Dual Income No Kids (DINK)? Negeer dit pensioenadvies

Pensioenadvies is meestal gericht op gezinnen – hoe u de kosten van het opvoeden van kinderen en hun schooltijd kunt afwegen, terwijl u er toch in slaagt genoeg te sparen voor uw pensioen.

Natuurlijk heeft niet elk stel kinderen. Zoals de naam suggereert, hebben huishoudens met “dubbel inkomen, geen kinderen” (DINK) twee inkomens en geen kinderen. Als je een DINK bent, is er een ander pensioenadvies van toepassing.

Voor sommigen is niets belangrijker voor de menselijke ervaring dan kinderen krijgen. Deze mensen zien het als bijna een heilige plicht – hun ouders kleinkinderen te geven, de soort te verspreiden en / of te genieten van de onbeschrijfelijke vreugde van het ouderschap.

Dan zijn er de rest van ons, zeker een kleine minderheid, die denken dat het verschonen van luiers en schreeuwen voor kinderen respectievelijk de meest onaangename taak en het meest onaangename klank zijn die je je kunt voorstellen. Vanuit dat oogpunt zou elke dollar die wordt besteed aan het grootbrengen van nakomelingen, beter elders kunnen worden besteed. Voor degenen die in de laatste categorie zijn verankerd, of jongeren die erover denken zich bij hun gelederen aan te sluiten, zijn sommige standaardregels voor pensioenplanning niet van toepassing.

De kosten van het opvoeden van een kind

Ouders hebben de neiging de kosten van het opvoeden van een kind te onderschatten. Het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) schat dat ouders kunnen verwachten $ 233.610 te besteden aan voedsel, onderdak en andere benodigdheden om een ​​kind op te voeden tot en met 17 jaar. En dat houdt niet eens rekening met de kosten van de universiteit.

Dat cijfer is meer het resultaat van een oefening in public relations van de overheid dan van een wetenschappelijke poging om de exacte kosten van de opvoeding van kinderen te berekenen. Toch is het groot genoeg om de overtuiging van de vrijwillig kinderlozen te versterken dat ze de juiste beslissing hebben genomen. En dat zijn de uitgaven voor slechts één kind.

Toegegeven, je kunt dezelfde wieg en hetzelfde speelgoed voor meerdere kinderen gebruiken, maar als je van plan bent de 2,3 keer te reproduceren dat nodig is om de bevolkingskrimp te voorkomen, lijkt het erop dat de gemiddelde persoon welvaart net zo goed als wiskundig onverenigbaar zou kunnen vinden met het grootbrengen van een gezin.

Wat te doen met dat extra geld

Dus, wat zou je kunnen doen met de extra bijna $ 13.750 per jaar die anders naar alles zou zijn gegaan, van wanten tot Pablum tot vioollessen?

Voor DINKs is pensioenplanning niet alleen een beetje eenvoudiger dan voor ouders; het is eerder exponentieel gemakkelijker. Als het eerste gebod van pensioenplanning is “begin vroeg”, dan is “zo min mogelijk personen ten laste hebben” # 1a.

Zoals Bob Maloney van Squam Lakes Financial Advisors in Holderness, NH, het verwoordt: “Voor elke dollar die wordt uitgegeven aan onderwijs voor kinderen, wordt de pensioenplanning evenredig geschaad.”

Die extra $ 13.750 per jaar kan een grote bijdrage leveren aan de groei van je nestei.

De 4% -regel voor pensionering

Een populaire financiële vuistregel luidt dat actuariële trends, kosten van levensonderhoud en inkomensgegevens per hoofd van de bevolking kunnen worden gedistilleerd tot een enkel, handig getal – 4% – voor pensioenplanningsdoeleinden.

Volgens de 4% -regel is dit het percentage dat u elk jaar uit uw pensioenfonds zou moeten kunnen opnemen zonder bang te hoeven zijn dat u zonder geld komt te zitten. Het veronderstelt dat u het personeelsbestand verlaat op de traditionele pensioenleeftijd (65 of 66), en dus een nestei nodig heeft van in totaal 25 keer uw jaarlijkse uitgaven.

1:47

Meer uitgeven of vervroegd met pensioen gaan?

Als u gedurende 18 jaar van uw eerste werkzame leven $ 13.750 extra per jaar hebt weggejaagd – het geld dat anders aan kinderen zou zijn besteed – is de conclusie duidelijk.

Als u wilt, kunt u ofwel meer dan 4% opnemen en elk jaar dat u met pensioen gaat iets meer extravagant besteden, of zelfs eerder met pensioen gaan.

