Op gedrag gebaseerde herprijzing

Wat is herprijzing op basis van gedrag?

Op gedrag gebaseerde herprijzing is de praktijk van creditcarduitgevers die de rente van een creditcardhouder aanpassen  op  basis van hun betalingsgeschiedenis. Typisch, op gedrag gebaseerde herprijzing houdt in dat de rente van een consument wordt verhoogd nadat hij niet op tijd een minimale maandelijkse betaling heeft gedaan. Het doen van een enkele te late betaling kan voldoende zijn om het jaarlijkse boetetarief (JKP) te activeren. Omgekeerd kan op gedrag gebaseerde herprijzing positief zijn voor de creditcardhouder als ze eraan werken om een ​​geschiedenis van tijdige betalingen vast te stellen en de creditcardmaatschappij een reden geven om de in rekening gebrachte rente te verlagen.

Op gedrag gebaseerde herprijzing doorbreken

Op gedrag gebaseerde prijsstelling is een tactiek die creditcarduitgevers gebruiken om te benchmarken hoeveel kredietrisico een creditcardhouder laat zien. Het idee is om te meten hoe verantwoordelijk een creditcardhouder is als het gaat om het betalen van zijn saldo. Fouten gebeuren en kaarthouders missen betalingen, maar wat de creditcardmaatschappijen willen doen, is een soort basisverwachting van terugbetaling vaststellen in een poging om achterstalligheid te voorkomen. Een van de manieren waarop ze dat doen, is met op gedrag gebaseerde prijzen.

Voorafgaand aan het opzetten van een kredietlijn bij een uitgever, kan het uitvoeren van due diligence naar het gebruik van op gedrag gebaseerde prijzen door een creditcardmaatschappij een informatieve oefening zijn. Voor kaarthouders staat het betalen van een APR van 15 procent op een saldo van $ 500 gelijk aan het uitgeven van $ 75 per jaar aan rente. Mocht een betalingsachterstand optreden en een op gedrag gebaseerde herprijzing ervoor zorgt dat de APR tot 30 procent stijgt, dan stijgt de jaarlijkse betaalde rente tot een niet onbelangrijke $ 150 per jaar. Het beleid van de uitgever van de creditcard ten aanzien van prijsstelling op basis van gedrag is doorgaans gemakkelijk te vinden in de secties over openbaarmaking; de kaartmaatschappijen schetsen een apart, duidelijk afgebakend APR-gedeelte over boetes om de gevolgen van een gemiste betaling uit te leggen. 

Op gedrag gebaseerde prijzen en de kaartwet

Zoals uiteengezet in de Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act van 2009, een federale wet die creditcardgebruikers beschermt tegen oneerlijke uitleenpraktijken door kaartuitgevers, zijn er beperkingen waaraan creditcardmaatschappijen zich moeten houden met betrekking tot op gedrag gebaseerde prijzen. In het bijzonder mogen ze geen APR-boete toepassen op een bestaand saldo totdat de achterstalligheid van de minimumbetaling 60 dagen bedraagt. 

De wet beperkt ook wat de uitgever van de creditcard kan aanrekenen voor universele wanbetaling, of de praktijk van het verhogen van de rentetarieven op alle toekomstige saldi na een te late betaling. De wet vereist ook dat kaarthouders voldoende worden geïnformeerd over hoe lang het duurt voordat ze een bestaand saldo aan het minimale maandtarief hebben afbetaald.