Gids voor het controleren van accounts

Belangrijkste leerpunten

• Een lopende rekening is een spaarrekening bij een bank of andere financiële onderneming waarmee de houder stortingen en opnames kan doen.
• Betaalrekeningen zijn erg liquide, waardoor tal van stortingen en opnames mogelijk zijn, in tegenstelling tot minder liquide spaar- of beleggingsrekeningen.
• De afweging voor meer liquiditeit is dat het controleren van rekeningen de houders niet veel of geen rente biedt.
• Geld kan worden gestort bij banken en via geldautomaten, via directe storting of andere elektronische overboeking; rekeninghouders kunnen geld opnemen via banken en geldautomaten, door cheques uit te schrijven of door gebruik te maken van elektronische debetkaarten of creditcards die aan hun rekeningen zijn gekoppeld.
• Het is belangrijk om de kosten voor het controleren van rekeningen bij te houden, die worden berekend voor rekening-courantkredieten, het uitschrijven van te veel cheques – en bij sommige banken – waardoor het rekeningsaldo onder het vereiste minimum kan dalen.

---

Houd rekening met het controleren van de rekeningkosten – er zijn dingen die banken niet algemeen zullen adverteren voor mensen die de kleine lettertjes niet lezen, inclusief voorwaardelijke vergoedingen zoals roodstand.

Kredietbescherming

Als u een cheque uitschrijft of een aankoop doet voor meer dan u op uw lopende rekening heeft staan, kan uw bank het verschil dekken. Deze kredietlijn die door de bank wordt aangeboden, wordt bescherming tegen rood staan genoemd.

Wat veel banken klanten niet vertellen, is dat ze u kosten in rekening brengen voor elke transactie waardoor uw rekening een roodstand gebruikt. Als u bijvoorbeeld een rekeningsaldo van $ 50 heeft en u aankopen doet met uw debetkaart van $ 25, $ 25 en $ 53, wordt u een rekening-courantkost in rekening gebracht – meestal een flinke – voor de aankoop waarbij uw rekening rood stond voor elke volgende aankoop nadat u in het rood staat.

Maar er is meer. In het bovenstaande voorbeeld waarin u drie aankopen van $ 25, $ 25 en $ 53 hebt gedaan, worden er niet alleen kosten in rekening gebracht voor de laatste aankoop. Volgens de overeenkomst met de rekeninghouder hebben veel banken bepalingen waarin staat dat in het geval van een rekening-courantkrediet, transacties worden gegroepeerd in de volgorde van hun grootte, ongeacht de volgorde waarin ze hebben plaatsgevonden. Dit betekent dat de bank die transacties zou groeperen in de volgorde van $ 53, $ 25, $ 25, waarbij voor elk van de drie transacties een vergoeding in rekening wordt gebracht op de dag dat u uw rekening overschrijft. Als uw rekening rood blijft staan, kan uw bank u bovendien dagelijkse rente over de lening in rekening brengen.

Er is een praktische reden om grotere betalingen te vereffenen vóór kleinere betalingen. Veel belangrijke rekeningen en schuldbetalingen, zoals auto- en hypotheekbetalingen, zijn meestal in grote coupures. De grondgedachte is dat het beter is om die betalingen eerst te laten vereffenen. Dergelijke vergoedingen zijn echter ook een uiterst lucratieve inkomstengenerator voor banken.

U kunt kosten voor rekening-courantkrediet vermijden door u af te melden voor de dekking van rood staan, een lopende rekening te kiezen zonder rekening-courantkredieten of door geld op een gekoppelde rekening te houden.

Sommige banken zullen in een periode van een jaar één tot vier kosten voor rekening-courantkrediet kwijtschelden, hoewel u misschien moet bellen en vragen. Chase Bank ziet bijvoorbeeld af van de vergoedingen voor onvoldoende saldo opgelopen gedurende maximaal vier werkdagen in elke periode van 12 maanden op haar Sapphire Checking-rekeningen.

Accountservicekosten controleren

Terwijl van oudsher wordt gedacht dat banken inkomsten genereren uit de rente die ze klanten in rekening brengen om geld te lenen, werden servicekosten in rekening gebracht als een manier om inkomsten te genereren op rekeningen die niet genoeg rente-inkomsten genereerden om de uitgaven van de bank te dekken. In de huidige computergestuurde wereld kost het een bank ongeveer hetzelfde bedrag om een ​​rekening met een saldo van $ 10 aan te houden als een rekening met een saldo van $ 2.000. Het verschil is dat terwijl de grotere rekening genoeg rente opbrengt voor de bank om wat inkomen te verdienen, de rekening van $ 10 de bank meer kost dan het opbrengt.

