Bescherming van activa voor vermogende particulieren

De staalmagnaat Andrew Carnegie, naar verluidt ’s werelds rijkste man van eind 19e eeuwse dag, had wat advies voor iedereen die wilde zijn voorbeeld te volgen: “Zet al uw eieren in één mand,” zei hij, “en dan kijken dat mand.”

Het kijken naar die eieren – ook bekend als activabescherming – is misschien niet langer zo eenvoudig, als het ooit was. Maar het is niet minder een zorg voor iedereen die erin is geslaagd om wat rijkdom te vergaren. Geld verdienen is één ding; om het te houden kan een geheel andere reeks strategieën nodig zijn.

Deposito- en effectenverzekering

Op het meest basale niveau kan activabescherming eenvoudige waarborgen omvatten, zoals depositoverzekeringen op bankrekeningen en het equivalent voor effectenrekeningen.

De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) dekt bijvoorbeeld geld in aangesloten banken tot $ 250.000 per deposant, per bank en per ‘eigendomscategorie’. U kunt bijvoorbeeld elk $ 250.000 op een individuele rekening, een gezamenlijke rekening, een IRA en een trustrekening hebben staan ​​en voor de volledige $ 1 miljoen gedekt zijn, allemaal bij één bank. Naast deze vier zijn er nog verschillende andere eigendomscategorieën, en natuurlijk geen tekort aan banken.

De Securities Investor Protection Corporation (SIPC) verzekert uw geld en waardepapieren in makelaardij van leden tegen het faillissement van dat bedrijf en, in sommige gevallen, diefstal van uw rekening.  De maximale dekking is $ 500.000, maar net als bij de FDIC en banken kunt u uw rekeningen op verschillende manieren structureren (de SIPC noemt dit “aparte capaciteit”) om uw totale dekking te vermenigvuldigen.

Persoonlijke verzekering

Een kostbare rechtszaak is misschien een groter risico voor uw persoonlijke vermogen dan de mogelijkheid dat een bank of makelaar failliet gaat. Dat is waar andere soorten dekking binnenkomen.

• Aansprakelijkheid dekking.Ervoor zorgen dat u voldoende aansprakelijkheidsdekking heeft voor uw huis, auto en bedrijf, als u er een heeft, is een goede plek om te beginnen. In het geval van een auto kunt u bijvoorbeeld worden aangeklaagd als u of een familielid betrokken is bij een ongeval en iemand ernstig gewond raakt. De meeste staten eisen dat autobezitters een bepaald minimumniveau van dekking voor lichamelijk letsel hebben, maar het is onwaarschijnlijk dat dit voldoende is. In veel staten is het minimum $ 25.000 of minder, wat uiteraard niet ver zal gaan als je wordt aangeklaagd.5 Bij  veel verzekeringsmaatschappijen kunt u uw dekking verhogen tot enkele honderdduizenden dollars. Zelfs dat bedrag kan echter onvoldoende zijn, vooral als u over aanzienlijke middelen beschikt om u op te richten. In dat geval wilt u ook kijken naar de vier soorten verzekeringen die hieronder worden vermeld.
• Paraplu-verzekering.Een overkoepelende polis gaat verder waar uw woning- en autoverzekering stoppen. Een overkoepelende polis van $ 1 miljoen zou bijvoorbeeld uw aansprakelijkheidsdekking uitbreiden tot dat bedrag, voor een kostprijs van ongeveer $ 150 tot $ 300 per jaar, volgens het Insurance Information Institute (III). Een extra miljoen aan dekking zou je $ 75 per jaar kunnen opleveren, zegt het instituut, waarbij elk extra miljoen nog eens $ 50 of zo toevoegt.  Dit komt natuurlijk allemaal bovenop wat u al betaalt voor uw huis- en autoverzekering.
• Beroepsaansprakelijkheidsdekking. Een verzekering tegen medische wanpraktijken is misschien wel het bekendste voorbeeld, maar wat uw vakgebied ook is, u heeft mogelijk een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Volgens de III behoren tot de meest kwetsbare beroepen: accountants, architecten, ingenieurs, IT-adviseurs, investeringsadviseurs, advocaten en makelaars. Uw beroepsvereniging is waarschijnlijk een goede bron van informatie over het soort verzekering dat u nodig heeft en waar u deze kunt afsluiten.
• Bedrijfsaansprakelijkheid is een andere zaak, en wat u nodig heeft, hangt af van de omvang en de aard van uw bedrijf. Een optie voor kleine en middelgrote bedrijven is een zogenaamd bedrijfseigenaarsbeleid (BOP), dat eigendom, aansprakelijkheid en andere soorten dekking omvat, allemaal samengevoegd. Zie Activabescherming voor de bedrijfseigenaar voor andere ideeën.
• Verzekeringen voor bestuurders en functionarissen. Als u in een bestuur dient, zelfs als onbetaalde vrijwilliger voor een non-profitorganisatie, kunt u hierdoor een persoonlijke rechtszaak krijgen. Als de organisatie nog geen aansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders en functionarissen (D&O) voor u heeft, is het de moeite waard om dit te onderzoeken.

