7 tips om uw 401 (k) te beheren
Tegenwoordig gebruiken veel bedrijven 401 (k) -plannen voor het maken van pensioenrekeningen voor hun werknemers. Een deel van uw salaris – vaak samen met een kleine stimuleringsmaatregel van uw bedrijf – wordt op een rekening gestort en u bent belast met het beheer van de toewijzing van die fondsen aan een aanbod van beleggingsproducten.
Als u enkele van de 401 (k) -planstichtingen begrijpt, kunt u uw fonds met meer gezag en gemak beheren. Met de juiste basisprincipes bent u beter in staat om de beslissingen te nemen die betrekking hebben op uw individuele financiële situatie.
Belangrijkste leerpunten
- Het is aangetoond dat het krijgen van professionele hulp bij het beheren van een pensioenrekening het rendement van 401 (k) beleggers verhoogt.
- Als je werkgever een match aanbiedt, zorg er dan voor dat je zoveel mogelijk bijdraagt om de volledige match te krijgen.
- Het is belangrijk om uzelf te informeren over beleggen en om te leren hoe u uw portefeuille opnieuw in evenwicht moet brengen.
- Indexfondsen zijn een goede keuze voor langetermijnbeleggingen, maar doeldatumfondsen hebben mogelijk niet de juiste activaspreiding voor uw doelen en zijn slechts zo goed als hun fondsbeheerders.
- Vergeet niet te investeren in andere voertuigen, zoals IRA’s, verzamelobjecten en een huis.
1. Overweeg om te betalen voor accountbeheer
Er zijn tal van financiële adviseurs die graag uw pensioenrekening willen beheren, op voorwaarde dat u aan hun minimumsaldo-eisen voldoet. Er zijn ook onlinediensten die u kunnen helpen bij het maken van goede financiële keuzes, zelfs als uw saldo klein is. Beide opties hebben uiteraard een prijs.
Uit eenrapport uit 2014, gepubliceerd door de pensioenbeleggingsonderneming Financial Engines, Inc., bleek echter dat activa beheerd door professionals gemiddeld 3,32% meer rendement behaalden dan accounts zonder professioneel beheer. Interessant is dat professionele managers een vergoeding van bijna 3% – in sommige gevallen meer – van het totale rekeningsaldo van een belegger kunnen aanrekenen. Er zijn ook online services die mogelijk minder kosten.
Over het algemeen is het de moeite waard om, als u weinig beleggingskennis heeft, de hulp in te roepen van een professional die u kunt vertrouwen. Ook sommige 401 (k) plannen bieden gratis advies van een professionele of misschien geef je model portfolio’s die u kunt volgen. Als u enige kennis heeft van beleggingen, kunt u ook proberen uw beleggingsportefeuille zelf te beheren.
Je zou ook kunnen kiezen voor een combinatie van een professionele manager en een doe-het-zelf-aanpak, en er zijn ook adviseurs die op basis daarvan met je aan de slag gaan.
2. Draag de Max bij voor de wedstrijd
Als uw bedrijf uw bijdragen tot een bepaald punt afstemt, draag dan zo veel mogelijk bij totdat ze stoppen met het matchen van de fondsen. Ongeacht de kwaliteit van uw 401 (k) -investeringsopties, geeft uw bedrijf u gratis geld om aan het programma deel te nemen. Zeg nooit nee tegen gratis geld.
Zodra u de maximale bijdrage voor de wedstrijd heeft bereikt, kunt u overwegen om bij te dragen aan een IRA om uw spaargeld te diversifiëren en meer investeringskeuzes te hebben. Mis de wedstrijd niet.
3. Leer de basisprincipes van beleggen
Om verschillende fondsen in uw 401 (k) te evalueren – of om te begrijpen wat uw financiële professional zegt – heeft u basiskennis van beleggen nodig. Het helpt ook om termen als 12B-1-vergoedingen, kostenratio en risicotolerantie te begrijpen.
Lees de informatie die door uw plan naar u is verzonden. Als er termen zijn die u niet kent, zoek ze dan op. (U kunt hier beginnen – Investopedia heeft meer dan 14.000 termen in zijn woordenboek ).