De bank compenseert dit tekort door kosten in rekening te brengen wanneer klanten geen minimumsaldo aanhouden, te veel cheques uitschrijven of, zoals zojuist besproken, een rekening rood laat staan.

Het kan zijn dat er af en toe een manier is om op zijn minst een deel van die vergoedingen te betalen. Als u klant bent van een grote bank (geen spaar- en leenkantoor in een kleine stad), is de beste manier om te voorkomen dat u eenmalige vergoedingen moet betalen, door dit beleefd te vragen. Klantenservicemedewerkers bij grote banken zijn vaak gemachtigd om honderden dollars aan kosten terug te draaien als u alleen de situatie uitlegt en hen vraagt ​​de kosten te annuleren. Houd er rekening mee dat deze “beleefdheidsannuleringen” meestal eenmalige deals zijn.

Directe storting

Met directe storting kan uw werkgever uw salaris elektronisch op uw bankrekening storten, waardoor het geld onmiddellijk voor u beschikbaar is. Banken profiteren ook van deze functie, omdat het hen een gestage stroom van inkomsten geeft om aan klanten te lenen. Daarom bieden veel banken gratis controle (dwz geen minimum saldo of maandelijkse onderhoudskosten) als u een directe storting voor uw account instelt.

Elektronische overboeking

Met een elektronische overboeking (EFT), ook wel bankoverschrijving genoemd, is het mogelijk om geld rechtstreeks naar uw rekening te laten overboeken zonder dat u hoeft te wachten tot er een cheque binnenkomt. De meeste banken brengen geen kosten meer in rekening voor het maken van een elektronische overboeking.

Geldautomaten

Geldautomaten maken het gemakkelijk om toegang te krijgen tot contant geld van uw lopende rekening of spaargeld buiten kantooruren, maar het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de kosten die aan het gebruik ervan kunnen zijn verbonden. Hoewel u normaal gesproken duidelijk bent wanneer u een van de geldautomaten van uw eigen bank gebruikt, kan het gebruik van een geldautomaat van een andere bank leiden tot toeslagen van zowel de bank die de geldautomaat bezit als uw bank. Geldautomaten zonder toeslag worden echter steeds populairder. 

Cashless bankieren

De betaalpas is een nietje geworden voor iedereen die een lopende rekening gebruikt. Het biedt het gebruiksgemak en de draagbaarheid van een grote creditcard zonder de last van hoge creditcardrekeningen. Veel banken bieden fraudebescherming zonder aansprakelijkheid voor betaalpassen om te helpen beschermen tegen identiteitsdiefstal bij verlies of diefstal van een kaart.

Rekeningen en rente controleren

Als u kiest voor een rentedragende betaalrekening, wees dan bereid om veel kosten te betalen, vooral als u geen minimum saldo kunt behouden. Volgens een Bankrate-studie bedroeg het gemiddelde minimumsaldo dat nodig was om een ​​maandelijkse vergoeding op een rentebetaalrekening te vermijden in 2020 $ 7.550, een stijging van 6% ten opzichte van het jaar ervoor. Het meest gebruikelijke saldo dat nodig is om kosten op niet-rentende betaalrekeningen te vermijden, is $ 594.

Dit minimumbedrag is doorgaans het gecombineerde totaal van al uw rekeningen bij de bank, inclusief betaalrekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten. Als uw saldo onder het vereiste minimum valt, moet u maandelijkse servicekosten betalen, die gemiddeld ongeveer $ 15 bedragen voor rentedragende rekeningen. En in het huidige tijdperk van lage rentetarieven is het gemiddelde rendement op deze rekeningen volgens de Bankrate-studie slechts ongeveer 0,04%.

Slechts een handvol banken serveren gratis rentedragende betaalrekeningen zonder verplichtingen. Als u echter een langdurige gunstige relatie met uw bank heeft, krijgt u mogelijk kwijtschelding van de vergoeding op uw rentedragende betaalrekening.

Account- en kredietscores controleren

Een lopende rekening kan onder bepaalde omstandigheden van invloed zijn op uw kredietscore en kredietrapport, maar de meeste elementaire activiteiten op de lopende rekening – zoals het doen van stortingen en opnames en het schrijven van cheques – hebben geen invloed. In tegenstelling tot creditcards heeft het sluiten van slapende betaalrekeningen met een goede reputatie ook geen invloed op uw kredietscore of kredietrapport. En vergissingen die ertoe leiden dat het controleren van rekeningen rood staat, verschijnen niet op uw kredietrapport zolang u er tijdig voor zorgt.

