Zijn cd’s een goede bescherming voor een berenmarkt?

Een bearmarkt is meestal een indicatie van een trage economie en een daling van de waarde van de totale effecten. Gedurende deze tijd hebben consumenten de neiging pessimistisch te zijn in hun kijk op financiële activa en de economie als geheel. In een bearmarkt hebben beleggers altijd de neiging om te onderzoeken waar hun beleggingen beter kunnen worden beschermd, of welke beleggingsvehikels ze aan hun portefeuilles kunnen toevoegen om de klap voor hun aandelen en beleggingen in aandelen te verminderen. Producten waar beleggers in deze moeilijke tijden vaak naar kijken, zijn stabielere, inkomensproducerende schuldinstrumenten zoals depositocertificaten (CD). Maar zijn cd’s eigenlijk een goede bescherming voor een bearmarkt? Lees verder om erachter te komen.

Wat is een cd?

Een depositocertificaat is een deposito op korte tot middellange termijn bij een financiële instelling tegen een bepaalde vaste rente. U bent verzekerd van de hoofdsom plus een vast bedrag aan rente op de eindvervaldag, het einde van de looptijd. De duur van de looptijd varieert, maar over het algemeen kunt u cd’s van drie maanden, zes maanden, negen maanden of één tot vijf jaar kopen. Sommige banken hebben zelfs cd’s met een langere looptijd. U moet wat rondkijken om de beste cd-tarieven te vinden die momenteel beschikbaar zijn, omdat deze vaak veranderen.

Cd’s worden als termijndeposito ’s beschouwd omdat de koper op het moment van aankoop ermee instemt om hun deposito gedurende de specifieke periode op de bank te laten staan. Zorg ervoor dat u het zich kunt veroorloven om een ​​deel van uw geld voor een bepaalde periode los te laten voordat u zich op een cd wijdt, want als de koper besluit de aanbetaling vóór de vervaldatum terug te nemen, is hij aansprakelijk voor een boete, die varieert van van een rente van een week tot een rente van een maand of zes maanden. Eventuele vergoedingen of boetes moeten worden bekendgemaakt bij het openen van de CD-rekening.

Een groot nadeel van intrekking voordat de looptijd is verstreken, is dat de opgelegde boete niet alleen de rente maar ook de hoofdsom kan verlagen. Dit kan gebeuren als u een cd van 13 maanden koopt en besluit deze na drie maanden te verzilveren. De boete op deze cd zou zijn om zes maanden rente af te betalen. Helaas heeft uw cd nog niet eens dat bedrag aan rente verdiend – en dus graaft de boete in uw hoofdsom.

Hoewel cd’s worden beschouwd als beleggingen met een laag rendement, is het rendement gegarandeerd tegen de specifieke rentevoet, zelfs als de marktrente lager wordt. Typische cd’s zijn niet beschermd tegen inflatie, dus probeer bij het kopen van een cd er een te kopen die hoger is dan het inflatiepercentage, zodat u de meeste waar voor uw geld krijgt. Hoe langer de looptijd van de CD, hoe hoger de rente. Hoewel de rente op cd’s niet de hoogste is op de markt voor schuldinstrumenten, verdienen cd’s meer rente dan de meeste geldmarktrekeningen en spaarrekeningen.

Cd’s versus aandelen

Aandelen hebben doorgaans een hoger rendement dan de meeste effecten, maar dit komt door het hogere risico dat eraan verbonden is. Als een bedrijf moeilijke tijden doormaakt, zullen de aandeelhouders het als eerste voelen. Als het aandeel waarde verliest als gevolg van slecht beheer of een gebrek aan publieke belangstelling voor zijn producten of diensten, kan de waarde van uw portefeuille in gevaar komen. Als het bedrijf het echter echt goed doet, kan het rendement dat u kunt behalen uit de waarde van de aandelen aanzienlijk hoger zijn dan dat u zou hebben behaald met een cd-investering.

Tijdens de Grote Recessie en de nasleep ervan maakte de aandelenmarkt turbulente verschuivingen door, wat resulteerde in grote verliezen voor sommige aandeelhouders. Cd’s zijn een optie die u kunt helpen uw investering te beschermen tegen onrustige tijden door een stabiel inkomen te bieden. Hoewel het rendement van deze investeringen gewoonlijk niet zo hoog zal zijn als dat van aandelen, kunnen ze dienen als een “buffer” om uw portefeuille in evenwicht te houden en het hoofd boven water te houden wanneer de markt in de put zit.

