6 manieren om de contante waarde in levensverzekeringen vast te leggen
Als je het een keer hebt gehoord, heb je het al miljoenen keren gehoord: levensverzekeringen zijn een must, vooral als je een gezin hebt dat afhankelijk is van je inkomen. Als u onverwachts overlijdt, zorgt een levensverzekeringsplan ervoor dat de financiële behoeften van uw gezin worden gedekt, van de maandelijkse hypotheek tot de rekeningen voor de kruidenierswinkel tot de hbo-opleiding van uw kind.
Hoewel inkomensvervanging het primaire doel van levensverzekeringen is, maken veel polishouders om andere redenen gebruik van een levensverzekering met contante waarde, zoals het bouwen van een nestei voor hun pensioen. Ook bekend als permanente levensverzekeringen, bieden levensverzekeringspolissen met contante waarde zowel een uitkering bij overlijden als een accumulatie van contante waarde tijdens het leven van de polishouder.
Bij polissen met contante waarde kunnen polishouders de contante waarde op verschillende manieren gebruiken, waaronder:
- Een fiscaal gedekte investering
- Een middel om op latere leeftijd polispremies te betalen
- Een uitkering die ze kunnen doorgeven aan hun erfgenamen
Het hele leven, het variabele leven en het universele leven hebben allemaal een ingebouwde contante waarde. Termijn leven niet.
Belangrijkste leerpunten
- Permanente levensverzekeringen bieden opbouw van contante waarde en uitkeringen bij overlijden.
- Overlijdensrisicoverzekeringen bieden geen uitkering in contanten.
- Het is mogelijk om strategieën te gebruiken zoals opnames of premies betalen om uw geld te gebruiken.
- Begunstigden van deze polissen ontvangen alleen de uitkeringen bij overlijden, niet de opbouw van contante waarde.
Gooi uw contante waarde niet weg
Veel polishouders halen het meeste uit de contante waarde in hun permanente levensverzekering, vooral als ze de uitkering bij overlijden niet langer nodig hebben. Wanneer de verzekeringnemer overlijdt, ontvangen hun begunstigden de uitkering bij overlijden in plaats van de resterende contante waarde. Maar als er geen noodzaak om de uitkering bij overlijden doorgeven aan de begunstigden langer, kan de verzekeringnemer toegang tot de opgebouwde contante waarde, terwijl nog steeds in leven, hetzij door overgave geheel het beleid of door het maken van kleinere opnames of polisbeleningen.
Merk op dat het opnemen van contanten uit een polis ook de uitkering bij overlijden zal verminderen. Het aangaan van een polislening is een haalbare optie als de verzekeringnemer op dit moment contant geld nodig heeft, maar de uitkering bij overlijden voor de toekomst wil behouden en het geleende bedrag in de loop van de tijd wil terugbetalen.
Hieronder laten we u enkele opties zien die u heeft met de contante waarde van uw levensverzekeringspolis, waaronder zes populaire strategieën om u te helpen die contante waarde optimaal te benutten in uw permanente levensverzekering.
Een permanente levensverzekering biedt zowel een uitkering bij overlijden als een contante waarde, maar bij overlijden ontvangen begunstigden alleen de uitkering bij overlijden. De resterende contante waarde gaat terug naar de verzekeringsmaatschappij.
Strategie 1: verhoog de uitkering bij overlijden
Als u gedurende de looptijd van uw permanente levensverzekering een aanzienlijke contante waarde heeft opgebouwd en niet van plan bent deze fondsen zelf te gebruiken, kunt u ervoor kiezen om een grotere uitkering bij overlijden aan uw begunstigden over te laten.
Hoe kun je dat voor elkaar krijgen? Het is meestal heel eenvoudig. Bel gewoon uw levensverzekeringsmaatschappij en zeg dat u geïnteresseerd bent in een transactie: u wilt de uitkering bij overlijden verhogen in ruil voor de contante waarde op uw polis. Omdat het bedrijf uw bedrijf niet wil verliezen, zal het uw verzoek hoogstwaarschijnlijk accepteren.
