6 verrassende feiten over pensioen
Pensioen is een onderwerp dat regelmatig de krantenkoppen haalt, en ze zijn niet allemaal bemoedigend. Amerikanen leven langer dan ooit tevoren. Als u echter aanneemt dat de meeste mensen meer sparen om zich voor te bereiden op hun behoeften op de langere termijn, vergist u zich. Hier zijn enkele van de meer verrassende waarheden over pensionering in de VS.
Belangrijkste leerpunten
- De postcarrièrefase van uw leven kan een kwart eeuw of langer duren.
- Sociale uitkeringen alleen zijn niet voldoende om een comfortabel pensioen te garanderen.
- Bijna de helft van alle Amerikanen heeft helemaal geen spaargeld.
- Medicare dekt niet de kosten van begeleid wonen of een verpleeghuis.
- Om ervoor te zorgen dat u genoeg spaart, probeert u de bijdragen aan uw door de werkgever gesponsorde plannen en IRA’s maximaal te benutten.
1. Het kan langer duren dan u denkt
De gemiddelde Amerikaan gaat op 66-jarige leeftijd met pensioen en leeft tot bijna 79.1 Voor velen duurt het pensioen echter veel langer dan 13 jaar. De cijfers worden scheefgetrokken door het aantal personen dat relatief jong sterft.
Overweeg dit: een 65-jarige vrouw heeft een kans van 50% om 86,5 jaar oud te worden en een 65-jarige man heeft een kans van 50% om de leeftijd van 84 te bereiken (vanaf 1 april 2020). Daarom moeten jongere werknemers een inkomen van twee decennia of meer plannen als ze met pensioen gaan. En voor huidige gepensioneerden levert een ultraconservatieve portefeuille die uitsluitend uit obligaties bestaat, wellicht niet voldoende groei op, vooral nu de rentetarieven nog steeds op historische dieptepunten liggen.
“Hoewel portefeuilles die uitsluitend of voornamelijk uit obligaties bestaan misschien veiliger lijken dan aandelen met een mogelijk lager neerwaarts risico op korte termijn, hebben ze historisch gezien een aanzienlijk lager totaalrendement op lange termijn opgeleverd. Dit kan reden tot grote bezorgdheid zijn met betrekking tot het bijhouden van de inflatie of het halen van gewenste activaprojecties voor een bevredigend inkomen later, ”zegt Daniel P. Schutte, MBA, oprichter en financieel adviseur, Schutte Financial, Denver, Colorado.
“Een breed gediversifieerde pensioenportefeuille bestaande uit 40% Amerikaanse large-capaandelen, 25% Amerikaanse small-capaandelen, 25% Amerikaanse obligaties en 10% cash heeft een succespercentage van 98% behaald gedurende ten minste 35 jaar tijdens pensionering voordat geen geld meer. Diversificatie is een levenslange investeringsrichtlijn – blijf ook gediversifieerd tijdens uw pensioen ”, zegt Craig Israelsen, Ph. D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio, uit Springville, Utah.
2. De sociale zekerheid schiet tekort
Veel financiële adviseurs raden aan om 80% van uw gebruikelijke inkomen te vervangen zodra u met pensioen gaat. Meestal zullen socialezekerheidsuitkeringen alleen lang niet genoeg zijn om dat doel te bereiken.
In 2020 bedroeg de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering slechts $ 1.503, wat neerkomt op $ 18.036 per jaar.
“Een van de grote problemen met de sociale zekerheid is dat het alleen een vergelijkbare levensstandaard biedt voor degenen in het laagste kwartiel van de inkomensverdieners in de VS. Met andere woorden, tenzij uw huishouden minder dan $ 30.000 per jaar verdient, zullen de meeste mensen te vertrouwen op een soort van persoonlijke besparingen om hun huidige levensstandaard na pensionering te behouden ”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc., van Irvine, Californië, en auteur van” Index Funds: The 12 -Stap Recovery Program voor actieve investeerders. “
Daarom is het zo belangrijk om te beginnen met sparen terwijl u jong bent, met behulp van belastingvoordelende voertuigen zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of werkplek 401 (k).
3. Amerikanen lopen ver achter op besparingen
“Tussen twee beurscrashes en niet genoeg sparen in de afgelopen 16 jaar, in combinatie met gestegen kosten en inflatie, lopen Amerikanen ver achter bij het sparen voor hun pensioen”, zegt Carlos Dias Jr., oprichter en managing partner van Dias Wealth LLC in Lake Mary, Fla.
Nu de Amerikaanse werkplek zich afkeert van pensioenregelingen, is het steeds meer de taak van werknemers om hun eigen pensioen te verzekeren. Het is echter een feit dat er relatief weinig slagen. Uiteen rapport uit2019-2020 van deSCF-gegevens van deFederal Reserve en een rapport van het Government Accountability Office (GAO) bleek dat de mediane pensioensparen voor Amerikanen tussen 55 en 64 $ 107.000 bedroeg. De GAO merkt op dat dit bedrag alleen zou worden vertaald in een maandelijkse betaling van $ 310 als het zou worden geïnvesteerd in een tegen inflatie beschermde lijfrente.
Aan de positieve kant is het gemiddelde pensioenspaargeld van werkende huishoudens van 32 tot 61 jaar $ 95.776, volgens het Economic Policy Institute. En 35% van de werknemers heeft $ 100.000 of meer gespaard voor pensionering.
