Alleen administratieve diensten (ASO)
Wat zijn alleen administratieve services (ASO)?
Alleen administratieve diensten (ASO) verwijst naar een overeenkomst die bedrijven gebruiken wanneer ze hun personeelsbeloningen financieren , maar een externe leverancier inhuren om het te beheren. Een organisatie kan bijvoorbeeld een verzekeringsmaatschappij inhuren om claims op grond van het gezondheidsplan voor werknemers te evalueren en te verwerken, terwijl de verantwoordelijkheid voor het betalen van de claims zelf behouden blijft. Een ASO-regeling staat in contrast met een bedrijf dat een ziektekostenverzekering voor zijn werknemers afsluit bij een externe aanbieder.
61%
Percentage van de gedekte werknemers dat vanaf 2019 in een zelf gefinancierd gezondheidsplan zat, volgens de Henry J. Kaiser Family Foundation. Dit percentage is vergelijkbaar met het cijfer van vorig jaar, dat de afgelopen 10 jaar relatief stabiel is gebleven.
Inzicht in overeenkomsten met alleen administratieve diensten
ASO-regelingen zijn gebruikelijk in Canadese gezondheidsplannen. De specificaties van het abonnement variëren afhankelijk van de overeenkomst die een bedrijf tot stand brengt met verzekeringsmaatschappijen en externe beheerders (TPA). In ASO-overeenkomsten biedt de verzekeringsmaatschappij weinig tot geen verzekeringsbescherming, in tegenstelling tot een volledig verzekerd plan dat aan de werkgever wordt verkocht.
Als zodanig is een ASO-plan een soort zelfverzekerd of zelf gefinancierd plan. De werkgever neemt de volledige verantwoordelijkheid voor claims die tegen het plan worden ingediend. Om deze reden stellen veel werkgevers die ASO-plannen gebruiken ook geaggregeerde stop-loss polissen op waarin de verzekeringsmaatschappij de verantwoordelijkheid neemt voor het betalen van claims die een bepaald niveau overschrijden; bijvoorbeeld $ 10.000 per verzekerde in ruil voor een premie.
Geaggregeerde stop-loss-verzekeringen zullen de werkgever beschermen als de claims groter zijn dan verwacht. Dit beleid is vooral aan te raden voor bedrijven die kiezen voor zelf gefinancierde pensioenregelingen, om het financiële risico te verkleinen.
ASO-verzekeringsplannen dekken doorgaans kortdurende arbeidsongeschiktheid, gezondheids- en tandheelkundige voordelen. Soms dekken ze langdurige arbeidsongeschiktheid voor grotere werkgevers. ASO-diensten winnen aan populariteit omdat veel werkgevers, vooral grotere, de mogelijke financiële voordelen onderzoeken die dit type plan kan bieden. Een ASO kan een werkgever toestaan om meer controle te krijgen over de kosten van vergoedingen om aan de behoeften van de organisatie te voldoen. ASO-regelingen zijn echter mogelijk niet geschikt voor alle bedrijven en brengen bepaalde risico’s met zich mee.
Belangrijkste leerpunten
- ASO-gebaseerde, zelf gefinancierde pensioenregelingen zijn gebruikelijk bij grote bedrijven omdat ze het risico van dure claims kunnen spreiden over een groot aantal werknemers en afhankelijke personen.
- Omdat werkgevers met een ASO de volledige verantwoordelijkheid nemen voor claims op het plan, stellen velen ook stop-loss-regelingen op.
- ASO’s zijn ontworpen voor grotere bedrijven die de voorkeur geven aan het uitbesteden van salarisadministratie, arbeidsongevallen, gezondheidsvoordelen en personeelsfuncties, maar die ook hun eigen gezondheidsplan willen financieren.
De overwegingen van ASO’s wegen
De kosten voor volledig verzekerde plannen zijn afhankelijk van de evaluatie door een verzekeraar van verwachte claims voor een bepaald jaar. Voor een ASO zijn de jaarlijkse financieringsniveaus echter gebaseerd op werkelijk betaalde claims. Zijn er minder claims dan verwacht, dan houden werkgevers het overschot aan en herinvesteren ze de reserves. Werkgevers kunnen ook in aanmerking komende voordelen bieden die niet worden gedekt door conventionele gezondheidsplannen.
Werkgevers zouden echter verantwoordelijk zijn voor een eventueel tekort als de claims de begrote bedragen overschrijden. Catastrofale claims of plotselinge en onverwachte gebeurtenissen zijn bijzonder zorgwekkend. Werkgevers investeren vaak in een stop-loss-verzekering om in deze gevallen een extra niveau van bescherming te bieden.
Over het algemeen is een ASO-regeling echter mogelijk niet geschikt voor levensverzekeringen en uitgebreide ziektekostenvergoedingen. Uiteindelijk zou een werkgever de risico’s en voordelen moeten afwegen van hoe verschillende ASO-regelingen hun organisaties kunnen beïnvloeden.