401 (k) Plannen voor kleine bedrijven
Een 401 (k) -plan is een van de meest waardevolle investeringsvehikels voor pensioenplanning. Individuele 401 (k) -plannen worden doorgaans gesponsord door een werkgever en maken deel uit van programma’s voor personeelsbeloningen. Grote bedrijven zetten vaak 401 (k) -voertuigen op om werknemers te helpen bij het plannen van hun pensioen en om aan de werkgever aangepaste betalingen aan te bieden naast de salarissen die ze betalen. Eigenaren van kleine bedrijven hebben minder opties, dus ze moeten zich concentreren op alle bijbehorende uitgaven bij het beslissen welk 401 (k) -uitkeringsplan ze gaan aanbieden.
Traditionele 401 (k) investeringsvehikels
Werkgevers bieden over het algemeen traditionele 401 (k) -investeringsvehikels aan die premies vóór belastingen bevatten. Ze kunnen ook bijdragen na belasting aanbieden via een Roth 401 (k) -plan. Ongeacht het pensioeninvesteringsvehikel dat door werkgevers wordt aangeboden, is het belangrijkste voordeel van een 401 (k) -plan de bijbehorende functie. Bij matching dragen werkgevers hetzelfde bedrag als de werknemer bij aan een door de werkgever gesponsord 401 (k) -investeringsvehikel tot een bepaald percentage, meestal rond de 3%.
401 (k) Voertuigen
Wanneer grote bedrijven optreden als plan-sponsors, hebben ze de luxe om samen te werken met bijna elke 401 (k) -aanbieder in de investeringssector. Bijna alle investeringsmaatschappijen hebben 401 (k) -planopties beschikbaar. Een 401 (k) -plan vereist ook een beheerder, die de planaanbieder kan zijn als een investeringsmaatschappij administratiediensten aanbiedt samen met 401 (k) -plannen. Een bedrijf kan een afzonderlijke beheerder inhuren voor individuele 401 (k) -werknemersplannen.
Als u een eigenaar van een klein bedrijf bent, heeft u niet de luxe om met een 401 (k) -leverancier in de branche samen te werken. Dat betekent echter niet dat u geen opties heeft. Drie van de toonaangevende 401 (k) -plannen voor eigenaren van kleine bedrijven zijn de Merrill Edge 401 (k), de Vanguard 401 (k) en de Fidelity 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
De Merrill Edge 401 (k) wordt geleverd door Merrill Lynch en biedt een van de eenvoudigste en handigste 401 (k) -plannen om voor een werkgever op te zetten. Het opstellen van het plan duurt ongeveer 30 minuten.
De vergoedingen zijn minimaal voor het plan en de bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar voor het kleine bedrijf. Het Merrill Edge-plan biedt ook tal van modelportfolio’s voor werknemers. De modelportfolio-opties zijn echter niet zo robuust als opties uit plannen met uitgebreide portfoliobeheerdiensten zoals Vanguard en Fidelity.
De vergoedingen en kosten voor het Merrill Edge 401 (k) -plan zijn minimaal. Het plan biedt een lage alomvattende0,52%. Deze kostenratio omvat een fiduciaire vergoeding voor investeringen, servicevergoeding voor deelnemers en accountservicevergoeding.
Vanguard 401 (k)
De Vanguard 401 (k) biedt alle basisfuncties van de 401 (k) investeringsvehikel met optionele administratiediensten viaVanguard. Een van de grootste voordelen van een Vanguard 401 (k) is dat alle deelnemers toegang hebben tot de fondsen van Vanguard.
Over het algemeen variëren vergoedingen en kosten voor elk plan. De meeste plannen hebben echter doorgaans een uitgebreide kostenratio van 0,52%. Bovendien bieden de investeringsfondsen van Vanguard enkele van de laagste kostenratio’s in de branche.
Een nadeel van de Vanguard 401 (k) is de prijsstructuur. De jaarlijkse administratievergoeding van het plan wordt per deelnemer berekend, en bedrijven met een kleiner aantal deelnemers betalen mogelijk een hoger administratievergoeding.
Fidelity 401 (k)
DeFidelity 401 (k) is ook een slimme optie voor kleine bedrijven. Het bevat basisfuncties van het 401 (k) -plan en een administratieve service via Fidelity.
Werkgevers kunnen rekenen op een gemiddelde kostenratio van 0,52%. Net als Vanguard biedt Fidelity modelportefeuilles met eigen middelen, wat vaak aantrekkelijk is voor werkgevers en investeerders.
Een nadeel van het Fidelity 401 (k) -plan is dat het voornamelijk werkgevers bedient met 20 of meer werknemers. Voor kleine bedrijven met minder dan 20 werknemers kan dit plan kostbaar zijn.
401 (k) Kostenratio’s
Als u eenmaal bent ingeschreven in een 401 (k), of dit nu via een groot bedrijf of een klein bedrijf is, is het uw verantwoordelijkheid om de kosten van het plan te beheren. Maar dit kan lastig zijn, aangezien er alleen bepaalde opties voor investeringen zijn wanneer uw werkgever voor het plan kiest. U dient de alternatieve kosten van hun 401 (k) -investeringen nauwlettend in de gaten te houden, terwijl u er ook rekening mee houdt dat uw plan-sponsor waarschijnlijk de meeste vergoedingen dekt die aan het investeringsvehikel zijn verbonden. Uw verantwoordelijkheid is misschien erg klein.
Totale kostenratio
De kostenratio voor een 401 (k) -plan is gelijk aan het bedrag dat u aan vergoedingen betaalt, gedeeld door de totale investering. Voor 401 (k) -beleggers zijn enkele van de belangrijkste vergoedingen waarvan ze op de hoogte moeten zijn bij een 401 (k) -investeringsvehikel, onder meer beheersvergoedingen, fiduciaire investeringsvergoedingen, administratiekosten voor het plan en vergoedingen voor individuele rekeningen. Deze vergoedingen zijn standaard voor een 401 (k) -plan. Beleggers kunnen een globale 401 (k) kostenratio verwachten van ongeveer 0,3% tot 2%.
Een investeerder kan een deel van de uitgaven in zijn 401 (k) beheren door de investeringen die hij kiest. Het is mogelijk om de totale kostenratio te verlagen door individuele investeringen te kiezen met lagere kostenratio’s. Als de kostenratio van uw plan echter hoger is dan 2% en u opzettelijk hebt gekozen voor investeringen met de laagste kosten, zijn de alternatieve kosten van uw portefeuille waarschijnlijk te hoog.