6 tekenen dat u echt klaar bent om met pensioen te gaan
Na jaren hard werken heb je zeker recht op een gelukkig pensioen. Misschien ben je er al een beetje over gaan dagdromen. Gaat u de wereld rondreizen, vrijwilligerswerk doen voor uw favoriete goede doel, gaan vissen of meer tijd doorbrengen met de kleinkinderen? De mogelijkheden zijn eindeloos.
Toch zijn veel werknemers een beetje bang om met pensioen te gaan. Ze hebben te veel horrorverhalen gehoord over mensen die te vroeg met pensioen gaan en die hun inkomen en levensstijl ernstig beperkt vinden. Volgens de 20e jaarlijkse Transamerica Retirement Survey of Workers, gepubliceerd in 2020, is het overleven van sparen en beleggen de meest genoemde angst voor pensionering onder Amerikaanse werknemers – 40% zei dat dit hun grootste zorg is. Tel daar de economische gevolgen van de aanhoudende COVID-19-pandemie bij op, die voor veel aspirant-gepensioneerden een nieuwe laag van complexiteit heeft toegevoegd.
Dus hoe weet je wanneer de timing goed is? Hier zijn zes tekens die aangeven dat u klaar bent om met pensioen te gaan als u dat wilt.
Belangrijkste afhaalmaaltijden
- Zorg ervoor dat uw inkomen past bij de levensstijl die u wilt, voordat u met pensioen gaat.
- Overweeg om uw pensioen uit te stellen als u financiële verplichtingen van uw gezin of aanzienlijke uitstaande schulden heeft.
- Zorg ervoor dat uw portfolio is bijgewerkt.
- Als u een echtgenoot of een andere partner heeft, moeten u samen uw pensioenplannen coördineren.
1. U heeft de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt
Als u tussen 1943 en 1954 bent geboren, is uw volledige pensioengerechtigde leeftijd voor sociale zekerheidsdoeleinden 66. Als u na 1959 bent geboren, moet u wachten tot u 67 bent. Tussen die datums is het 66 en enkele maanden. Hoewel u al vanaf 62 jaar aanspraak kunt maken op socialezekerheidsuitkeringen, zullen uw uitkeringen veel hoger zijn als u wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Als u uw pensioen begint bij 62, wordt uw maandelijkse betaling met maar liefst 25% verlaagd.
Aan de andere kant, als u nog langer wacht met het aanvragen van sociale zekerheid – de maximale uitstelleeftijd is 70 – ontvangt u maar liefst 132% van de maandelijkse uitkering die u zou hebben verzameld op uw volledige pensioenleeftijd.
Als u vroegtijdig begint met het innen van sociale zekerheid, verlaagt dit ook de eventuelenabestaandenuitkeringen waar uw echtgenoot recht op heeft nadat u bent geslaagd. Als uw echtgenoot u vele jaren overleeft, kan dit een ernstige financiële klap zijn.
2. U bent schuldenvrij
Als u al uw schulden heeft afbetaald, bent u in een goede positie om met pensioen te gaan. Als u een creditcardschuld heeft of nog steeds veel geld verschuldigd bent voor een huis of auto, wilt u misschien uzelf volledig overgeven aan uw dagen van vrijheid.
Als u een vast inkomen heeft, kan een forse hypotheek of autobetaling uw financiën flink onder druk zetten. Het maakt het ook moeilijker om met onverwachte uitgaven om te gaan. Voordat u uw pensioenopzegging indient, probeert u de meeste, zo niet alle, uitstaande schulden af te bouwen.
2:18
3. U steunt niet langer kinderen of ouders
Zijn uw kinderen allemaal volwassen, zijn ze niet thuis en verdienen ze hun eigen inkomen? Dat maakt het voor u een stuk gemakkelijker om met pensioen te gaan.
Als u uw kinderen echter nog steeds steunt of ze regelmatig helpt, kunt u uw pensioenplannen een tijdje in de wacht zetten. U kunt ook volhouden als u bejaarde ouders heeft die uw financiële steun nodig hebben – of die later misschien nodig hebben.
“Het ondersteunen van bejaarde ouders of kinderen thuis wordt duurder naarmate de kosten voor school en huisvesting blijven stijgen. Er is geen manier waarop een stel kan inkrimpen en beginnen met het minimaliseren van hun uitgaven als ze een huishouden hebben om voor te zorgen”, zegt Carlos Dias Jr., oprichter en managing partner van Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida.
4. U hebt een pensioenbudget gemaakt
Dit lijkt misschien een no-brainer, maar veel aanstaande gepensioneerden kraken de cijfers niet. Voordat u uw carrière verlaat, is het belangrijk om erachter te komen of u comfortabel kunt leven van uw inkomen na pensionering.
Begin met het optellen van uw maandelijkse onmisbare kosten, inclusief hypotheek of huur, boodschappen, elektriciteit en andere nutsvoorzieningen. Voeg vervolgens uw “wensen” toe, zoals reizen, uitgaan, winkelen en uit eten gaan. Nadat u uw geschatte maandelijkse uitgaven heeft berekend, wordt het tijd om erachter te komen of u genoeg inkomen heeft om ze te dekken. Tel uw geschatte socialezekerheidsuitkeringen, uitkeringen van pensioenrekeningen, pensioenbetalingen (als u deze ontvangt) en alle andere bronnen van inkomsten die u zult hebben bij elkaar. Vergeet niet dat u inkomstenbelasting verschuldigd op alle uitkeringen, behalve Roth IRAS, Roth 401 (k) s, en een gedeelte van de Sociale Zekerheid (tenzij u de inkomensgrens voor tax-free sociale uitkeringen te voldoen.)
