Collectieve levensverzekeringen
Wat is een collectieve levensverzekering?
Collectieve levensverzekeringen worden aangeboden door een werkgever of een andere grote entiteit, zoals een vereniging of arbeidsorganisatie, aan haar werknemers of leden. Het is redelijk goedkoop, misschien zelfs gratis, en komt in het hele land vrij algemeen voor. Het heeft een relatief laag dekkingsbedrag en wordt doorgaans aangeboden als onderdeel van een grotere werkgever of lidmaatschapspakket.
Belangrijkste leerpunten
- Collectieve levensverzekeringen worden aangeboden door een werkgever of een andere grote entiteit, zoals een vereniging of arbeidsorganisatie, aan haar werknemers of leden.
- Collectieve levensverzekeringen zijn redelijk goedkoop en kunnen zelfs gratis zijn.
- Sommige organisaties eisen dat groepsleden een minimale tijd deelnemen voordat ze dekking krijgen, wat over het algemeen vrij eenvoudig is.
Inzicht in collectieve levensverzekeringen
Een collectieve levensverzekering is een enkel contract voor levensverzekeringsdekking dat zich uitstrekt tot een groep mensen. Door collectieve levensverzekeringspolis af te sluiten via een verzekeringsmaatschappij op groothandelsbasis voor haar leden, zijn bedrijven in staat om voor elke individuele werknemer kosten veilig te stellen die veel lager zijn dan wanneer ze een individuele polis zouden kopen.
Degenen die een collectieve levensverzekering ontvangen, hoeven mogelijk niets uit eigen zak te betalen voor polisuitkeringen. Mensen die ervoor kiezen om daarnaast een meer geavanceerde dekking te nemen, kunnen ervoor kiezen om hun deel van de premiebetaling in mindering te brengen op hun salaris. Net als bij reguliere verzekeringen, zijn verzekerden verplicht om een of meer begunstigden op te geven voordat de polis ingaat. Begunstigden kunnen op elk moment tijdens de dekkingsperiode worden gewijzigd.
De typische groepspolis is voor overlijdensrisicoverzekeringen, die vaak elk jaar worden verlengd met de open inschrijving van een bedrijf. Dit in tegenstelling tot een hele levensverzekering, die dekking biedt, ongeacht wanneer u overlijdt. Levensverzekeringen voor het hele leven zijn permanent, hebben hogere premies en uitkeringen bij overlijden en vormen de meest populaire vorm van levensverzekeringen.
Bij een collectieve levensverzekering behoudt de werkgever of organisatie die de polis afneemt voor zijn personeel of leden het raamcontract. Werknemers die voor dekking kiezen via de groepspolis, ontvangen meestal een dekkingscertificaat, dat nodig is om aan een volgende verzekeringsmaatschappij te verstrekken in het geval dat een persoon het bedrijf of de organisatie verlaat en zijn dekking beëindigt.
Vereisten voor collectieve levensverzekeringen
Aan collectieve levensverzekeringen zijn doorgaans bepaalde voorwaarden verbonden. Sommige organisaties eisen dat groepsleden een minimale tijd deelnemen voordat ze dekking krijgen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat een werknemer een proeftijd moet doorlopen voordat hij mag deelnemen aan gezondheids- en levensverzekeringsuitkeringen voor werknemers.
De dekking is normaal gesproken alleen geldig zolang een lid deel uitmaakt van de groep. Zodra het lid vertrekt, hetzij door ontslag, hetzij door ontslag, eindigt de dekking.
Collectieve levensverzekeringen blijven intact totdat verzekerden opzeggen of de groep verlaten.
Voordelen en nadelen van collectieve levensverzekeringen
De grootste aantrekkingskracht van collectieve levensverzekeringen voor werknemers is de prijs-kwaliteitverhouding. Groepsleden betalen doorgaans heel weinig of helemaal niets. Eventuele premies worden rechtstreeks afgetrokken van hun wekelijkse of maandelijkse bruto-inkomsten. In aanmerking komen voor groepspolissen is eenvoudig, met gegarandeerde dekking voor alle groepsleden. In tegenstelling tot individuele polissen, is voor een groepsverzekering geen medisch onderzoek vereist.
Lage kosten en gemak zijn echter niet alles. Collectieve levensverzekeringen bieden doorgaans alleen een basisdekking, wat betekent dat deze mogelijk niet voldoet aan de behoeften van polishouders. Typische bedragen zijn $ 20.000, $ 50.000 of een of twee keer het jaarsalaris van de verzekerde. Daarom zeggen experts dat het moet worden behandeld als een extraatje en moet worden aangevuld met een afzonderlijk individueel beleid, in plaats van te worden gezien als voldoende op zichzelf staande dekking.
Een ander nadeel is dat de werkgever de polis controleert, waardoor uw premies kunnen stijgen op basis van beslissingen die uw werkgever neemt. Als een organisatie ervoor kiest om de collectieve levensverzekering te beëindigen – of als iemand besluit van baan te veranderen – stopt de dekking meestal. Wel heeft de ex-werknemer de mogelijkheid om de dekking op individueel niveau voort te zetten. Dit betekent dat de polis wordt omgezet van een collectieve levensverzekering naar een individuele polis, wat gepaard gaat met hogere premies. Hoewel veel mensen de hogere kosten misschien niet willen, zullen degenen die anders niet verzekerbaar zijn, profiteren van de conversie, aangezien een medisch onderzoek nog steeds niet vereist zou zijn.
Sommige organisaties staan groepsleden toe om meer dekking af te sluiten dan een basislevensverzekering. Die extra vrijwillige dekking kan financieel zinvol zijn omdat zelfs de meerpremie nog steeds gebaseerd zal zijn op het goedkopere groepstarief. Dat deel van het beleid kan ook tussen banen worden overgedragen. In tegenstelling tot het basisgroepsbeleid, vereist aanvullende dekking vaak dat aanvragers een medische vragenlijst invullen, maar het kan zijn dat er geen echt lichamelijk onderzoek voor nodig is. Dat zou een goede optie kunnen zijn voor mensen wier gezondheidsproblemen het moeilijk maken om in aanmerking te komen voor een betaalbaar individueel beleid.
Wanneer u op zoek bent naar een polis als aanvulling op het plan van uw werkgever, onderzoek en vergelijk dan al uw opties grondig om er zeker van te zijn dat u de best mogelijke levensverzekering krijgt.