Moet ik een traditionele of Roth pensioenrekening kiezen?
Of u nu voor een privébedrijf, een non-profitorganisatie of een overheidsinstantie werkt, tegenwoordig heeft u waarschijnlijk toegang tot een pensioenspaarplan. Het kan een 401 (k) -plan, een 403 (b) of een 457 (b) worden genoemd. Het zal zeker de traditionele versie van een pensioenspaarplan bieden, maar het kan ook een Roth optie bieden.
Of het een Roth-optie biedt, is aan uw werkgever. Dat geldt ook voor de selectie van beleggingen waaruit u kunt kiezen. De meeste zullen beleggingsfondsen zijn, maar ze kunnen variëren van zeer conservatieve obligatiefondsen tot zeer speculatieve aandelenfondsen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u een door de werkgever gesponsord plan heeft, is het aan de werkgever of een Roth-account een optie is.
- De Roth-optie betekent een grotere slag voor uw nettoloon tijdens uw werkjaren in ruil voor een hoger pensioeninkomen langs de lijn.
- U kunt uw spaargeld over beide soorten rekeningen verdelen. U kunt zelfs van gedachten veranderen.
Zeven op de tien werkgevers die een pensioenplan aanbieden, hebben de Roth-optie, hoewel slechts ongeveer 23% van de werknemers ervoor koos, volgens twee verschillende onderzoeken.1
Het is het overwegen waard. De Roth kan een beetje meer pijn in uw werkjaren zijn in ruil voor veel meer winst als u met pensioen gaat.
Roth vs. traditioneel
Wanneer u in een Roth-account belegt, betaalt u met dollars na belastingen. Maar als u geld opneemt nadat u met pensioen bent gegaan, bent u daarover geen belasting verschuldigd. De beleggingsopbrengsten zijn in de loop van de tijd belastingvrij en u heeft over uw inleg al inkomstenbelasting betaald.
Als u in een traditionele pensioenrekening belegt, betaalt u met dollars vóór belastingen. Uw belastbaar inkomen wordt verminderd met het bedrag dat u erin stort. Dat verzacht de impact van het verlies op uw nettoloon. Nadat u met pensioen bent gegaan, bent u inkomstenbelasting verschuldigd over de dollars vóór belasting die u hebt ingebracht, en over het beleggingsrendement dat het account heeft gegenereerd.
Andere verschillen
Er zijn een paar andere verschillen die u niet veel zullen schelen totdat u met pensioen gaat. Beleggers in een traditionele rekening moeten op 72-jarige leeftijd beginnen met het nemen van vereiste minimumuitkeringen (RMD’s). In het verleden moest u op dezelfde leeftijd stoppen met bijdragen aan een traditionele IRA en was het nemen van RMD’s vereist.
Vanaf 2020 kunt u, vanwege deSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act van 2019, op elke leeftijd bijdragen aan een traditionele IRA, zolang u maar een inkomen heeft. Geen van beide beperkingen is van toepassing op het Roth-account.
18%
Percentage werknemers dat de Roth-optie verkiest boven de traditionele pensioenoptie.
U kunt beide kiezen
Als uw werkgever zowel traditionele als Roth-opties aanbiedt, kunt u uw geld desgewenst over de twee verdelen. U kunt gewoon niet meer betalen dan het maximaal toegestane bedrag voor een of beide.
Voorzowel de 401 (k) als de 403 (b) is dat $ 19.500 voor 2021, plus nog eens $ 6.500 ($ 6.000 voor 2019) als je 50 jaar of ouder bent. Voor het 457 (b) -plan zijn de limieten hetzelfde, behalve dat u voor 2021 tot $ 39.000 kunt betalen als u drie jaar of minder ouder bent dan de pensioengerechtigde leeftijd.
Uw werkgever kan andere limieten stellen aan het bedrag dat u bijdraagt.
U kunt van gedachten veranderen
U kunt zelfs op elk moment van gedachten veranderen en een traditioneel account overzetten naar een Roth-account, of omgekeerd.
Onthoud gewoon dat als u een traditioneel account omzet naar een Roth-account, u inkomstenbelasting verschuldigd bent over het saldo in dat belastingjaar. Als u een Roth omzet naar een traditionele IRA, wordt de betaalde belasting teruggeboekt naar uw account.
Meer factoren om te overwegen
Als uw werkgever u de mogelijkheid biedt om aan een van beide bij te dragen, zijn de volgende persoonlijke factoren die erop kunnen wijzen dat u de voorkeur geeft aan de Roth-optie:
- U heeft nog een flink aantal arbeidsjaren om te sparen voor uw pensioen.
- U bevindt zich vandaag in een lage belastingschijf of u bent er vrij zeker van dat uw belastingschijf hoger zal zijn als u met pensioen gaat.
- U wilt nooit belasting betalen over het geld dat uw beleggingen verdienen terwijl ze op uw rekening staan.
- Als u iets overkomt, wilt u er zeker van zijn dat uw erfgenamen zoveel mogelijk van hun erfenis behouden.
- U kunt maand na maand een deel van uw belastbaar inkomen betalen.
Redenen om vast te houden aan de traditionele pensioenrekening kunnen zijn:
- Je hebt momenteel een erg krap budget. Het is gemakkelijker om genoeg uit te persen voor een traditionele bijdrage vóór belastingen, aangezien een deel van dat geld onmiddellijk bij u terugkomt als een lagere belasting op uw salaris.
- U verwacht na uw pensionering in een lagere belastingschijf te zitten. Belastingtarieven zijn niet te voorspellen, maar veel mensen hebben na hun pensionering wel een lager inkomen en zijn daardoor minder inkomstenbelasting verschuldigd.
- Je bent bijna de pensioengerechtigde leeftijd. Die belastbare aangiften hebben nog een paar jaar, geen decennia, om op te tellen.