Clausule burgerlijke autoriteit
Wat is een clausule van burgerlijke autoriteit?
Een autoriteit clausule civiele, ook bekend als een overheidsinstantie clausule, is een verzekering beleid bepaling dat hoofdlijnen hoe het verlies van zakelijke inkomsten dekking (BIC) van toepassing wanneer een overheidsinstantie toegang tot de verzekerde zaken ontkent.
Belangrijkste leerpunten
- Een clausule van de burgerlijke autoriteit is een bepaling in de verzekeringspolis die aangeeft of gederfde inkomsten al dan niet worden terugbetaald wanneer een overheidsinstantie de toegang tot gedekte eigendommen weigert.
- Civiele autoriteiten kunnen de toegang tot bepaalde gebieden verbieden nadat zich een natuurramp of een andere levensbedreigende gebeurtenis heeft voorgedaan, waardoor lokale bedrijven gedwongen worden te sluiten en daardoor inkomsten verliezen.
- Een eigendomsverzekering dekt vaak gederfde inkomsten terwijl een bedrijf wordt gesloten vanwege materiële schade, maar bevat niet altijd bepalingen die een bedrijf beschermen dat niet kan heropenen na een evacuatie.
Inzicht in een clausule van burgerlijke autoriteit
Civiele autoriteiten (lokale, provinciale of federale overheden) kunnen bepaalde gebieden evacueren of de toegang tot bepaalde gebieden verbieden nadat zich een natuurramp heeft voorgedaan. Ze kunnen bijvoorbeeld van mening zijn dat een gebied een legitieme bedreiging voor de openbare veiligheid vormt in de nasleep van een orkaan, bosbranden, overstromingen, rellen, een terroristische daad of een andere levensbedreigende gebeurtenis.
Mochten civiele autoriteiten besluiten dergelijke maatregelen te nemen, dan kunnen de financiële gevolgen voor bedrijven die actief zijn in het te evacueren en af te sluiten gebied enorm zijn. In feite zullen bedrijfseigenaren gedwongen worden hun activiteiten stop te zetten, wat resulteert in een verlies van potentiële inkomsten voor een langere periode.
Eigendomsverzekeringspolissen bevatten vaak voorzieningen die dekking bieden voor inkomensverlies terwijl een bedrijf wordt gesloten als gevolg van materiële schade. Ze mogen echter geen bepalingen bevatten die het inkomensverlies dekken omdat de ondernemer na een evacuatie niet kan heropenen. Of dit soort schade al dan niet wordt gedekt, hangt af van de clausule van het burgerlijk gezag van de polis.
Hoe een burgerlijke autoriteitsclausule werkt
Clausules inzake burgerlijke macht zijn standaard in eigendomsverzekeringspolissen voor zowel bedrijven als huiseigenaren, die de situaties schetsen waarin de bedrijfsonderbrekingsverzekering – een verzekeringsdekking ter vervanging van de verloren bedrijfsinkomsten bij een ramp – wordt uitgebreid. De clausule geeft aan of de verzekeraar zal vergoeden voor verlies van bedrijfsinkomsten in het geval dat een burgerlijke autoriteit de verzekeringnemer belet toegang te krijgen tot het pand dat door de polis wordt gedekt.
Tijdslimieten voor dekking kunnen variëren, meestal van één week tot 30 dagen, en er is vaak een wachttijd van 72 uur voordat een claim kan worden geactiveerd.
Belangrijk
Een clausule van het burgerlijk gezag beschermt een verzekerde ook tegen schade veroorzaakt door brandweerlieden en politieagenten bij het omgaan met een situatie op een onroerend goed.
Een belangrijk voorbehoud is dat de clausule vereist dat het inkomensverlies, althans proximaal, wordt veroorzaakt door een bevel van de burgerlijke overheid. Het inkomensverlies kan niet alleen worden veroorzaakt door een natuurramp of een soortgelijke levensbedreigende gebeurtenis – er moet ook een bevel komen om het pand te evacueren. Een bedrijf kan ervoor kiezen om aanvullende bedrijfsonderbrekingsverzekeringen af te sluiten om het beschermingsniveau te verhogen.
Een rechtbank in Louisiana oordeelde dat “acties van burgerlijk gezag” in de nasleep van de orkaan Katrina die de toegang tot het pand van een verzekerde niet expliciet verbieden, niet leiden tot dekking van de burgerlijke autoriteit.
Voorbeeld van een clausule van burgerlijke autoriteit
Vele dagen van zware regen hebben ervoor gezorgd dat de rivier in een kleine stad historisch hoge niveaus heeft bereikt. In de verwachting dat er een overstroming dreigt, beveelt het stadsbestuur zijn burgers te evacueren. Uiteindelijk blijkt deze voorspelling juist te zijn, wat de autoriteiten ertoe aanzet om nog een bevel uit te vaardigen, dit keer om te voorkomen dat bewoners naar huis terugkeren terwijl ze de omvang van de schade bepalen.
Omdat bewoners een aantal weken niet terug mogen, zijn lokale bedrijven genoodzaakt gesloten te blijven. Hoewel de overstroming zijn eigendommen niet rechtstreeks heeft beschadigd, kan de eigenaar van een autocarrosseriebedrijf in de stad een deel van zijn gederfde inkomen ontvangen omdat zijn eigendomsverzekering een clausule van burgerlijke autoriteit bevat.