Vergelijkende rentemethode
Wat is de vergelijkende rentemethode?
De vergelijkende rentemethode is een manier om het verschil in kosten tussen twee verschillende soorten verzekeringen te berekenen. In het bijzonder wordt de vergelijkende rentemethode gebruikt om het verschil te illustreren tussen de kosten van een levensverzekeringspolis en een aflopende termijnpolis met een nevenfonds.
De vergelijkende rentemethode biedt potentiële polishouders en hun agenten de mogelijkheid om de kosten en baten van de twee verschillende soorten producten te vergelijken. Aangezien rentebedragen veranderen, kan de waarde van de producten ook in de loop van de tijd veranderen, evenals de behoeften van een individu.
Belangrijkste leerpunten
- De vergelijkende rentemethode is een benadering om hele levensverzekeringen en aflopende overlijdensrisicoverzekeringen te vergelijken.
- Het bestaat uit het vergelijken van de jaarlijkse vermogenswinst van een volledige levensverzekering met de jaarlijkse rentevoet van het nevenfonds in verband met een aflopende termijnbeleid.
- Nevenfondsen met hogere rentetarieven zullen ze natuurlijk aantrekkelijker maken, al het andere is gelijk. Sommige consumenten hebben echter een sterke voorkeur voor de gemoedsrust die een levenslang beleid kan bieden.
Hoe de vergelijkende rentemethode werkt
Om de vergelijkende rentemethode te begrijpen, is het nuttig om eerst de structuur te bekijken van de twee soorten levensverzekeringsproducten die worden gebruikt om te vergelijken: volledige levensverzekeringen en aflopende termijnverzekeringen. Bij een levenslange polis betaalt de verzekeringnemer maandelijkse verzekeringspremies voor zijn hele leven en is hij verzekerd zolang hij zijn betalingen blijft doen. Vaak zullen de premies voor het hele leven worden vastgesteld op een niveau dat veel hoger is dan wat een jong en gezond persoon zou kunnen krijgen bij een kortlopende polis, met als voordeel dat de dekking nog steeds van kracht is als de verzekeringnemer oud en zwak is..
De waarde van een levenslange polis stapelt zich langzaam op in de loop van de tijd, waardoor een eigen vermogen wordt opgebouwd waartegen de polishouder kan lenen, afhankelijk van de voorwaarden van de polis. Zodra de verzekeringnemer overlijdt, kunnen hun begunstigden het saldo van de polis innen in een forfaitaire uitkering bij overlijden, of verzoeken dat dit in dividenden wordt uitbetaald. Dit soort polissen wordt ook wel eens aangeduid als permanente of traditionele levensverzekeringen.
Aan de andere kant leidt een afnemend termijnbeleid niet tot het opbouwen van eigen vermogen in de loop van de tijd. In plaats daarvan is de polis alleen actief terwijl de uitkeringen worden gedaan, maar na afloop van de looptijd blijft er geen restwaarde over voor de verzekeringnemer. Om dit aan te pakken, zijn aan sommige polissen met aflopende termijn nevenfondsen gekoppeld, die in wezen investeringsfondsen zijn die naast het beleid met afnemende termijn worden aangeboden. In dat scenario wordt een deel van de maandelijkse premies van de polishouder naar het nevenfonds gestuurd en namens de polishouder belegd.
De vergelijkende rentemethode is een manier om de aantrekkelijkheid van deze twee soorten polissen te vergelijken. Het bestaat uit het vergelijken van het verwachte rendement van het nevenfonds met het tempo waarmee het eigen vermogen binnen het hele levensverzekeringsbeleid wordt opgebouwd.
Voorbeeld uit de praktijk van de vergelijkende rentemethode
Beschouw ter illustratie het geval van twee hypothetische levensverzekeringen. De eerste is een levenslange polis met een maandelijkse verzekeringspremie van $ 500. De tweede is een aflopende termijnpolis met een looptijd van 30 jaar, een jaarlijkse verzekeringspremie van $ 100 en een nevenfonds met een verwacht jaarlijks rendement van 2%.
Stel dat u bij het vergelijken van deze twee polissen een 30-jarige bent die in perfecte gezondheid verkeert. U redeneert dat, als u de aflopende termijn-polis afneemt en een goede leefgewoonten aanhoudt, de kans zeer groot is dat u gedurende de 30-jarige looptijd minder betaalt dan een levenslange polis. U begrijpt echter ook dat u tegen het einde van die termijn mogelijk geen nieuwe levensverzekering kunt krijgen tegen betaalbare tarieven, vooral als u tegen die tijd gezondheidsproblemen begint te ontwikkelen. Daarom kan het de moeite waard zijn om de aanvullende premie van $ 400 per maand voor de hele levenspolis te betalen, zodat u er zeker van kunt zijn dat u een levensverzekering tot op hoge leeftijd hebt.
Een andere factor die het overwegen waard is, zijn de vergelijkende rentetarieven van de twee plannen. Terwijl het hele levensbeleid u in staat stelt om in de loop van de tijd eigen vermogen op te bouwen, biedt het beleid met afnemende termijn een nevenfonds met een verwacht jaarlijks rendement van 2%. Als het nevenfonds in plaats daarvan bijvoorbeeld een rente van 10% zou bieden, zou dat het natuurlijk veel aantrekkelijker maken.