DINKs kunnen die 4% -regel negeren

Het opnemen van 3% van een pensioenrekening van $ 1,5 miljoen komt overeen met het opnemen van 4% van een pensioenrekening van $ 1,125 miljoen. Besteed uw werkjaren aan het vergaren van het verschil van $ 375.000, en u zou acht jaar eerder met pensioen kunnen gaan.

De 4% -regel is misschien een goede theorie, maar is deze ook geldig in de echte wereld? Bill Bengen, de gecertificeerde financiële planner die de regel in het begin van de jaren negentig populair maakte, erkent dat 4,5% of 5%, of zelfs meer, geschikt zou kunnen zijn voor beleggers die gepositioneerd zijn in effecten met een aanzienlijk hogere volatiliteit – en dus mogelijk hogere rendementen.

Een alternatieve interpretatie is dat, als u belegd wilt blijven in conservatieve effecten, een mogelijke manier om uw jaarlijkse opnamepercentage te verhogen, is door te beginnen met een grotere foutenmarge.

DINKs kunnen meer besparen (en investeren)

Laten we, als we alle verschillende variabelen sterk vereenvoudigen, aannemen dat een kinderloze werknemer inderdaad gedurende 18 jaar een extra $ 13.750 per jaar kan besparen. En laten we beginnen met 25, een redelijke leeftijd om een ​​eerste kind te krijgen.

Met een rendement van 4,5%, jaarlijks samengesteld, krijgt de ijverige kinderloze persoon een extra $ 393.536 die een ouder niet heeft. Veronderstel verder dat het geld nu op 4,5% geïnvesteerd blijft zonder verdere bijdragen op 65-jarige leeftijd, dat geld groeit tot $ 1.036.438. Dat is een mooie pot om de periode van iemands leven mee te beginnen, toepasselijk de gouden jaren genoemd.

Wanneer een paar ervoor kiest om zich niet te vermenigvuldigen, heeft dat paar zijn capaciteit vergroot om zijn pensioenfonds uit te breiden. Een partner minder thuis met de kinderen betekent nog een partner in het personeelsbestand.

Als beide partners een werkgeversmatch ontvangenop 401 (k) -bijdragen, tot een maximum van 25% van het salaris van elke echtgenoot over een bijdrage van maximaal $ 19.500 per jaar in 2021, wordt de weg naar pensionering aanzienlijk breder en soepeler.

Belastingen en andere overwegingen

“Een waarschuwing zou waarschijnlijk betrekking hebben op hun belastingsituatie”, zegt DJH Capital Management LLC in DeSoto, Texas. “Een typisch stel zonder kinderen zal een hogere belastingplicht hebben en zou daarom fiscaal efficiëntere manieren moeten vinden om te investeren.”

Hij wijst er ook op dat er waarschijnlijk minder levensverzekeringen nodig zullen zijn. “De langstlevende echtgenoot zou op een gegeven moment weer aan het werk gaan en zou nog steeds geen personen ten laste hebben om voor te zorgen, dus dit aantal is veel minder dan het gemiddelde gezin.”

Sommige adviezen zijn nog steeds van toepassing

Voor stellen die zich hebben gecommitteerd om zelfzuchtig hun belangen boven die van hypothetische, niet-bestaande nakomelingen te stellen, is veel van hetzelfde pensioenadvies dat bedoeld is voor ouders nog steeds van toepassing.

Stel socialezekerheidsbetalingen uit tot de leeftijd van 70 jaar enwees strategisch over wanneer en hoe u partneruitkeringen kunt gebruiken. Laat uw 401 (k) niet vroegtijdig uitbetalen, want dit zou resulteren in een boete van 10%.

Mocht de mogelijkheid zich voordoen, herfinancier dan uw hypotheek onderweg tegen een aantrekkelijker tarief. Dat zou relatief eenvoudig moeten zijn, aangezien u en uw echtgenoot vermoedelijk een hogere gecombineerde kredietscore hebben als gevolg van een groter vermogen om hypotheekbetalingen te doen – dankzij twee inkomens en geen kinderen.

Het komt neer op

Niet alles is kwantificeerbaar, en ouders zouden de eersten zijn die dit punt beargumenteren. De psychologische beloningen die gepaard gaan met het zien van iemands kind afstuderen van de universiteit, een eigen gezin stichten of zelfs gewoon opgroeien zonder ooit gearresteerd te worden, zijn moeilijk om een ​​dollarcijfer op te zetten.

Maar mensen die hebben gekeken naar de kosten en baten van het opvoeden van kinderen en hebben besloten dat de eerste zwaarder wegen dan de laatste, zullen merken dat het afzien van die immateriële activa hen op een gemakkelijker pad naar hun pensioen zal brengen.