsen een boete van 10% als ze vóór de leeftijd van 59½ jaar worden ingenomen. De boete kan worden vermeden als de persoon de werkgever verlaat op 55-jarige leeftijd of ouder.
Enkele nadelen van 403 (b) -accounts
Een van de belangrijkste redenen om een 403 (b) -saldo over te hevelen naar een IRA, is om meer investeringskeuzes te krijgen. Met name hebben 403 (b) -plannen beperkte investeringsopties in vergelijking met andere pensioenplannen, zoals 401 (k) s. Veel populaire investeringen, zoals individuele aandelen en vastgoedbeleggingsfondsen (REIT’s), zijn niet toegestaan in 403 (b) -rekeningen.
Met name 403 (b) -rekeningen staan onderlinge fondsen en variabele lijfrentecontracten toe, terwijl 401 (k) -rekeningen meer keuzes bieden omdat ze worden beheerd door onderlinge fondsbedrijven.
Inzicht adviseur
Nickolas Strain, CFP®, AIF® Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, Californië
Het is waar dat u het geld van uw 403 (b) -plan kunt omzetten naar een IRA, maar er zijn een paar andere opties waar u ook aan moet denken.
U kunt het geld overzetten naar een ander pensioenplan, uw 403 (b) -plan uitbetalen of het geld in het 403 (b) -plan houden. De beslissing hangt af van uw werksituatie, uw beleggingservaring, de kosten van verschillende beleggingskeuzes en uw doelen voor het beleggen van de fondsen.
Zorg ervoor dat u onderzoekt hoeveel het kost om te investeren. De interne kostenratio van de fondsen kan aanzienlijk variëren. U kunt ook overwegen om de fondsen in uw 403 (b) -plan te behouden als u tussen banen in zit en uw beleggingen niet actief wilt beheren. U kunt het geld meestal op uw bestaande rekening houden als uw saldo hoger is dan $ 5.000.