Wat is een 401 (k) Vesting-schema?
Afhankelijk van de voorwaarden van uw 401 (k) -plan en het verwervingsschema, kan uw werkgever, als er een is, mogelijk een deel van alle overeenkomende bijdragen die hij op uw rekening heeft gestort, behouden. Het kan gebeuren als u te vroeg stopt met werken.
Belangrijkste leerpunten
- Een werkgever kan een bepaald aantal dienstjaren eisen (onvoorwaardelijk worden genoemd) voordat de bijbehorende bijdragen aan de werknemer toebehoren.
- Cliff onvoorwaardelijk worden is wanneer een werknemer na een bepaalde periode van het bezit van 0% van de matchingbijdragen naar 100% gaat.
- Geleidelijke verwerving is wanneer werknemers een groeiend deel van de bijpassende bijdragen bezitten totdat ze voor 100% onvoorwaardelijk zijn geworden.
401 (k) Plannen voor Vesting
De bijdragen die u aan uw pensioenspaarplan levert, kunt u altijd houden. Alle door de werkgever bijgedragen fondsen kunnen echter onderhevig zijn aan een verwervingsschema. Een verwervingsschema is een voorziening van een 401 (k) -pensioenregeling waarin wordt bepaald dat u een bepaald aantal dienstjaren aan uw werkgever moet verlenen voordat u volledig eigen werkgeversbijdragen bezit. Werkgevers gebruiken vaak verwervingsschema’s om de retentie te vergroten. Ze beperken uw toegang tot werkgeversbijdragen tot u een bepaald aantal dienstjaren bereikt.
De verwerving van werknemers varieert van 0 tot 100%, afhankelijk van de duur van het dienstverband. Als u 0% onvoorwaardelijk bent, betekent dit dat u het recht heeft om alleen het geld op te nemen dat u heeft bijgedragen. Als u voor 100% onvoorwaardelijk bent, bezit u 100% van het geld op uw rekening, inclusief eventuele werkgeversbijdragen of rente die u hebt verdiend.
De opname van een verwervingsschema betekent dat als u uit uw dienstverband vertrekt voordat het vereiste aantal dienstjaren is verstreken, u mogelijk een deel of al het geld dat uw werkgever in uw 401 (k) heeft geïnvesteerd, moet verbeuren. Als u ervoor kiest om alleen het minimumbedrag op uw pensioenspaarrekening uit te stellen, kunnen werkgeversbijdragen een aanzienlijk deel van uw saldo uitmaken.
Er zijn omstandigheden waarin een werkgever het recht heeft om een deel of alle bijpassende bijdragen aan het 401 (k) -plan van een werknemer terug te nemen.
Hoewel het Amerikaanse ministerie van Arbeid volledige verwerving vereist na zes jaar dienst, dicteert elke werkgever de specifieke voorwaarden van zijn verwervingsschema. Deze voorwaarden kunnen sterk variëren, afhankelijk van het type schema dat de werkgever gebruikt en de methode voor het tellen van dienstjaren. Hoewel sommige plannen onmiddellijke verwerving mogelijk maken, eisen veel werkgevers dat u ten minste een volledig dienstjaar voltooit voordat u de vestingladder begint te beklimmen.
Cliff Vesting
Een veelvoorkomend format voor verwervingsschema’s is ‘ cliff vesting’. U moet meerdere dienstjaren voltooien wanneer u voor 0% onvoorwaardelijk bent. Nadat de toegewezen tijd is verstreken, springt het verwervingspercentage automatisch naar 100%.
Stel dat uw werkgever een schema voor verwerving van een klif hanteert dat vijf volledige jaren werk vereist voordat het onvoorwaardelijk wordt. Na vier jaar is uw 401 (k) -saldo $ 12.000, bestaande uit 50% uitstel van betaling door u en 50% werkgeversbijdragen. Als u besluit uw werkgever te verlaten voor een andere baan, kunt u alleen de $ 6.000 die u heeft bijgedragen, houden, omdat u niet de volledige vijf dienstjaren hebt voltooid die nodig zijn om volledig te worden verworven. Als u nog een jaar wacht, kunt u alle bijdragen aan uw 401 (k) behouden, ongeacht uw werkstatus.
Graduated Vesting
Trapsgewijze verwervingsschema ’s zijn iets minder streng. U verhoogt geleidelijk uw verwervingspercentage in de loop van de tijd, in plaats van meerdere jaren aan 0% te besteden. Het is echter mogelijk dat werkgevers nog een eerste dienstperiode nodig hebben voordat de verwerving begint. Een gebruikelijk trapsgewijs verwervingsschema is een toewijzing van 20% voor elk dienstjaar na het eerste jaar.
Stel dat de werkgever in het bovenstaande voorbeeld dit type gegradueerde verwervingsschema gebruikt in plaats van een cliff-vesting-schema. Na vier volledige dienstjaren bent u voor 60% onvoorwaardelijk geworden. Als u besluit van baan te veranderen, heeft u recht op de $ 6.000 die u hebt bijgedragen en 60% van eventuele werkgeversbijdragen. In dit voorbeeld is het totale bedrag dat u zou kunnen behouden $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%), of $ 9.600.
Moet je blijven of moet je gaan?
Vesting-schema’s helpen werkgevers hun investering in huidige werknemers te beschermen, waardoor onvoorwaardelijke toezegging een veelvoorkomende voorziening wordt van veel 401 (k) -plannen. Als u echter niet tevreden bent met uw huidige werkgever, kan wachten om volledig bekleed te worden, meer aanvoelen als wachten tot een gijzelaar wordt vrijgelaten.
Als u van plan bent uw werkgever te verlaten voordat de verwervingsperiode van het plan afloopt, controleer dan de specifieke voorwaarden van uw 401 (k) -plan. Als u agressief aan uw rekening hebt bijgedragen, is de hoeveelheid geld die u dreigt te verliezen aan de vereisten voor verwerving mogelijk niet voldoende om u in een doodlopende baan te houden. Dit geldt vooral als je naar een nieuwe baan gaat met een aanzienlijk hoger salaris. Als u afhankelijk bent van werkgeversbijdragen om uw pensioenspaargeld op te vullen, kan een goed begrip van de vereisten voor onvoorwaardelijke toezegging onnodige verbeurdverklaring van de benodigde middelen voorkomen.
Als een bedrijf u agressief rekruteert en u dreigt hetzelfde geld te verliezen, kijk dan of u kunt onderhandelen over een salaris en een ondertekeningsbonus die u ‘gezond zou maken’ als u weggaat. Als ze je slecht willen, zou je het kunnen krijgen.