4. Zorg ervoor dat u weer in evenwicht komt
Het leven zit vol met routineonderhoud en uw 401 (k) heeft ook onderhoud nodig. In de investeringswereld is rebalancing een andere term voor onderhoud. Naarmate verschillende activa in waarde stijgen of dalen, worden ze een kleiner of groter percentage van uw totale portefeuille.
Financiële adviseurs stellen voor om een specifieke allocatie van aandelen en obligaties te hebben. Als u bijvoorbeeld 40 jaar bent, heeft u misschien 80% van uw geld in aandelen en 20% in obligaties. Als die toewijzing uit balans raakt, moet u mogelijk activa kopen of verkopen.
5. Leer om van het Indexfonds te houden
Sommige mensen houden van de aantrekkingskracht van aandelenselectie. Het vinden van de volgende Google of Tesla die in relatief korte tijd honderden procentpunten oplevert, is spannend, maar volgens onderzoek werkt de gok over het algemeen niet zo goed.
Een indexfonds volgt gewoon een marktindex. Een fonds dat de S&P 500 volgt, stijgt en daalt met die index. Het is niet te raden welk aandeel het beter zal doen dan de markt, en de vergoedingen die u betaalt voor indexfondsen zijn bijna altijd veel goedkoper dan die voor fondsen die de volgende grote aandelen proberen te kiezen. Er is genoeg onderzoek dat aantoont dat indexfondsen ook op de lange termijn beter presteren dan actief beheerde fondsen.
Als u denkt dat u een Wall Street-handelaar bent, doe het dan met geld buiten uw 401 (k); het is het beste om geen kortetermijnbeslissingen te nemen met een pensioenrekening.
Een plan gericht op het bouwen van een nestei is beter geschikt om grote bedragen aan indexfondsen toe te wijzen.
6. Wees op uw hoede voor Target Date-fondsen
Denk goed na voordat u simpelweg uw 401 (k) investeert in een streefdatumfonds. Het idee van deze fondsen is dat ze erop gericht zijn te evolueren naarmate u dichter bij uw pensioen komt. Als u bijvoorbeeld van plan bent om in 2035 met pensioen te gaan, zou u investeren in een streefdatumfonds dat in dat jaar vervalt. De beheerders van het fonds zullen het fonds voortdurend opnieuw in evenwicht brengen om een geschikte allocatie te behouden naarmate de streefdatum dichterbij komt.
Dit is waarom fondsbeheerders. Aangezien u de goede managers waarschijnlijk niet van de slechte kent, is het moeilijk om een fonds te kiezen.
Even belangrijk is dat de vergoedingen voor deze fondsen vaak hoog zijn, en beginnende beleggers begrijpen de gouden regel van doeldatumfondsen niet. Als u erin investeert, mag u deze niet combineren met andere investeringen. De meeste financiële adviseurs zijn het erover eens dat het bijna een alles-of-niets-investering is. Het investeren van uw 401 (k) in andere fondsen werpt ook de toewijzing af.
One-stop-shopping is aantrekkelijk, maar alleen omdat deze voertuigen een eenvoudige manier zijn om te investeren, betekent niet dat ze gemakkelijk te begrijpen zijn of de juiste plek zijn om uw pensioenfondsen te parkeren.
7. Ga verder dan je 401 (k)
Uw 401 (k) zou een van de vele pensioenvoertuigen moeten zijn die u heeft. Uw huis, een bijzaak, verzamelobjecten en andere investeringsrekeningen zoals een IRA kunnen ook deel uitmaken van uw mix.
Overweeg bij het wisselen van baan of het logischer is om de 401 (k) van uw vorige bedrijf over te zetten naar het plan van uw nieuwe werkgever of naar een IRA. De IRA kan u meer investeringskeuzes geven. Verspreid uw vermogen over meerdere inkomstenstromen en u zult waarschijnlijk een beter rendement behalen.
Het komt neer op
Ongeacht uw leeftijd moet u een actieve rol spelen bij uw pensioenplanning. Soms is dat net zo eenvoudig als het volgen van uw beleggingen nadat u uw opties grondig hebt onderzocht. Andere keren kan het betekenen dat u samenwerkt met een vertrouwde financieel adviseur om langetermijndoelen vast te stellen.
Het pensioen zal je sneller besluipen dan je denkt. Of u nu net aan uw carrière begint of snel de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, maak van pensioenplanning een topprioriteit en houd dat uw hele leven zo.