Trusts en andere juridische opties

Nadat u een of twee verzekeringsmakelaars heeft geraadpleegd, is uw volgende stop misschien een advocatenkantoor om andere manieren te bespreken om uw vermogen tegen mogelijke risico’s te beschermen. Houd er rekening mee dat sommige van uw bezittingen in de meeste gevallen al verboden zijn voor schuldeisers. Die omvatten over het algemeen uw 401 (k) -plan en, in sommige staten, uw IRA.  Ten minste een deel van het eigen vermogen in uw hoofdverblijf wordt ook beschermd door de wetten van veel staten.

Om te beschermen wat er nog over is, kunt u overwegen activa over te dragen aan een echtgenoot of kinderen. Beide verhuizingen brengen echter aanzienlijke eigen risico’s met zich mee: scheiding in het geval van een echtgenoot en verlies van controle over het geld in het geval van kinderen, om er maar twee te noemen. Met kinderen heb je ook te maken met mogelijke schenkingsrechten, die van kracht worden als je een kind in een jaar meer dan een bepaald bedrag geeft (de limiet is $ 15.000 voor 2019 tot en met 2021). Uw echtgenoot kan ook een soortgelijk bedrag geven, oplopend tot het totale vrijgestelde bedrag tot $ 30.000.

Een goed geschreven trust kan helpen om dezelfde doelstellingen voor activabescherming te bereiken zonder die problemen. Maar houd er rekening mee dat u uw vertrouwen moet opbouwen voordat er iets ergs gebeurt dat kan leiden tot een claim tegen u, zelfs als u nog niet echt bent aangeklaagd. Als u daarna probeert een trust te vestigen, kan dit als een frauduleuze overdracht worden beschouwd om te voorkomen dat u schuldeisers betaalt, waardoor een hele reeks nieuwe juridische problemen voor u ontstaat.

Een deskundige advocaat kan u door de soorten trusts leiden en aanbevelingen doen op basis van uw specifieke omstandigheden (zie Alaska-trust, voor de eerste staat die ze legaliseert, stelt het u in wezen in staat om activa in een trust te plaatsen, met uzelf als begunstigde, die buiten het bereik van schuldeisers ligt.

Het komt neer op

Vermogensbescherming is niet het enige aspect van vermogensbeheer. In feite ontdekte “The US Trust Insights on Wealth and Worth 2017”, een onderzoek onder vermogende investeerders, dat 50% van mening was dat het laten groeien van hun vermogen een hogere prioriteit had dan het behouden ervan.

Toch is het behouden en afschermen van activa een cruciale overweging in elk financieel plan, vooral voor iemand met een aanzienlijke portefeuille. Je kunt het niet meenemen – maar je wilt het ook niet kwijtraken.