Termijn versus universele levensverzekering: wat is het verschil?
Termijn versus universele levensverzekering: een overzicht
Levensverzekeringen zijn er in verschillende vormen, en twee veel voorkomende soorten zijn overlijdensrisicoverzekeringen en universeel leven. De belangrijkste verschillen tussen hen zijn de duur van het beleid, of het een contante waarde oplevert en hoeveel het waarschijnlijk gaat kosten.
Belangrijkste leerpunten
- Een overlijdensrisicoverzekering dekt de verzekeringnemer voor een bepaalde periode, zoals 10 of 20 jaar.
- Universeel leven is een soort permanente dekking die levenslang kan meegaan.
- Naast een uitkering bij overlijden (zoals een overlijdensrisicoverzekering) heeft universeel leven ook een spaarcomponent die in de loop van de tijd in waarde zou moeten groeien.
Overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering is het meest basale type levensverzekering. Het biedt eenvoudig dekking voor een specifieke periode. Sommige polissen omvatten ook dekking voor verminking en aanvullende dekking voor overlijden door een ongeval.
Na een bepaald aantal jaren, zoals 10, 20 of 30, vervalt de overlijdensrisicoverzekering. Sommige verzekeraars staan echter de voortzetting van de polis toe tegen een hoger tarief of de omzetting van de looptijdpolis in een permanente polis, zonder vaste vervaldatum. Over het algemeen zijn overlijdensrisicoverzekeringen goedkoper in aanschaf als polishouders jonger zijn en het risico op overlijden relatief laag is. De prijzen kunnen stijgen naarmate de leeftijd vordert en het risico toeneemt.
Een overlijdensrisicoverzekering is vaak beschikbaar voor werknemers als een personeelsbeloning. Als u zelf op zoek bent naar een polis, raadpleegt u een of meer van de grote ratingbureaus – AM Best, Fitch, Moody’s en Standard & Poor’s – om er zeker van te zijn dat u te maken heeft met een financieel gezond bedrijf dat waarschijnlijk rond als je het ooit nodig hebt. Investopedia publiceert ook jaarlijkse lijsten van de beste overlijdensrisicoverzekeringen.
Universele levensverzekering
Universele levensverzekeringen vallen in de bredere categorie van polissen die permanente of contante waarde verzekering worden genoemd. Deze soorten verzekeringen combineren een uitkering bij overlijden (zoals een termijnpolis) met een spaarcomponent of contante waarde die in de loop van de tijd wordt opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. Het spaargedeelte kan vaak in de toekomst worden verzilverd of geleend.
Omdat deze polissen bedoeld zijn om permanent te zijn, worden polishouders meestal bestraft met boetes als ze proberen de polis voortijdig te beëindigen. Tijdens de eerste jaren van de polis gaat een groot deel van de door de verzekeringnemer betaalde premies naar het spaargedeelte. In de latere jaren, wanneer de verzekeringnemer ouder is en de kosten om hem te verzekeren hoger zijn, zal meer van elke premie naar de aankoop van een verzekering gaan en minder naar sparen.
Als een 21-jarige bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering koopt, kan hun premie $ 20 per maand bedragen voor een bepaald bedrag aan dekking. Met een universeel beleid zou de 21-jarige misschien $ 100 per maand betalen voor hetzelfde bedrag aan dekking, met $ 20 voor uitkeringen bij overlijden en de resterende $ 80 voor besparingen. Wanneer de persoon de leeftijd van 45 bereikt, zou een overlijdensrisicoverzekering $ 50 per maand kunnen kosten, terwijl het universele leven nog steeds $ 100 per maand zou kosten, hoewel een lager deel van dat bedrag zou worden gespaard.
Dollar voor dollar, polishouders kunnen meestal een veel grotere uitkering bij overlijden kopen met een overlijdensrisicoverzekering.
Speciale overwegingen
Volgens de meeste onbevooroordeelde experts is een overlijdensrisicoverzekering geschikter voor de gemiddelde persoon die zichzelf en zijn dierbaren wil verzekeren tegen onvoorziene gebeurtenissen. Dat geldt vooral voor jonge gezinnen met een beperkt budget, deels omdat ze voor hetzelfde geld een polis op veel langere termijn kunnen kopen.
Het feit dat de overlijdensrisicoverzekering uiteindelijk afloopt, is misschien ook geen nadeel. Als de kinderen eenmaal volwassen en financieel onafhankelijk zijn, hebben hun ouders misschien helemaal geen levensverzekering nodig, of veel minder.
Dit betekent echter niet dat het leven op termijn voor iedereen beter is. Personen die bijvoorbeeld zouden profiteren van de belastingvoordelen van permanente verzekeringen, zijn mogelijk minder bezorgd over de hogere kosten van die plannen.