Aanpassingsfrequentie
Wat is een aanpassingsfrequentie?
Aanpassingsfrequentie verwijst naar het tarief waartegen het rentetarief van een hypotheek met variabele rente wordt herzien zodra de initiële rentevaste periode is verstreken.
De frequentie kan de rentekosten gedurende de looptijd van een lening aanzienlijk verhogen. Een lener moet zich bewust zijn van dit onderdeel van zijn hypotheek voordat hij wordt afgesloten.
Belangrijkste leerpunten
- Aanpassingsfrequentie verwijst naar het tarief waartegen het rentetarief van een hypotheek met variabele rente wordt herzien zodra de initiële rentevaste periode is verstreken.
- De aanpassingsfrequentie kan de rentekosten aanzienlijk verhogen gedurende de looptijd van een lening, dus leners moeten op de hoogte zijn van deze hypotheekcomponent voordat ze worden afgesloten.
- De aanpassingsfrequentie wordt meestal vastgesteld op één aanpassing per jaar.
Aanpassingsfrequentie begrijpen
De aanpassingsfrequentie is een belangrijk maar mogelijk over het hoofd gezien kenmerk van een hypotheek met variabele rente (ARM). Elke ARM heeft verschillende belangrijke variabelen. Deze hypotheken hebben betrekking op een inleidende periode waarin de rente wordt vastgesteld, gevolgd door een tweede fase waarin de rente periodiek beweegt om de geldende marktrente weer te geven.
De marktrente komt tot uiting in een indexrente die wordt vastgesteld in de initiële hypotheekovereenkomst. De eerste perioden variëren van drie tot tien jaar. Tariefaanpassingen worden beperkt door limieten op de initiële en daaropvolgende aanpassingen. Elke ARM heeft de neiging om een absoluut tariefplafond te hebben dat de rente op elk moment in de looptijd van het leningscontract bepaalt.
De aanpassingsfrequentie wordt meestal vastgesteld op één aanpassing per jaar. Over het algemeen is een langere periode tussen tariefwijzigingen gunstiger voor de kredietnemer. Hoe minder vaak het tarief wordt aangepast, hoe minder vaak de lener wordt blootgesteld aan het risico van een opwaartse beweging in de gekozen index.
Het is belangrijk op te merken dat het initiële tarief van een ARM doorgaans lager is dan het tarief van een traditionele 30-jarige hypotheek. Dit helpt om leners aan te trekken voor de lening. Als er vaker aanpassingen worden gedaan, is de kredietverstrekker in staat om de rente van de lening sneller in overeenstemming te brengen met de geldende tarieven.
Aanpassingsfrequentie Voorbeeld
Om de gevolgen van verschillende aanpassingsfrequenties aan te tonen, kunt u een 5/1 ARM overwegen met een initiële snelheid van 3% en een aanpassingslimiet van 1%. Dit is een ARM die na vijf jaar voor het eerst wordt aangepast en na het vijfde jaar eenmaal per jaar.
Stel dat de rentetarieven tijdens de eerste periode van vijf jaar zijn gestegen tot het punt dat, op het eerste aanpassingspunt, de geldende tarieven 6% bedragen. Dit resulteert in een nieuw tarief van 4% voor de kredietnemer in het zesde jaar van zijn hypotheek, met een nieuwe aanpassing aan het einde van dat jaar.
Vergelijk dit scenario met een lening met een maandelijkse aanpassingsfrequentie. Zo’n lening zou maar drie maanden nodig hebben om op te klimmen tot 6%. Ervan uitgaande dat het indexpercentage hoog blijft, zou de lener gedurende zes maanden een rente van 6% moeten betalen, terwijl de lener in het eerste voorbeeld het hele jaar op 4% zou blijven. Een lener in het eerste voorbeeld zou profiteren van aanzienlijke besparingen.