De 5 beste alternatieven voor bankspaarrekeningen

Belangrijkste leerpunten

• Nu de rentetarieven nog steeds rond historische dieptepunten schommelen, hebben spaarders moeite om te profiteren van gunstige rentetarieven op deposito’s bij bankspaarrekeningen.
• Er zijn verschillende alternatieven met een laag risico die de rente die u ontvangt, kunnen verhogen.
• Hier kijken we naar vijf, waaronder geldmarktrekeningen en cd’s bij online banken.

---

Nu bankboekjes zo weinig betalen, probeer dan een betere plek te vinden om uw noodfonds op te bergen – let alleen op of het geld nog steeds verzekerd is.

Naast de limiet voor maandelijkse transacties, hebben geldmarktrekeningen meestal ook andere beperkingen, zoals een vereist minimaal bedrag bij de opening van de storting of een minimaal saldo dat moet worden gehandhaafd. Als er een minimumsaldo is en de rekening zakt onder het minimum, kunnen rekeninghouders alleen de standaard, lagere rente krijgen die op reguliere spaarrekeningen wordt aangeboden; Sommige banken brengen echter ook een boete in rekening. Voordat u een geldmarkt- of andere alternatieve rekening opent, moet u de kleine lettertjes van uw overeenkomst onderzoeken op eventuele beperkingen die van toepassing zijn op de rekening, samen met alle kosten die de rekening met zich meebrengt.

2. Depositocertificaten

Voor personen die verwachten dat ze gedurende ten minste een jaar of twee geen toegang tot hun spaargeld nodig hebben, zijn er depositocertificaten (cd’s). Hoe langer de termijn dat klanten bereid zijn om hun geld vast te houden, hoe hoger de beschikbare rente. Eenjarige en tweejarige cd’s bieden hogererentetarieven dan momenteel beschikbaar zijn op traditionele spaarrekeningen. Maar het addertje onder het gras is dat uw geld gedurende de looptijd van de cd wordt opgesloten – meestal een paar maanden tot een paar jaar. Als u het geld eerder aanraakt, kunt u worden onderworpen aan vergoedingen en boetes.1

Volgens Bankrate.com was 0,21% het nationale gemiddelde APY-tarief voor een eenjarige CD (vanaf januari 2021); tweejarige cd’s aangeboden tot 0,95%. Qontic Bank en Delta Community Credit Union betaalden echter dehoogste tarieven, met een minimum van $ 500 – $ 1.000. Met een beetje planning kunnen individuen hun kapitaal spreiden over cd’s met verschillende looptijden om zichzelf van meer liquiditeit te voorzien, voor het geval ze een deel van hun spaargeld nodig hebben. Sterker nog, cd’s zijn FDIC-verzekerd. Aangezien de voorwaarden van cd’s – inclusief rentetarieven en boetes voor vervroegde opname – aanzienlijk verschillen tussen instellingen, is het belangrijk om op zoek te gaan naar een cd om uw rendement te maximaliseren.

3. Kredietverenigingen en onlinebanken

Het is vaak mogelijk om een ​​hogere rente te krijgen door simpelweg een spaarrekening naar een andere financiële instelling te verplaatsen, ofwel verderop in de straat of via internet. Kredietverenigingen werken vrijwel hetzelfde als banken, hoewel ze doorgaans minder financiële diensten aanbieden. Credit Union-rekeningen zijn federaal verzekerd via het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), het kredietunie-equivalent van de FDIC.

Kredietverenigingen bieden doorgaans aanzienlijk betere rentetarieven op spaarrekeningen dan banken, omdat kredietverenigingen non-profitorganisaties zijn. Een persoon kan bijvoorbeeld in staat zijn om van ongeveer 0,09% naar 1,25% te verdienen door simpelweg een spaarrekening te openen bij een kredietvereniging in plaats van bij een traditionele bank.

Online banken, zoals Ally Bank of American Express Bank, bieden doorgaans ook hogere rentetarieven op spaarrekeningen. Ze kunnen dit doen omdat ze de fysieke overheadkosten voor het onderhouden van fysieke bijkantoren vermijden. Bovendien bieden deze banken doorgaans aantrekkelijke tarieven op cd’s, boven die van fysieke banken.