Sommige banken doen een zacht onderzoek, of trekken, van uw kredietrapport om erachter te komen of u een behoorlijke staat van dienst heeft bij het omgaan met geld voordat ze u een lopende rekening aanbieden. Soft pulls hebben geen invloed op uw credit score. Als u een lopende rekening opent en andere financiële producten aanvraagt, zoals hypotheekleningen en creditcards, zal de bank waarschijnlijk een moeilijk onderzoek doen om uw kredietrapport en kredietscore te bekijken. Harde trekkingen reflecteren tot 12 maanden op uw kredietrapport en kunnen uw kredietscore met maar liefst vijf punten verlagen.

Als u een bescherming tegen roodstand op uw bankrekening aanvraagt, zal de bank uw krediet waarschijnlijk opnemen, aangezien bescherming tegen rood staan ​​een kredietlijn is. Als u na een roodstand niet tijdig een positief saldo op uw rekening brengt, kunt u verwachten dat het incident aan de kredietbureaus wordt gemeld.

Als u geen bescherming tegen roodstand heeft en u rood staat op uw betaalrekening en deze niet tijdig op een positief saldo kunt herstellen, kan de bank uw rekening overdragen aan een incassobureau. In dat geval wordt die informatie ook aan de kredietbureaus gerapporteerd. 

Hoe u een betaalrekening opent

Naast kredietbeoordelingsbureaus zijn er bureaus die uw bankgeschiedenis bijhouden en rapporteren. De officiële naam van dit rapport op uw bankrekeningen is “consumentenbankrapport.” Banken en kredietverenigingen bekijken dit rapport voordat ze u toestaan ​​een nieuwe rekening te openen.

De twee belangrijkste consumenteninformatiebureaus die de overgrote meerderheid van bankrekeningen in de Verenigde Staten volgen, zijn ChexSystems en Early Warning System.

Wanneer u een nieuwe rekening aanvraagt, rapporteren deze bureaus of u ooit cheques heeft teruggestuurd, geweigerd heeft om te late vergoedingen te betalen of rekeningen heeft gesloten wegens wanbeheer. 

Chronisch stuiteren van cheques, geen rekening-courantkrediet betalen, fraude plegen of een rekening ‘wegens een goede reden’ laten sluiten, kunnen er allemaal toe leiden dat een bank of kredietvereniging u een nieuwe rekening weigert. Volgens de Fair Credit Reporting Act (FCRA) kan die informatie tot zeven jaar in uw consumentenbankrapport worden weergegeven als uw lopende rekening is gesloten vanwege wanbeheer. Volgens de American Bankers Association zullen de meeste banken u echter niet rapporteren als u rood staat op uw rekening, op voorwaarde dat u er binnen een redelijke termijn voor zorgt.

Als er niets te melden is, is dat goed. In feite is dat het best mogelijke resultaat. Het betekent dat u een modelrekeninghouder bent geweest.

Een account worden geweigerd

Als u geen modelrekeninghouder bent geweest, kunt u effectief op de zwarte lijst worden gezet door een lopende rekening te openen. U kunt het beste problemen vermijden voordat ze zich voordoen. Houd uw lopende rekening in de gaten en zorg ervoor dat u het saldo regelmatig controleert om kosten en vergoedingen voor rood staan ​​te voorkomen. Als ze zich voordoen, zorg er dan voor dat u voldoende geld heeft om ze te betalen, hoe eerder hoe beter.

Als u wordt geweigerd, vraag dan de bank of kredietvereniging om dit te heroverwegen. Soms is de mogelijkheid om met een bankmedewerker te praten voldoende om de instelling van gedachten te laten veranderen.

U kunt ook proberen een spaarrekening te openen om een ​​relatie op te bouwen met de financiële instelling. Zodra u in staat bent om een ​​lopende rekening te krijgen, kan deze aan deze spaarrekening worden gekoppeld om DIY-roodstandbescherming te bieden. 

Zelfs als u legitieme blots in uw dossier heeft, is het belangrijk om te weten hoe uw gegevens worden bijgehouden en wat u kunt doen om een ​​fout te herstellen of een slechte geschiedenis te herstellen.

Uw gegevens volgen en corrigeren

Onder de FCRA heeft u het recht om de bank of kredietvereniging te vragen welke van de twee verificatiesystemen zij gebruiken. Als er een probleem wordt gevonden, ontvangt u een openbaarmakingsbericht, waarin u waarschijnlijk wordt geïnformeerd dat u geen account kunt openen en waarom. Op dat moment kunt u een gratis exemplaar aanvragen van het rapport dat de basis vormde voor uw weigering.