De beste IRA voor een 20-iets-investeerder
Als u overweegt een IRA te openen en in de twintig bent, loopt u voor op het peloton. Maar houd er rekening mee dat de unieke belastingvoordelen van een Roth IRA het een betere optie kunnen maken voor jongere spaarders dan een traditionele IRA.
Een traditionele IRA biedt een belastingaftrek op bijdragen en uitstel van belasting op eventuele winsten. Opnames worden belast op basis van uw belastingschijf als u met pensioen gaat.
Roth IRA-bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar zowel winsten als opnames zijn belastingvrij bij pensionering. Jongere investeerders die in hun loopbaan beginnen, bevinden zich meestal in lagere belastingschijven en profiteren niet zoveel van de belastingaftrek van bijdragen aan een traditionele IRA. Wat meer is, met decennia tot uw pensionering, zult u enorm profiteren van het feit dat u niet wordt belast over alle samengestelde inkomsten die uw spaargeld zal vergaren tegen de tijd dat u ze opneemt.
Belangrijkste leerpunten
- Terwijl traditionele en Roth IRA’s beide een fiscaal voordelige manier bieden om te sparen voor pensioen, is een Roth misschien het meest logisch voor 20-plussers.
- Opnames van een Roth IRA zijn belastingvrij bij pensionering, wat niet het geval is bij een traditionele IRA.
- Bijdragen aan een Roth zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar wel voor een traditionele IRA.
- Omdat jongere spaarders de neiging hebben om in lagere belastingschijven te staan, profiteren ze minder van fiscaal aftrekbare bijdragen aan een traditionele IRA.
Hier is een diepere kijk op hoe elk werkt en waarom een Roth IRA een verstandiger keuze is voor 20-plussers die net beginnen te sparen voor hun pensioen.
Traditionele IRA-belastingvoordelen
Hoewel uw ouders waarschijnlijk bekend zijn met een traditionele IRA, en misschien zelfs wat uw financieel adviseur aanbeveelt (als u er een heeft), is er een aanzienlijke belastingdruk wanneer u zich na pensionering terugtrekt.
Stel dat je 23 bent, al een paar jaar werkt en nu $ 50.000 per jaar verdient. Voor 2020 en 2021 kunt u tot $ 6.000 bijdragen aan een IRA (traditioneel, Roth of een combinatie van beide).1
Een ander voordeel van een Roth IRA is dat bijdragen (niet investeringswinsten) zonder boete kunnen worden ingetrokken vóór de leeftijd van 59½ jaar, wat niet het geval is bij een traditionele IRA.
Als u uw CPA vraagt, zullen zij u waarschijnlijk vertellen om bij te dragen aan de traditionele IRA om de belastingaftrek te ontvangen, waardoor u elk belastingjaar ongeveer $ 1.320 aan federale belasting bespaart, ervan uitgaande dat u zich in de belastingschijf van 22% bevindt en in aanmerking komt voor de volledige aftrek.
Als u niet gedekt bent door een door de werkgever gesponsord pensioenplan, is de volledige bijdrage aftrekbaar, ongeacht andere factoren. Als u traditionele IRA-bijdragen levert, krijgt u nu de belastingaftrek en uitgestelde belasting over de inkomsten. Als u met pensioen gaat, is het volledige opgenomen bedrag belastbaar als gewoon inkomen.
Stel dat u bijvoorbeeld $ 6.000 per jaar bijdraagt aan een traditionele IRA totdat u 63 jaar oud bent (40 jaar waarin u $ 6.000 = $ 240.000 bespaart), en uw traditionele IRA groeit naar $ 1,6 miljoen tegen de tijd dat u 63 jaar wordt (dit is mogelijk op een jaarlijks rendement van 8%). Ervan uitgaande dat al uw bijdragen volledig aftrekbaar waren, hebt u in de afgelopen 40 jaar $ 52.800 aan belastingen bespaard, ervan uitgaande dat u in de belastingschijf van 22% blijft.
Nu u echter met pensioen bent, besluit u $ 50.000 per jaar op te nemen van uw traditionele IRA. Als u zich nog steeds in dezelfde belastingschijf bevindt, betaalt u elk jaar daarna $ 11.000 aan federale inkomstenbelasting voor elke opname van $ 50.000.
Roth IRA belastingvoordelen
De Roth werkt anders. Stel dat u gedurende 40 jaar dezelfde $ 6.000 per jaar bijdraagt aan een Roth IRA. U krijgt geen onmiddellijke belastingaftrek, maar de Roth IRA groeit nog steeds tot $ 1,6 miljoen (uitgaande van hetzelfde jaarlijkse rendement van 8%). Op 63-jarige leeftijd neemt u $ 50.000 per jaar op.
Het verschil is nu dat er geen belasting verschuldigd is over de Roth-opname, omdat uitkeringen na pensionering belastingvrij zijn. In dit scenario neemt u $ 50.000 op en behoudt u het volledige bedrag. In dit geval is de Roth IRA duidelijk de beste en verstandigste beslissing op de lange termijn als je in de twintig bent.
Het komt neer op
Vanwege de belastingvoordelen van Roth IRA’s, zouden 20-plussers serieus moeten overwegen om eraan bij te dragen. De Roth kan op de lange termijn een verstandiger keuze zijn, ook al zijn bijdragen aan een traditionele IRA fiscaal aftrekbaar.
Inzicht adviseur
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Californië.
Over het algemeen hebben Roth-bijdragen een voorsprong op traditionele bijdragen voor jongeren. Het hebben van belastingvrije uitkeringen bij pensionering is geweldig, vooral als de belastingen in de toekomst stijgen. Aangezien jongere beleggers een langere tijdshorizon hebben, profiteert de impact van samengestelde groei nog meer.
De meeste jongeren staan doorgaans in lagere belastingschijven. Het voordeel van uitstel van belasting door bijdragen aan een traditionele IRA heeft mogelijk niet zo veel impact op belastingbesparingen als in de toekomst wanneer u meer verdient.
Er zijn inkomensgrenzen die u diskwalificeren om Roth IRA-bijdragen te doen. Als uw inkomen op een dag die grens overschrijdt, kunt u er niets aan toevoegen.
Uiteindelijk moet u een evenwicht zoeken tussen het geven van zowel Roth als traditionele bijdragen gedurende uw leven.