Jaarlijkse verlengbare termijn – ART
Wat is een jaarlijkse verlengbare termijn – ART-verzekering?
Jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering (ART) is een vorm van overlijdensrisicoverzekering die een garantie biedt op toekomstige verzekerbaarheid voor een bepaalde periode van jaren. Gedurende de vermelde periode kan de verzekeringnemer elk jaar verlengen zonder opnieuw een aanvraag in te dienen of een ander medisch onderzoek te doen om opnieuw in aanmerking te komen. Het ontwerp van een ART is bedoeld om kortetermijnverzekeringen te dekken. Deze polissen worden onderschreven volgens dezelfde sterftetabellen als andere levensverzekeringsproducten. Ze zijn ook de goedkoopste vorm van levensverzekering wat betreft de in rekening gebrachte premie.
Premies zijn de maandelijkse of jaarlijkse vergoedingen die aan de aanbieder worden betaald om de verzekering af te sluiten. Deze betalingen lopen door op basis van een contract van één jaar en kunnen toenemen bij verlenging van het verzekeringscontract. Naarmate de verzekerde ouder wordt, stijgt de premie. De polis betaalt een uitkering bij overlijden die gelijk blijft met de contractverlenging.
Net als bij andere soorten verzekeringen, moet de verzekeringnemer ten minste één begunstigde aanwijzen. Tenzij de verzekerde uitdrukkelijk anders aangeeft, blijft de ontvanger dezelfde gedurende de gehele looptijd.
Belangrijkste leerpunten
- ART is een levensverzekeringsproduct bedoeld voor gebruik op korte termijn.
- De polis kan jaarlijks worden verlengd zonder opnieuw een aanvraag in te dienen of een ander medisch onderzoek te ondergaan.
- Qua premie zijn ze over het algemeen de minst dure optie voor levensverzekeringen.
ART-beleid vergelijken met Level Term Policies
Een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering is een minder gebruikelijk type overlijdensrisicoverzekering dan een vlakke overlijdensrisicoverzekering. De niveaudekking heeft een premietarief dat gedurende een bepaald aantal jaren gelijk blijft, meestal tussen 10 en 30 jaar. Bij beide overlijdensrisicoverzekeringen stijgt de uitkering bij overlijden niet in waarde zoals bij universele levensverzekeringen of levensverzekeringen.
Het belangrijkste verschil tussen ART en niveauduur zit in de berekening van de verschuldigde premies. ART-premiebetalingen stijgen elk jaar, en het niveau van de termijnpremie niet. ART-verzekeringen bepalen de premie op basis van het risico dat iemand in het lopende jaar overlijdt, een kans die groter wordt naarmate iemand langer de polis heeft. Level-polissen kunnen ook een looptijd hebben tot 30 jaar, terwijl ART-polissen een limiet van één jaar hebben.
De meeste verzekeraars zullen een overlijdensrisicoverzekeringnemer toestaan zijn dekking om te zetten in een universele of levenslange polis. Kopers moeten ook begrijpen dat een term life product niet geschikt is voor de lange termijn estate planning.
Voorbeeld uit de echte wereld
Een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering is een kortlopend levensverzekeringsproduct en is mogelijk niet het meest geschikt voor de meeste situaties. Stel je als voorbeeld een 42-jarige vader van drie kinderen voor die onlangs zijn baan als marketingdirecteur verloor.
Elke staat heeft een vastgestelde maximumleeftijd voor ART-beleid. De limiet van New York is 80 jaar oud.
Als gevolg van de wijziging van zijn dienstverband heeft hij geen toegang meer tot de collectieve levensverzekering van zijn oude onderneming. Hij is misschien een goede kandidaat om een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering te kopen, omdat hij een tijdelijke dekking nodig heeft voor de bescherming van zijn gezin en verwacht binnenkort een collectieve levensverzekering via een toekomstige werkgever te kopen.