3 redenen waarom uw 401 (k) niet genoeg is om met pensioen te gaan

Een 401 (k) -plan heeft veel voordelen voor werknemers die sparen voor hun pensioen. Het stelt hen in staat premies voor loonvermindering te betalen vóór belastingen (en in sommige gevallen ook na belastingen).

Werkgevers die een 401 (k) aanbieden, kunnen niet-keuzevak of bijpassende bijdragen aan het plan leveren, wat meer geld voor werknemers betekent, en ze hebben ook de mogelijkheid om een winstdelingsfunctie aan het plantoe te voegen. Bovendien worden alle inkomsten voor het 401 (k) -plan opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen.

Beperkingen en beperkingen op 401 (k) s

Aan de andere kant zijn er limieten geplaatst op 401 (k) -bijdragen. IRS-voorschriften beperken het toegestane percentage van salarisbijdragen. In 2020 en 2021 is de maximale bijdrage aan een 401 (k) $ 19.500. Voor iemand die meer dan $ 150.000 per jaar verdient, levert het maximale bijdragen hem een ​​spaarquote van slechts 12,67% op. En hoe meer iemand meer dan $ 150.000 verdient, hoe kleiner zijn bijdragepercentage zal zijn.

Het probleem is dat een spaarquote van 12% waarschijnlijk te laag is om comfortabel met pensioen te gaan.”Een spaarquote van minder dan 10% is zeker te laag”, zegt Andrew Marshall van Andrew Marshall Financial, LLC, in Carlsbad, Californië. Als je 50 jaar of ouder, dan kunt u een $ 6.500 toe te voegen catch-up bijdrage van dat bedrag, voor een totaal van $ 26.000 in 2020 en 2021, maar uw geld heeft niet zo lang om te groeien.

Werkgevers kunnen keuzebijdragen doen, ongeacht hoeveel een werknemer bijdraagt, maar ook hier zijn limieten aan. In 2021 is de limiet op de totale bijdragen tot een 401 (k) uit welke bron dan ook $ 58.000, oplopend van $ 57.000 in 2020.  Alle 401 (k) -bijdragen moeten uiterlijk op 31 december worden betaald.

Er zijn ook beperkingen op de manieren waarop werknemers deze activa kunnen opnemen en wanneer ze dat mogen doen zonder een fiscale boete te krijgen.

Gezien deze basisprincipes van 401 (k) s, zelfs als u het maximum spaart, is uw 401 (k) waarschijnlijk niet genoeg om met pensioen te gaan. Dit is waarom.

1. Inflatie en belastingen

De kosten van levensonderhoud stijgen constant.  De meesten van ons onderschatten de effecten van inflatie gedurende lange perioden. Veel gepensioneerden zijn van mening dat ze genoeg geld hebben om met pensioen te gaan op hun 401 (k) -rekeningen en dat ze financieel gezond zijn, alleen om te ontdekken dat ze hun levensstijl moeten verlagen en misschien nog steeds financieel worstelen om rond te komen.

Belastingen zijn ook een probleem. Toegegeven, 401 (k) s zijn uitgesteld van belasting en groeien zonder belasting.  Maar zodra u met pensioen gaat en begint met het opnemen van uw 401 (k), worden de uitkeringen opgeteld bij uw jaarinkomen en worden zebelast tegen uw huidige inkomstenbelastingtarief.  Net als bij inflatie kan dat percentage hoger zijn dan u twintig jaar geleden had verwacht. Of misschien is het nestei dat u al 20 of 30 jaar in uw 401 (k) bouwt, niet zo groots als u misschien had verwacht.

Blue Ocean Global Wealth  in Gaithersburg, Maryland, zegt het zo:

Alle dollars zijn uitgesteld van belasting, wat betekent dat voor elke $ 1 die u vandaag spaart, u slechts ongeveer 63 tot 88 cent hebt op basis van uw belastingschijf. Voor onze mensen met een hoger inkomen is dit een nog ernstiger probleem, aangezien ze zich in de hogere belastingschijven bevinden. Een saldo van $ 1 miljoen is niet echt $ 1 miljoen dat u met pensioen kunt uitgeven.


Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC, voegt eraan toe: “We vertellen onze klanten dat ze moeten plannen dat 30% van hun 401 (k) zal verdwijnen. Het zal eindigen in Uncle Sam’s handen, dus hecht er niet aan dat 100% van die waarde van jou is. “

1:43

2. Vergoedingen en bijkomende kosten

Het effect van administratiekosten op 401 (k) s en bijbehorende onderlinge fondsen kan ernstig zijn. Deze kosten kunnen meer dan de helft van de besparingen van een persoon opslokken. Een 401 (k) heeft doorgaans meer dan een dozijn vergoedingen die niet worden bekendgemaakt, zoals trustee-vergoedingen, boekhoudkosten, vinderskosten en juridische kosten. Het is gemakkelijk om je overweldigd te voelen als je  probeert te achterhalen of je eerlijk wordt behandeld of dat je fleeced wordt.

Dit komt bovenop eventuele fondskosten. Beleggingsfondsen binnen een 401 (k) nemen vaak een vergoeding van 2% direct van de top. Als een fonds dit jaar 7% hoger is maar een vergoeding van 2% vraagt, blijft er 5% over. Het klinkt alsof u het grootste bedrag krijgt, maar de magie van het fondsbedrijf zorgt ervoor dat een deel van uw winst verdwijnt, omdat een compounding van 7% honderdduizenden meer zou opleveren dan een samengesteld rendement van 5%. De vergoeding van 2% die van de top wordt afgetrokken, verlaagt het rendement exponentieel. Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, kan een beleggingsfonds tot tweederde van uw winst hebben opgenomen.

doeldatumfondsen, die hun weg vinden naar steeds meer 401 (k) -plannen, maar controleer ook de vergoedingen bij deze.

3. Gebrek aan liquiditeit

Het geld dat in een 401 (k) gaat, zit in wezen opgesloten in een kluis die alleen kan worden geopend als je een bepaalde leeftijd bereikt of als je een gekwalificeerde uitzondering hebt, zoals medische kosten of blijvende invaliditeit. Anders krijgt u te maken met de boetes en belastingen van een vervroegde opname.  Kortom, 401 (k) -fondsen hebben een gebrek aan liquiditeit.

“Dit is niet je noodfonds of de rekening die je wilt gebruiken als je een grote aankoop doet. Als je toegang hebt tot het geld, is het een erg dure opname”, zegtTherese R. Nicklas, CFP, CMC, vanWealth Coach. for Women, Inc., in Rockland, Massachusetts. “Als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59-1 / 2, loopt u mogelijk een boete van 10% op het bedrag van de opname. Alle opnames van uitgestelde pensioenrekeningen zijn belastbaar. gebeurtenissen in uw huidige belastingschijf. Afhankelijk van het bedrag van de opname, zou u zichzelf tegen een hogere belastingschijf kunnen stoten, waardoor de kosten toenemen. “4