Lijfrente Ladder

Wat is een lijfrentetrap?

Een lijfrenteladder is een beleggingsstrategie die de aankoop van onmiddellijke lijfrentes gedurende een periode van jaren inhoudt om een ​​gegarandeerd inkomen te bieden en tegelijkertijd het renterisico te minimaliseren. Annuïteitenladders stellen gepensioneerden in staat om een ​​deel van hun beleggingen in aandelen en obligaties te behouden, terwijl ze periodiek een deel gebruiken om lijfrentes te kopen. Het kopen van lijfrentes bij verschillende verzekeringsmaatschappijen minimaliseert de kans op verliezen als een verzekeraar failliet gaat.

Hoe een lijfrentetrap werkt

Een lijfrente is een financieel product dat een vaste betalingsstroom aan een persoon uitkeert, voornamelijk gebruikt als inkomstenstroom voor gepensioneerden. Lijfrenteverzekeringen worden gecreëerd en verkocht door financiële instellingen die gelden van individuen aanvaarden en beleggen en vervolgens, na annuïteiten, op een later tijdstip een stroom van betalingen uitgeven. De periode waarin een lijfrente wordt gefinancierd en voordat de uitbetaling begint, wordt de opbouwfase genoemd. Zodra de betalingen zijn begonnen, bevindt het contract zich in de  annuïteitenfase.

Als de rentetarieven laag zijn, heeft het geen zin om die rentevoet lang vast te houden. Omdat niemand kan voorspellen waar de rentetarieven naartoe zullen gaan, stelt de aankoop van lijfrentes over een periode van jaren een belegger in staat het risico van lage rendementen te minimaliseren. Een lijfrenteladder kan ook belastingvrij inkomen genereren door een Roth IRA-conversiestrategie te gebruiken.

Voor lijfrentes die worden gegarandeerd door de verzekeraar die ze uitgeeft, bedroegen de opbrengsten bijvoorbeeld eind 2019 ongeveer 2,20% tot 3,50% per jaar gedurende twee tot vijf jaar. Een meerjarige gegarandeerde lijfrenteladder zou kunnen worden geconstrueerd door een 2, 3- en 5-jarige lijfrente te kopen. De uitbetaling kan echter variëren, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij die de lijfrente aanbiedt.

Nadelen van een lijfrentetrap

Zoals bij alle lijfrentes, kunnen er  boetes van toepassing zijn op opnames voordat de garantie afloopt, en de inkomstenbelasting kan worden uitgesteld totdat het geld is opgenomen. Opnames vóór de leeftijd van 59-1 / 2 kunnen leiden tot een boete van 10% bovenop de gewone inkomstenbelasting. Houd er rekening mee dat dit geen cd’s zijn en geen FDIC bescherming hebben. 

De toegang tot uw geld is beperkt, en als u overlijdt wanneer het contract van kracht is, verliest u uw hoofdsom en worden de betalingen stopgezet, tenzij de lijfrente een gezamenlijke en nabestaandenuitkering omvat.

Variabele lijfrentes kunnen ook op een ladder worden gebruikt. Hoewel variabele lijfrentes enig marktrisico met zich meebrengen en het potentieel hebben om de hoofdsom te verliezen, kunnen rijders en functies worden toegevoegd aan lijfrentecontracten (meestal tegen wat extra kosten), waardoor ze kunnen functioneren als hybride vaste-variabele lijfrentes. Contracteigenaren kunnen profiteren van het potentieel van de portefeuille opwaarts en tegelijkertijd genieten van de bescherming van een gegarandeerd levenslang minimaal opnamevoordeel als de portefeuille in waarde daalt.