Tijdens de transactie zou uw doel moeten zijn om de contante waarde volledig af te voeren en het volledige bedrag over te dragen naar de uitkering bij overlijden of de nominale waarde. Als u bijvoorbeeld een universele levensverzekering heeft met een uitkering bij overlijden van $ 200.000 en een contante waarde van $ 100.000, is het uw doel om de contante waarde volledig te legen en de uitkering bij overlijden te verhogen tot $ 300.000. Dat is $ 100.000 meer dat in de handen van uw erfgenamen zal vallen in plaats van naar de levensverzekeringsmaatschappij te gaan.
Strategie 2: premies voor levensverzekeringen betalen
Zodra u voldoende contante waarde heeft verzameld, kunt u er gebruik van maken om premiebetalingen te dekken. Dit staat bekend als ‘betaald’. De overgrote meerderheid van de levensverzekeringsmaatschappijen is bereid om aan dit verzoek te voldoen – u hoeft het alleen maar te vragen. Met deze tactiek kunt u elk jaar $ 2.000 of meer aan premies besparen.
Strategie 3: een lening afsluiten
Als u een flinke contante waarde heeft opgebouwd, kunt u er ook voor kiezen om tegen uw polis een lening af te sluiten. Levensverzekeringsmaatschappijen bieden deze leningen tegen contante waarde vaak aan tegen lagere rentetarieven dan een traditionele banklening.
U bent natuurlijk niet verplicht om de lening terug te betalen, aangezien u in wezen uw eigen geld leent. Het is echter belangrijk op te merken dat al het geld dat u leent, plus rente, wordt afgetrokken van de uitkering bij overlijden.
Strategie 4: geld terugtrekken
Als u weinig geld heeft of gewoon een grote aankoop wilt doen, heeft u de mogelijkheid om een deel of al uw contante waarde op te nemen. Afhankelijk van uw polis en de omvang van uw contante waarde, kan een dergelijke opname uw uitkering bij overlijden wegvagen of zelfs helemaal tenietdoen.
Hoewel sommige polissen bij elke opname in dollar voor dollar worden verlaagd, verlagen andere (zoals sommige traditionele polissen voor het hele leven) de uitkering bij overlijden zelfs met een bedrag dat hoger is dan wat u opneemt. Zorg ervoor dat u deze tactiek met uw verzekeringsagent bespreekt voordat u plotselinge stappen onderneemt.
Strategie 5: laat je nestei groeien
In de afgelopen jaren zijn levensverzekeringen met contante waarde enorm populair geworden bij beleggers die hun pensioeninkomen willen aanvullen. Als u een gezonde contante waarde heeft opgebouwd, kunt u deze fondsen op verschillende manieren gebruiken als een actief in uw pensioenportefeuille. Vaak krijgen deze fondsen gegarandeerd jarenlang uitstel van belastingheffing, wat uw nestei echt zou kunnen versterken.
De meeste adviseurs zeggen dat polishouders hun polis ten minste 10 tot 15 jaar moeten geven om te groeien voordat ze contante waarde voor hun pensioeninkomen aanboren. Bespreek met uw levensverzekeringsagent of financieel adviseur of deze tactiek geschikt is voor uw situatie.
Strategie 6: volledige overgave
U heeft natuurlijk altijd de mogelijkheid om uw polis af te kopen en de opgebouwde contante waarde te ontvangen. Voordat u deze route neemt, is het belangrijk om met veel factoren rekening te houden. Eerst en vooral doet u afstand van de uitkering bij overlijden als u een levensverzekering afkoopt, wat betekent dat uw erfgenamen niets van de polis ontvangen als u overlijdt. In de meeste gevallen worden er ook afkoopkosten in rekening gebracht, waardoor uw contante waarde aanzienlijk kan dalen.
Bovendien is het geld dat u via de afkoop ontvangt, onderworpen aan inkomstenbelasting. Als u een uitstaand saldo heeft ten opzichte van de polis, kunt u nog meer belastingen betalen.
Het komt neer op
Laat de contante waarde niet accumuleren in een permanente levensverzekering zonder te beslissen hoe u deze gaat gebruiken. En zorg ervoor dat de contante waarde wordt afgetapt en later in het leven opnieuw wordt ingezet, zodat het na uw overlijden niet bij de verzekeraar terechtkomt.