5 tips om uw socialezekerheidscontrole te vergroten
Toen de sociale zekerheid in 1935 werd ingevoerd, was het nooit bedoeld als een primaire inkomensbron die mensen met pensioen zou kunnen ondersteunen. Het enige doel ervan was om een vangnet te bieden voor mensen die niet in staat waren voldoende pensioenspaargeld op te bouwen. Gedurende de volgende decennia heeft de meerderheid van de Amerikanen nooit veel nagedacht over hun sociale zekerheid vanwege een kortere levensduur en een afhankelijkheid van gegarandeerde pensioenen.
De zaken zijn vandaag heel anders. Socialezekerheidsplanning is nu een essentieel element bij het verzekeren van voldoende inkomen bij pensionering en er zijn strategieën om uw voordelen te maximaliseren.
Belangrijkste leerpunten
- Navigeren door het inkomen van de sociale zekerheid kan ingewikkeld zijn, maar er zijn strategieën om uw socialezekerheidsuitkeringen te maximaliseren.
- Als u 35 jaar of langer werkt, zorgt u ervoor dat u het meeste geld krijgt wanneer uw uitkering wordt berekend.
- Verdien zoveel als u kunt tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (of voorbij) om uw uitkering maximaal te benutten.
- Als u met uw aanvraag wacht tot uw 70ste, kunt u uw uitkering na uw volledige pensioenleeftijd met 8% per jaar verhogen.
- Houd er rekening mee dat 50% tot 85% van uw uitkeringen onderworpen kan zijn aan federale belastingen als u een bepaald inkomensniveau bereikt nadat u sociale zekerheid begint te ontvangen.
Beschouw sociale zekerheid als een lijfrente
“Gezien de lange levensduur van vandaag, is het belangrijker dan ooit om uw socialezekerheidsuitkering te maximaliseren. Beschouw dit als een Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
“Sociale zekerheid is de enige gegarandeerde investering van 8%. Niet alleen dat, het wordt ondersteund door de federale overheid”, zegt David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Hoewel er veel planningsopties zijn om de socialezekerheidsuitkeringen te maximaliseren, kunnen ze complex zijn en alleen in bepaalde omstandigheden van toepassing zijn. De volgende vijf planningstips zijn degenen die iedereen zou moeten kennen om de omvang van hun socialezekerheidscontroles te vergroten.
1. Werk ten minste de volledige 35 jaar
De socialezekerheidsadministratie (SSA) berekent uw uitkering op basis van uw levensverdienste. De SSA past uw inkomsten aan en indexeert ze om rekening te houden met veranderingen in het gemiddelde loon sinds de jaren dat u die inkomsten hebt ontvangen. Vervolgens telt de SSA uw inkomsten uit uw 35 best verdienende jaren bij elkaar en gebruikt eenformule voor de gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten (AIME) om de uitkering te berekenen die u ontvangt op uw volledige pensioenleeftijd.
Als u te laat bij het personeelsbestand bent gekomen of periodes van werkloosheid hebt gehad, tellen die jaren als nullen, die in de formule worden opgenomen, waardoor het gemiddelde daalt. Als u eenmaal 35 jaar heeft gewerkt, vervangt elk extra jaar van inkomsten een eerder jaar met lagere inkomsten, waardoor het gemiddelde – en dus uw uitkering – zal toenemen.
2. Maximale uitbetalingen gedurende de volledige pensioengerechtigde leeftijd
De SSA berekent uw uitkering op basis van uw verdiensten, dus hoe meer u verdient, hoe hoger uw uitkering wordt. Sommige pre-gepensioneerden zoeken naar manieren om hun inkomen te verhogen, zoals parttime gaan werken of een zakelijk inkomen genereren. Anderen, die zich echter niet bewust zijn van de impact op uitkeringen, kunnen terugschroeven op hun werk of semi-met pensioen gaan, wat hun socialezekerheidsinkomen kan verlagen.
“Geld dat na 60 jaar wordt verdiend, wordt niet geïndexeerd, wat betekent dat het verdienen van inkomsten in de 60 een jaar kan vervangen waarin er een nul was of een jaar waarin je een lager inkomen had”, zegt Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO van Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
Inkomsten boven het jaarlijkse plafond – $ 142.800 in 2021 en elk jaar geïndexeerd aan de inflatie – worden buiten beschouwing gelaten. Uw doel moet zijn om uw maximale verdienjaren te maximaliseren en ernaar te streven om op of boven de limiet te verdienen.
3. Vertragingsvoordelen
De meeste mensen kennen hun volledige pensioenleeftijd (FRA) – de leeftijd waarop ze hun volledige socialezekerheidsuitkering kunnen ontvangen. Voor de meeste mensen die vandaag met pensioen gaan, is de FRA-leeftijd 66.
Maar heel weinig mensen weten dat als zehun socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot nadat ze de FRA hebben bereikt, ze effectief een jaarlijks rendement van 8% op hun beschikbare uitkeringen kunnen verdienen. Het uitkeringsbedrag stijgt met 8% elk jaar dat het wordt uitgesteld tot de leeftijd van 70. Dat is gebaseerd op de uitgestelde pensioenrechten (DRC’s) die worden verdiend voor elk jaar dat socialezekerheidsuitkeringen worden uitgesteld.