4. Accounts met hoog rendement

Er zijn hoogrentende betaalrekeningen die betere rentetarieven bieden dan spaarrekeningen. Sommige van deze betaalrekeningen bieden een jaarlijks opbrengstpercentage tot 2,00%, in tegenstelling tot lagere spaarrekeningen.

Om de hogere rentetarieven te krijgen, moeten klanten doorgaans aan bepaalde vereisten voldoen, zoals een minimumsaldo, een automatische storting of betaling van rekeningen, of het uitvoeren van een minimum aantal maandelijkse debetkaarttransacties. Als accounthouders niet voldoen aan de vereisten voor het ontvangen van de hogere tarieven, is er meestal geen boete. Ze krijgen vaak gewoon het standaard lagere tarief van de bank voor het controleren van rekeningen.

5. Peer-to-peer-leendiensten

Peer-to-peer-leendiensten, die doorgaans via websites worden beheerd, zijn de laatste jaren steeds populairder geworden. Peer-to-peer-leningen bieden een manier voor individuen die geld willen lenen om persoonlijke leningen te krijgen zonder naar een bank te gaan – en voor individuele investeerders om een ​​uitstekend investeringsrendement te behalen door de leningen te financieren met de deposito’s van hun lening. Via websites zoals Prosper.com verschaffen individuen aan de kredietverlenende kant leenkapitaal aan individuen aan de lenende kant.

Leningsrekeningen bijpeer-to-peer-geldschieters zijn niet FDIC-verzekerd zoals een spaarrekening bij een bank, en het is mogelijk om geld te verliezen. Leners worden gescreend door de dienst en moeten doorgaans aan bepaalde vereisten voldoen om leningen te verkrijgen.

Het kenmerk van peer-to-peer-leningen dat het risico enorm vermindert, is de structuur van de leningen. Het risico van een individuele lening wordt gespreid over een groot aantal geldverstrekkers. Individuele geldschieters financieren gewoonlijk niet meer dan $ 25 tot $ 50 van een lening. Een persoon die bijvoorbeeld een lening van $ 2.000 voor woningverbeteringen zoekt, kan de lening laten financieren door 40 verschillende individuele geldschieters, die elk $ 50 voor het geleende totaal verstrekken.

De uitleendienst beoordeelt leners en het doel van de lening om het kredietrisico en de rentevoet die voor een lening in rekening wordt gebracht te bepalen. Individuele geldverstrekkers kunnen hun risiconiveau selecteren om te bepalen welke soorten leningen hun geld zal worden gebruikt om te financieren. Zelfs als een enkele lener af en toe in gebreke blijft, krijgen kredietverstrekkers enige bescherming omdat de investering over zoveel verschillende leningen is gespreid. Toch konden investeerders van kredietverstrekkers vanaf 2015 een algemeen rendement behalen van ongeveer 5% tot 9%. Volgens het National Bureau of Economic Research bedroegen de wanbetalingspercentages die via populaire peer-to-peer-leningsplatforms werden afgesloten op dat moment gemiddeld ongeveer 5%.

Een van de voordelen van het storten van geld op een peer-to-peer-leenrekening is dat een individu een leenrekening kan openen met een zeer lage minimale storting, slechts $ 25, en ervoor kan kiezen om maandelijks geld aan de rekening toe te voegen, net als één. doet met een spaarrekening.

Hoewel deze optie niet door de overheid verzekerd, gegarandeerd inkomen is op dezelfde manier als een spaarrekening, kan het een belegging met een laag risico zijn die een potentieel rendement biedt dat ver boven dat van een gewone spaarrekening ligt. De regelgeving rond P2P-leningen is echter gecompliceerd en kan van staat tot staat verschillen. Een zorgvuldige afweging alvorens te investeren – en zorgvuldig onderzoek van de manier waarop de betaling aan u als geldschieter is georganiseerd – is hier vooral noodzakelijk.

Het komt neer op

Er zijn zeker alternatieven voor de traditionele spaarboekje-spaarrekening waarmee u hogere rentetarieven op uw geld kunt verdienen. Ze bieden misschien niet de liquiditeit van een spaarrekening, en ze komen met vereisten die variëren van minimale saldi en maandelijkse transactielimieten tot het ontbreken van een federale verzekering. Maar, afhankelijk van uw financiële situatie, kunnen ze aantrekkelijk zijn.