Omdat de CD-tarieven voor een bepaalde periode zijn vergrendeld, is de overeengekomen rente op het moment van aankoop de rente die op de CD zal worden verdiend, ondanks hoe slecht de markt het zou kunnen doen. Bovendien zijn cd’s, in tegenstelling tot aandelen en diverse andere investeringsvehikels, bijna altijd verzekerd.

Gegarandeerde bescherming

Cd’s zijn in de eerste plaats een veilige investering. Ze worden door de bank gegarandeerd om de hoofdsom en de rente op de eindvervaldag terug te betalen. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) verzekert depositocertificaten tot $ 250.000 voor elke deposant bij elke verzekerde bank. Dit betekent dat het de betaling van uw cd-investering garandeert als de bank failliet gaat. De National Credit Union Administration (NCUA) dient hetzelfde doel voor haar verzekerde kredietverenigingen.

Weten hoeveel verzekering u hebt tegen bankfalen, is essentieel, vooral als het niet goed gaat met de aandelenmarkt. Het is in deze tijden dat beleggers de neiging hebben om dieper in verzekerde beleggingen te kijken. Noch de FDIC, noch de NCUA verzekert aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, levensverzekeringen, annuïteiten of gemeentelijke effecten.

Bij het zoeken naar cd-producten is het een goed idee om te kijken hoe goed de bank die de cd’s aanbiedt het doet. De FDIC houdt een watchlist bij van banken die mogelijk in moeilijkheden verkeren; Volgens de FDIC geeft het echter nooit ratings over de veiligheid van financiële instellingen aan het publiek vrij. Om een ​​idee te krijgen van hoe banken presteren, moeten consumenten de lijsten van verschillende beoordelingsdiensten voor financiële instellingen bezoeken die op de website van de FDIC worden aangeboden. Ga voor meer informatie naar FDIC.gov  en bekijk gedetailleerde kredietverenigingsgegevens op NCUA.gov.

Naast commerciële banken, spaargelden en kredietverenigingen kunt u ook cd’s kopen via beursvennootschappen of online accounts. Een nadeel van kopen via een effectenrekening is dat de makelaar wordt beschouwd als een derde partij bij de transactie – hij koopt de cd bij een bank en verkoopt deze aan u. Als een bank failliet gaat, duurt het langer om uw geld terug te krijgen omdat het verzoek via de makelaardij moet gaan in plaats van rechtstreeks naar de bank.

CD-laddering

CD-laddering kan een flexibele veiligheidsdeken bieden als het goed wordt gedaan. Laddering helpt uw ​​risico te verlagen en tegelijkertijd uw rendement te verhogen, omdat u hierdoor kunt blijven investeren in de best beoordeelde cd’s die er zijn. De methode is om uw geld te gebruiken om cd’s te kopen met verschillende looptijden en rentetarieven. Dit is hoe het werkt:

Wanneer u aan een cd-ladder begint, onderzoek dan de beste tarieven, lokaal of in verschillende staten. Stel dat u $ 5.000 op uw minimale rentedragende spaarrekening heeft staan. Omdat je het maximale uit je stationaire geld wilt halen, besluit je dat een cd met een rente van 3% er veel aantrekkelijker uitziet. Gebruik het geld dat u nodig heeft niet voor noodgevallen. Nadat je hebt besloten dat dit geld is dat je je kunt veroorloven om voor een bepaalde tijd op te sluiten, ga je gang en begin je met je ladder. U kunt beginnen met het kopen van vijf verschillende cd’s tegen verschillende tarieven en vervaldata. De ladder kan bijvoorbeeld bestaan ​​uit de aanschaf van de volgende cd’s, elk voor $ 1.000:

• een eenjarige CD tegen een rente van 3%
• een tweejarige CD tegen een rente van 3,5%
• een driejarige CD tegen een rente van 3,7%
• een vierjarige CD tegen een rente van 3,9%
• een vijfjarige CD tegen een rente van 4,1%