Als u bijvoorbeeld op 66-jarige leeftijd in aanmerking komt voor een primair verzekeringsbedrag (PIA) van $ 2.000, of $ 24.000, dan zou uw jaarlijkse uitkering oplopen tot $ 31.680 door te wachten tot de leeftijd van 70 jaar. In cumulatieve termen zou u uw totale uitkering verhogen van $ 378.000 ontvangen op basis van uw levensverwachting op 82-jarige leeftijd tot $ 411.000.
Dit voorbeeld houdt geen rekening met aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA’s). Uitgaande van een COLA van 2,5%, zou uw uitgestelde uitkering oplopen tot $ 38.599, en uw totale uitkeringbedrag zou oplopen tot $ 584.000 tegen de leeftijd van 82 jaar. Onthoud dat COLA’s op en neer gaan. Tussen 2009 en 2020 waren er bijvoorbeeld drie jaar waarin de COLA nul was. De COLA voor 2020 was 1,6% en voor 2021 is dat 1,3%.5
4. Claim echtelijke voordelen en vertraag de jouwe
Als u en uw echtgenoot zijn geboren vóór 2 januari 1954 en allebei de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt,kunt u aanspraak maken op een partneruitkering en uw eigen uitkering laten groeien. Als u 70 jaar wordt, kunt u overstappen op uw hogere uitkering.
Een waarschuwing: u kunt geen aanspraak maken op uw eigen uitkering als u gebruik wilt maken van deze “beperkte toepassing”, zoals deze wordt genoemd.
Om een echtgenotenuitkering te claimen, moet uw echtgenoot een aanvraag hebben ingediend voor zijn eigen socialezekerheidsuitkeringen (maar ex-echtgenoten zijn vrijgesteld van deze regel).
5. Vermijd socialezekerheidsbelasting
Als u van plan bent uw pensioeninkomen aan te vullen door te gaan werken nadat u socialezekerheidsuitkeringen begint te ontvangen, moet u zich bewust zijn van de fiscale gevolgen van het verhogen van uw inkomen. Overal tussen 50% en 85% van uw uitkering kan worden onderworpen aan federale belastingen.
Om te bepalen hoeveel van uw uitkeringen zullen worden belast, voegt de IRS uw niet-belastbare rente en de helft van uw socialezekerheidsinkomen toe aan uw aangepast bruto-inkomen (AGI). Als dat totaal $ 25.000 tot $ 34.000 bedraagt voor enkele indieners – of $ 32.000 tot $ 44.000 voor gezamenlijke indieners – is tot 50% van uw socialezekerheidsinkomen onderworpen aan belasting. Wanneer dat bedrag hoger is dan $ 34.000 voor een enkele indiener of $ 44.000 voor gezamenlijke indieners, is tot 85% van uw voordelen onderworpen aan belastingen.
Mogelijk kunt u het betalen van belastingen op het socialezekerheidsinkomen vermijden door manieren te overwegen om uw inkomen uit verschillende bronnen te spreiden om verhogingen te voorkomen die tot een hogere belasting zouden kunnen leiden.
“Veel beleggers hebben een ‘fiscale huwelijksreis’ tussen pensionering en 72 jaar. Ze hebben geen inkomen en hoeven zich nog niet uit hun IRA’s op te nemen. Als ze een niet-gekwalificeerde rekening hebben, kunnen ze de belastingvrije hoofdsom opnemen. In deze situatie, is het heel goed mogelijk dat de socialezekerheidsuitkeringen belastingvrij zijn ”, zegt James B. Twining, CFP®, vermogensbeheerder, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
SECURE Act Retirement Account Wijzigingen
Er zijn wijzigingen aangebracht in de regels met betrekking tot pensioenrekeningen met de goedkeuring van de SECURE Act in 2019 door het Amerikaanse Congres. Enkele van die wijzigingen zijn onder meer:
De rekbepaling geëlimineerd
De SECURE Act vereiste minimale uitkeringen van een geërfde IRA in te trekken totdat het account was uitgeput. Non-echtelijk begunstigden moeten al het geld op te nemen in de 10 jaar na de dood van de oorspronkelijke rekeninghouder, een vereiste zetten in op 1 januari 2020.
Leeftijdslimiet voor IRA-bijdragen verwijderd
De SECURE Act heeft de leeftijdsbeperking voor IRA-bijdragen verwijderd, wat betekent dat beleggers van elke leeftijd nu geld kunnen toevoegen aan een IRA-account.
Verhoogde de leeftijd voor vereiste minimale uitkeringen
De leeftijd voor de vereiste minimumuitkeringen werd vanaf de vorige 70½ jaar verhoogd naar 72 jaar.
Het komt neer op
Deze stappen helpen u veel om het meeste uit uw socialezekerheidsuitkering te halen en zorgen voor meer financiële zekerheid tijdens uw pensionering.
Het is echter belangrijk dat beleggers de wijzigingen in pensioenrekeningen als gevolg van de SECURE Act herzien. Van daaruit kunt u bepalen hoe u uw socialezekerheidsuitkeringen en financieel plan plant. Het is ook een goed idee om eventuele wijzigingen met een financiële professional te bespreken.