Geclassificeerde verzekering
Wat is een geclassificeerde verzekering
Een geclassificeerde verzekering is een dekking die aan een polishouder wordt verstrekt en die als riskanter wordt beschouwd en dus minder wenselijk voor de verzekeraar. Geclassificeerde verzekeringen, ook wel ondermaatse verzekeringen genoemd, worden meestal geassocieerd met levensverzekeringen.
Belangrijkste leerpunten
- Een geclassificeerde verzekering is een dekking die aan een polishouder wordt verstrekt en die als riskanter wordt beschouwd en dus minder wenselijk voor de verzekeraar.
- Geclassificeerde verzekeringen, ook wel ondermaatse verzekeringen genoemd, worden meestal geassocieerd met levensverzekeringen.
- Een verzekeraar rekent doorgaans hogere premies aan voor geclassificeerde verzekeringspolissen om het extra risico van het indienen van een claim te compenseren.
Inzicht in geclassificeerde verzekeringen
Verzekeringsmaatschappijen onderschrijven vaak polissen voor verschillende risicoklassen. Levensverzekeringsmaatschappijen kunnen bijvoorbeeld dekking bieden aan gezonde individuen, omdat ze deze groep als een laag risico beschouwen, omdat ze minder snel zullen overlijden, wat leidt tot het indienen van een verzekeringsclaim. Hierdoor is de kans groter dat de verzekeringsmaatschappij lagere premies aan gezonde mensen in rekening brengt. Verzekeringspremies zijn de maandelijkse betalingen die de polishouders aan de verzekeraars doen voor dekking.
Omgekeerd kan de verzekeraar levensverzekeringsdekking bieden aan minder gezonde individuen. De verzekeraar zou echter waarschijnlijk een hogere premie in rekening brengen om het extra risico van het indienen van een verzekeringsclaim te compenseren. Met andere woorden, er is een grotere kans dat minder gezonde mensen eerder overlijden dan gezonde mensen. Als gevolg hiervan helpt de classificatie van verzekeringen verzekeraars om de polishouders of verzekerden te identificeren die waarschijnlijker of minder waarschijnlijk een claim zullen indienen. Geclassificeerde verzekeringen zijn bedoeld om verzekeringen te bieden aan mensen met ondermaatse risicoprofielen, of wat de verzekeringssector beschouwt als een risicogroep voor uitbetalingen van claims.
Factoren die ervoor kunnen zorgen dat levensverzekeringspolissen als ondermaats worden beschouwd, zijn onder meer of de verzekerde tabak gebruikt en de leeftijd van de betrokken persoon. Ook kunnen de premies voor de ziektekostenverzekering voor ouderen drie keer hoger zijn dan voor jongere mensen.
Hoe beoordeeld beleid werkt
Verzekeringsmaatschappijen zijn bedrijven met winstoogmerk en ze willen zich idealiter financieel beschermen als er een polishouder is die waarschijnlijker betrokken is bij een gebeurtenis die kan leiden tot een ingediende claim. Veel verzekeraars gebruiken een ratingsysteem om polishouders in te delen en te groeperen op basis van het risiconiveau dat de verzekeraar nodig zou hebben om een claim uit te betalen.
Beoordelingen kunnen variëren, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, maar ze groeperen mensen meestal in een voorkeur, standaard- en ondermaatse classificatie. Geprefereerde polishouders hebben waarschijnlijk lagere premies en misschien een uitgebreidere dekking dan degenen die een standaardrating hebben gekregen. Personen die een minder dan perfecte gezondheid hebben of een hoog risico lopen vanwege hun beroep, kunnen worden toegewezen aan een ondermaats beleid, dat een beoordeeld beleid wordt genoemd. Een beoordeelde polis is in wezen synoniem aan een geclassificeerde verzekeringspolis, hoewel de dekking kan variëren afhankelijk van de betrokken persoon.
Verminderde dekking
Een verzekeringsmaatschappij kan zichzelf bijvoorbeeld beschermen tegen bekende medische aandoeningen, zoals hartaandoeningen, bij het afsluiten van levensverzekeringen. Als gevolg hiervan kan de verzekeraar claims weigeren die zijn gebaseerd op of voortvloeien uit cardio-gebeurtenissen van de verzekerde. Deze uitsluiting zou in het verzekeringscontract worden vermeld. Als alternatief kan de verzekeraar lagere uitkeringen bieden voor de aandoening. Over het algemeen wordt de geschiktheid voor de polis uitgebreid naar een grotere groep mensen. Toch is de omvang van de verzekeringsdekking beperkt in vergelijking met de dekking die wordt geboden aan polishouders met een standaard risicoprofiel.
De Premium-opmaak
De polispremie wordt vastgesteld op basis van hoe ondermaats het risico voor de verzekerde wordt geacht. Verzekeraars zullen een sterftecijfer of gebruik morbiditeit tafel om de premie te bepalen voor het afdekken van bepaalde gezondheidsrisico’s, het toevoegen van een percentage markup om rekening te houden voor het hogere risico.
Hulp krijgen
De meeste aanvragers van verzekeringsdekking worden als standaardrisico’s beschouwd. Diegenen die op zoek zijn naar een levensverzekering en die een aandoening hebben waardoor de polis kan worden beoordeeld, dienen een agent of agentschap te raadplegen die gespecialiseerd is in ondermaatse polissen. Deze agenten weten welke verzekeraars de beste tarieven hebben voor elk type beoordeelde conditie.
Speciale overwegingen
In het verleden konden verzekeringsmaatschappijen dekking weigeren of een hogere premie voor ziektekostenverzekering in rekening brengen aan mensen met reeds bestaande medische aandoeningen. Met het passeren van de Affordable Care Act (ACA) is dat beleid echter niet langer toegestaan. Met andere woorden, verzekeringsmaatschappijen kunnen de dekking niet weigeren, hogere tarieven in rekening brengen, noch kunnen ze individuen aan een wachttijd onderwerpen omdat ze reeds bestaande medische aandoeningen hebben. Ook kunnen verzekeraars geen kosten in rekening brengen op basis van geslacht, wat betekent dat ze vrouwen en mannen geen verschillende premies of prijzen kunnen rekenen.