Moet u faillissement aanvragen?
Mensen die meer schulden hebben gemaakt dan ze kunnen terugbetalen, moeten zich soms afvragen of ze een faillissement moeten aanvragen. Er zijn verschillende redenen waarom het zinvol zou kunnen zijn om de sprong te wagen en een faillissement van hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 aan te vragen. Het nemen van die beslissing heeft echter ook enkele ernstige gevolgen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u overweldigd bent door schulden, kan het aanvragen van een faillissement van Chapter 7 of Chapter 13 een oplossing zijn, maar het is niet de enige.
- Voordat u beslist, is het de moeite waard om een gerenommeerde kredietadviseur te raadplegen en te proberen te onderhandelen met uw belangrijkste schuldeisers.
- Als uw schuldeisers niet willen onderhandelen – en u beschikt niet over het inkomen en de activa om te betalen – heeft u misschien geen alternatief voor een faillissement.
- Houd er rekening mee dat een faillissement zeven of tien jaar op uw krediet blijft staan en het moeilijk maakt om in de toekomst te lenen. Faillissement kan onder meer leiden tot hogere verzekeringstarieven, naast andere negatieve gevolgen.
Redenen om faillissement aan te vragen
Er zijn enkele omstandigheden waarin het aanvragen van faillissement uw beste (of enige) verhaalsmogelijkheid kan zijn:
- Je hebt al geprobeerd te onderhandelen. Stel dat u heeft geprobeerd te onderhandelen over een aflossingsplan met een of meer grote schuldeisers, zoals experts vaak aanbevelen als eerste stap, maar ze zijn niet toegegeven. Ze willen hun volledige betaling en zijn niet bereid om in de loop van de tijd te worden uitbetaald – en u hebt niet de middelen om die betaling te doen. Dit kan u enkele andere opties laten dan het faillissement aan te vragen.
- Uw verplichtingen zijn veel groter dan uw inkomen en vermogen. Een andere belangrijke reden waarom sommige individuen faillissement aanvragen, is dat ze eenvoudigweg hun schulden niet kunnen betalen, en alleen het aflossen van de schuld – dat wil zeggen, de vereiste maandelijkse betalingen doen – hoger is dan het maandelijkse inkomen dat ze genereren. Neem bijvoorbeeld iemand die $ 500.000 aan een bank verschuldigd is en wiens maandelijkse hypotheekbetaling $ 4.000 is. Als deze persoon slechts een inkomen heeft van $ 2.000 per maand en nog eens $ 25.000 aan activa om uit te putten, hebben ze misschien weinig andere opties dan het faillissement aan te vragen. Anders zullen ze hun activa binnen ongeveer een jaar uitputten en zijn ze in de toekomst helemaal niet meer in staat om die betaling van $ 4.000 uit te voeren.
Negatieve gevolgen van faillissement
Het faillissement aanvragen is soms de juiste beslissing, maar het is niet zonder gevolgen. Dat zijn onder meer:
- Uw krediet wordt geschoten. Iedereen die een faillissement overweegt, moet in gedachten houden dat hun kredietrapporten en kredietscore een grote klap zullen krijgen – een die jaren kan duren. In het geval van hoofdstuk 7 blijft het faillissement tot 10 jaar op uw kredietrapporten staan; voor hoofdstuk 13 is het zeven jaar. Dat kan het onmogelijk maken om een lening of een gewone creditcard te krijgen, behalve tegen exorbitante tarieven. Het hebben van een faillissement op uw kredietrapport kan ook leiden tot hogere verzekeringspremies en zelfs van invloed zijn op uw vermogen om een baan te vinden of een appartement te huren.
- U kunt uw eigendom verliezen. In een hoofdstuk 7 faillissement, vaak liquidatie genoemd, zal een door de rechtbank aangestelde curator veel van uw bezittingen vervreemden om uw schuldeisers te betalen. Die activa omvatten onroerend goed (anders dan uw hoofdverblijfplaats), een tweede auto of vrachtwagen, boten, waardevolle verzamelingen, bankrekeningen en niet-pensioenbeleggingen. U mag vrijgestelde eigendommen behouden, zoals een deel van het eigen vermogen in uw huis en auto, persoonlijke spullen, kleding, alle gereedschappen die nodig zijn voor uw werk en pensioenrekeningen. Bij een faillissement van hoofdstuk 13 mag u uw bezittingen behouden, zolang u zich houdt aan een drie- tot vijfjarenplan om uw schuldeisers terug te betalen.