Een algemene vuistregel die door veel financiële planners wordt gebruikt bij het plannen van uw pensioen, is ernaar te streven 70% tot 80% van uw inkomen bij vervroegde uittreding te vervangen. Het is ook belangrijk om rekening te houden met inflatie bij het budgetteren, ook wel bekend als de consumentenprijsindex (CPI). De tijd dat u 25 cent voor een brood betaalde, is allang voorbij. Hoewel de inflatie op jaarbasis de afgelopen jaren relatief bescheiden was, ruwweg 2 tot 2,5%, is er geen garantie dat we in de toekomst geen hogere niveaus zullen zien. De huidige CPI is 1,7%, met ingang van februari 2021. Bovendien kunnen sommige inflatiecijfers voor zaken als medische kosten aanzienlijk hoger zijn. Het meewegen van de uitgaven voor gezondheidszorg tijdens uw pensionering is een aspect van uw pensioenbudget dat vaak over het hoofd wordt gezien. Gelukkig biedt de sociale zekerheid momenteel aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud ( COLA ), maar veel pensioenregelingen doen dat niet en uw doel voor het sparen van pensioenplannen is om consequent genoeg te verdienen om meer dan rekening te houden met de inflatie.
Als u eenmaal uw pensioenbudget heeft berekend, is het nu tijd om in te schatten hoeveel inkomen u nodig heeft om die uitgaven te dekken. Zoals eerder vermeld, omvatten uw inkomstenbronnen doorgaans pensioensparen, sociale zekerheid en pensioenbetalingen, als u het geluk heeft er een te hebben. Een andere belangrijke vuistregel om te bepalen hoeveel inkomen u zult hebben als u met pensioen gaat: “Uw pensioenbudget, als u halverwege de 60 met pensioen gaat, mag niet meer bedragen dan 4% van uw investeringen plus sociale zekerheid en pensioenbetalingen”, zegt Sullivan Financial Planning LLC in Denver, Colorado.
Heeft u genoeg om uw maandelijkse uitgaven te dekken, inclusief ten minste enkele van die behoeften? Dan bent u wellicht klaar om met pensioen te gaan.
23%
Volgens het pensioenonderzoek van Transamerica is het percentage Amerikaanse werknemers wiens vertrouwen in hun vermogen om comfortabel met pensioen te gaan, afgenomen als gevolg van de COVID-19-pandemie.
5. Uw portfolio wordt bijgewerkt
Hoe lang is het geleden dat u uw beleggingsportefeuille goed hebt bekeken?
“Er zijn drie parameters die van invloed zijn op iemands vermogen om van zijn spaargeld te leven bij het begin van de pensionering: ten eerste de omvang van de spaar- of beleggingsportefeuille bij pensionering; ten tweede de verwachte groei van de portefeuille in de toekomst (het gemiddelde jaarlijkse rendement), en ten derde, de hoeveelheid jaarlijkse opname / consumptie die de gepensioneerde nodig heeft om deze / haar levensstijl te behouden (of niet) ”, zegt Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, van Fleurus Investment Advisory LLC in Fairfield, Conn.
Als je al een tijdje geen portfolio-check hebt gedaan, is dit het moment om er een te doen. Als uw portefeuille de afgelopen jaren een grote klap heeft gekregen, is uw nestei misschien niet zo groot als u dacht. En de gevolgen op langere termijn van de pandemie van het coronavirus voor de pensioenzekerheid moeten nog uitkomen.
Als u bijna met pensioen gaat, wilt u misschien ook overstappen op een meer conservatieve beleggingsstrategie om uw pensioenvermogen te beschermen.
Het kan handig zijn om met een financieel adviseur om de tafel te gaan zitten terwijl u uw portefeuille zorgvuldig opnieuw beoordeelt en uitzoekt of u aanpassingen moet doen.
6. Uw echtgenoot is het daarmee eens
Tenzij u alleen woont, heeft uw pensioen niet alleen gevolgen voor u. Met pensioen gaan is een beslissing die u en uw partner samen moeten nemen.
Een factor om te bespreken is wat de gevolgen zijn van de verlaging van uw inkomen voor uw partner. Als u en uw partner er zowel financieel als emotioneel klaar voor zijn, is de kans groter dat u samen van een bevredigend pensioen zult genieten. Als uw echtgenoot van plan is nog vele jaren door te werken, kan uw pensioen een stuk eenzamer zijn dan u had verwacht. Aan de andere kant kan precies op hetzelfde moment met pensioen gaan als beide partners een baan hebben, zowel een financiële als een psychologische schok zijn. Bepaal de beste timing voor jullie beiden en jullie beiden.
“Communicatie is altijd belangrijk, vooral als het gaat om de financiën van je huishouden. Als je op één lijn zit wat betreft je pensioenplan, zul je gemoedsrust krijgen over de overgang naar je volgende levensfase”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc., in Irvine, Californië.
Het komt neer op
Te vroeg met pensioen gaan kan een vergissing zijn die ertoe leidt dat u niet ten volle van uw pensioen geniet – vooral als u gedwongen wordt om weer aan het werk te gaan vanwege financiële noodzaak in plaats van uw eigen keuze. Neem de tijd om zorgvuldig te plannen, zodat u de juiste beslissing neemt over wanneer u met pensioen gaat.