4. Slechts de helft heeft een pensioenplan
Vroeger kon je het grootste deel van je carrière bij één bedrijf doorbrengen en op pensioen rekenen als je met pensioen ging. Tegenwoordig is het gemiddelde jaarlijkse pensioenbedrag voor het afnemende aantal Amerikanen met het ouderwetse toegezegd-pensioenplan echter slechts $ 9.376, volgens CNBC.com.
Helaas vervangen velen van ons die pensioenen niet door een toegezegde bijdrageregeling zoals een 401 (k). Volgens hetHow America Save 2019-rapportvan Vanguardhebben ongeveer 100 miljoen mensen een toegezegde bijdrageregeling, waaronder sommigen die ook een pensioen hebben. Het eindresultaat: ongeveer 33% had in 2019 geen enkele vorm van spaargeld op de werkplek.
Toch gebruikt 79% van de werknemers die toegang hebben tot een pensioenplan op de werkplek, dit om te sparen.
$ 112.300
De grootte van het gemiddelde 401 (k) -saldo in het vierde kwartaal van 2019.
5. Velen blijven in het personeelsbestand
Gezien het feit dat zoveel Amerikanen achterlopen met hun spaargeld, is het misschien niet verwonderlijk dat velen nog lang in het personeelsbestand blijven nadat ze in aanmerking kwamen voor de sociale zekerheid.
Volgens Bloomberg werkte bijna 19% van de 65-plussers vanaf 2017 full- of parttime. Ongeveer 20% van de werknemers in het algemeen zegt dat ze nooit met pensioen zullen kunnen.
6. Medicare dekt geen begeleid wonen
Uit gegevens van de overheid blijkt dat bijna 70% van de mensen die de leeftijd van 65 jaar bereiken ooit langdurige zorg nodig zullen hebben. De gemiddelde kosten van een begeleid wonen voorziening was $ 4.300 per maand met ingang van 2020, volgens Genworth Financial Inc. Het was meer dan twee keer zo voor een eigen kamer in een verpleeghuis in 2020.
Wat veel senioren zich niet realiseren, is dat Medicare niet betaalt voor de meeste kosten voor langdurige zorg. Het dekt alleen 100 dagen zorg in een bekwame verpleeginrichting, en alleen als het werd voorafgegaan door een ziekenhuisopname van drie dagen of meer.
Als u niet op een groot nestei zit, is dat een goede reden om na te denken over een langdurige zorgverzekering als u eind 50 of begin 60 bent.
Nu voor wat goed nieuws
Hoewel het lijkt alsof er elke week een nieuwe studie of enquête wordt uitgebracht die benadrukt hoe jammerlijk onvoorbereid Amerikanen zijn, suggereert ander onderzoek dat de pensioenvooruitzichten misschien niet zo somber zijn als het lijkt – zowel in de houding van Amerikanen als in de actie die ze ondernemen..
Hier zijn enkele leuke weetjes:
- Zes op de tien werknemers zeggen dat ze zelfverzekerd of enigszins zeker zijn van het soort pensioen dat ze willen.
- 57% van de werknemers zegt dat sparen voor hun pensioen hun belangrijkste financiële prioriteit is.
- 62% van de werknemers verwacht dat hun levensstandaard gelijk blijft of stijgt bij pensionering.
- Meer dan een derde van de huishoudens had in 2019 een individuele pensioenrekening (IRA).
- Van de huishoudens die bijdragen hebben geleverd aan een IRA, heeft 43% bijgedragen aan traditionele IRA’s, terwijl 44% heeft bijgedragen aan Roth IRA’s en 13% heeft bijgedragen aan meer dan één type IRA.
Hoe u op het goede spoor komt
Afhankelijk van hoeveel vooruitgang u hebt geboekt in de richting van uw eigen pensioendoelen, voelt u zich misschien beter of slechter over waar u aan toe bent. Als u niet zo dicht bij uw doel bent als u zou willen, kan een tweede blik op uw pensioenplan u helpen de hiaten op te sporen.
Begin door te proberen erachter te komen hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan, op basis van uw huidige uitgaven en de levensstandaard die u wilt. Kijk dan naar uw spaartegoeden en hoeveel u regelmatig spaart.
Meer dan de helft van de Amerikanen (55%) bouwt hun nesteieren met een gewone spaarrekening, maar dat is misschien niet goed genoeg, gezien de lage rente op bankrekeningen.
Van de millennials geeft 63% de voorkeur aan contant geld boven aandelen of onderlinge fondsen voor pensioensparen.
U moet naar andere investeringsvehikels kijken. Maximaliseert u de bijdragen aan uw 401 (k) of 403 (b) als u er een hebt, of spaart u op zijn minst genoeg om de bedrijfsmatch te krijgen? Zo niet, overweeg dan om uw bijdragen te verhogen.
Als u geen plan heeft voor uw werk, of als u het geluk heeft uw plan elk jaar maximaal te benutten, kunt u uw spaargeld aanvullen met een IRA. Voor 2020 en 2021 kunt u maximaal $ 6.000 per jaar bijdragen aan een IRA, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
De langzame erosie van pensioenregelingen betekent dat Amerikanen zich moeten wenden tot toegezegde bijdrageregelingen om zich voor te bereiden op hun pensioen.
Helaas, zoals uit de gegevens blijkt, is dat maar al te vaak niet het geval. Studies en statistieken kunnen aantonen of u op schema ligt – of niet – en hoe u dienovereenkomstig kunt plannen.