- Er kan ook een psychologische impact zijn. Naast de impact van dollars en centen, heeft faillissement een stigma in onze samenleving. Hoewel sommige mensen daar misschien niet door worden beïnvloed, kunnen anderen het gevoel krijgen dat ze verliezers zijn, mislukkingen zijn of geen hoop hebben dat ze ooit hun financiën zullen veranderen. Of ze maken zich misschien zorgen dat hun buren en dierbaren zich zo zullen voelen. Kortom, het is de moeite waard om na te denken over de gevolgen van een faillissement voor uw geestelijke gezondheid en uw relaties met de mensen om u heen.
Hoeveel kost een faillissement?
Een andere overweging zijn de kosten van faillissementsaanvraag. Het indienen van een aanvraag kost doorgaans een paar honderd dollar, maar het inhuren van een advocaat om u te vertegenwoordigen en uw belangen te beschermen, kan veel meer kosten. Hoewel individuen zonder advocaat voor zichzelf kunnen optreden, loop je door het alleen te doen het risico bepaalde rechten of eigendommen te verliezen. Over het algemeen kan een advocaat vanwege zijn kennis van het faillissementsrecht en ervaring met de rechtbanken het geld waard zijn.
Na een faillissement zult u het waarschijnlijk moeilijk vinden om aan een creditcard te komen, behalve tegen een zeer hoge rente. Een alternatief is een beveiligde kaart, waarbij u wat geld in depot zet bij de uitgever.
Wat gebeurt er als u uw faillissement aanvraagt?
Zoals hierboven vermeld, blijft het faillissement nog jarenlang op uw kredietrapporten staan, en die rapporten kunnen worden geraadpleegd door potentiële geldschieters, verzekeringsmaatschappijen, verhuurders, werkgevers en anderen. U kunt niets doen om de informatie eerder dan gepland te verwijderen, maar het is de moeite waard om te controleren of deze juist is en u niet in een nog negatiever licht werpt. U hebt elk jaar recht op ten minste één gratis rapport van elk van de drie grote kredietbureaus — Equifax, Experian en TransUnion — via de officiële, federaal geautoriseerde website, Annual Credit Report.com. Als u fouten in een rapport aantreft, moet u vragen om deze te corrigeren.
Afgezien van uw kredietrapport, is faillissement ook een kwestie van openbare registers. Houd er dus rekening mee dat iedereen een kopie van het depot kan opvragen.
Omdat uw krediet ernstig is aangetast door een faillissement, kan het voor u moeilijk zijn om te lenen als dat nodig is, zoals een lening om een auto te kopen of een hypotheek om een huis te kopen. Het zal ook moeilijk zijn om een conventionele creditcard te krijgen. Een alternatief is om een beveiligde creditcard aan te vragen, waarbij u geld stort bij de kaartuitgever om een back-up van uw kredietlijn te maken. Als u de kaart oordeelkundig gebruikt en al uw maandelijkse betalingen op tijd doet, komt u mogelijk binnenkort in aanmerking voor een gewone, onbeveiligde creditcard. Een beveiligde creditcard wordt vaak aanbevolen als hulpmiddel om een beschadigd kredietrecord weer op te bouwen.
Het komt neer op
Faillissement kan de enige oplossing zijn voor de financiële problemen van sommige mensen, maar het moet niet lichtvaardig worden aangegaan. Voordat u beslissingen neemt, is het de moeite waard om een gerenommeerde kredietadviseur te raadplegen en te proberen te onderhandelen met schuldeisers om te zien of u een betalingsplan kunt opstellen. Kredietadvies is ook een verplichte stap in het faillissementsproces.
Het kan ook een goede investering zijn om met een advocaat te praten voordat u een besluit heeft genomen. Als u uiteindelijk besluit dat u geen andere keuze heeft dan een dossier in te dienen, onthoud dan dat de schade aan uw krediet langdurig maar niet permanent zal zijn. Door in de toekomst de juiste stappen te nemen, kunt u uw krediet geleidelijk weer opbouwen en weer op het goede spoor komen.